Решение № 2-1727/2017 2-1727/2017~М-1592/2017 М-1592/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-1727/2017

Дело № 2-1727/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 04 декабря 2017 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе судьи Кудрявцевой Е.М.,

при секретаре Карповой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Боровичский районный суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ФИО5 заключили договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 62 000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица стоимости кредита» в расчете полной стоимости кредита, включая платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

23.12.2016 года мировым судьей судебного участка № Боровичского судебного района Новгородской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 ФИО6 задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

16.05.2017 года определением мирового судьи судебного участка № Боровичского судебного района Новгородской области вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с возражениями ФИО1 ФИО7

Ссылаясь на положения ст.ст. 309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ, банк просит взыскать с ФИО1 ФИО8 задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, сумма просроченных процентов- <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, сумма штрафных процентов- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 ФИО9. в судебном заседании не оспаривала размер задолженности по договору, пояснила, что не оплатила ее полностью в связи с ухудшением материального положения, просила суд уменьшить сумму штрафов, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушения обязательства, поскольку в период пользования кредитной картой периодически ею вносились платежи, последний-06 апреля 2017 года.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 и ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ФИО10 заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого согласованы сторонами путем подписания ФИО1 ФИО11 заявления-анкеты, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифов банка, из содержания которых усматривается, что ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с его условиями.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по своей правовой природе являющийся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредитную карту. Процентная ставка за пользование суммой кредита в соответствии с условиями договора составила 32,9 % годовых по операциям покупок и 39,9 % по операциям получения наличных денежных средств, комиссия за выдачу наличных денежных средств-2,9 % плюс 290 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Как усматривается из представленной выписки по счету карты, во исполнение обязательств по договору банк предоставил ответчику денежные средства, которыми ответчик распорядился путем осуществления расходных операций.

Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 « О банках и банковской деятельности». Представленная банком кредитная карта служит, прежде всего, инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

В соответствии с условиями заключенного договора банковский счет клиенту не открывался, что соответствует Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Из выписки по счету карты и расчета задолженности судом установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, не производя в установленные кредитным договором сроки и в определенном им размере платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование суммой кредита.

Выпиской подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 ФИО12 перед АО «Тинькофф Банк» образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, процентам- <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Расчет задолженности по кредиту, представленный банком, у суда сомнения не вызывает и ответчиком не оспаривается.

По причине образования задолженности банком были начислены штрафные проценты в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, что также предусмотрено условиями договора.

В соответствии со ст. 333 п. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку ( ст. 333 ГК РФ).

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию, суд соглашается с доводами ответчицы о несоразмерности штрафных санкций и полагает возможным снизить размер неустойки с соблюдением положений пунктов 1 и 6 ст. 395 ГК РФ, определив его ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ФИО1 ФИО13 в пользу АО «Тинькофф Банк» надлежит взыскать судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО14 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично

Взыскать с ФИО1 ФИО15 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, процентам- <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и сумму штрафных процентов- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М.Кудрявцева

Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2017