Решение № 02-1459/2026 02-1459/2026~М-9567/2025 2-1459/2026 М-9567/2025 от 10 марта 2026 г. по делу № 02-1459/2026

Дело № 2-1459/2026

УИД 77RS0024-02-2025-019668-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2026 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лычагиной М.Ю., при секретаре Лазаревой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио Имаш оглы к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании обязательств изменёнными в одностороннем порядке, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что 21 сентября 2023 года между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты № 41751926725. Указанный договор предусматривал предоставление льготного периода на 2 года, переменная процентная ставка от 27,90% до 69,90%, в том числе льготные период на снятие наличных денежных средств на срок до 205 дней. Указанные условия Банком не соблюдались, выставленные счета истцу не понятны, долг уменьшается несоразмерно, обязательства по договору изменены Банком в одностороннем порядке. Также между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <***>. Договор был подписан в личном присутствии истца. При заключении договора стороны согласовали применение процентной ставки 29,9% на 2 первых года действия договора и ставку 3,9% на последующих 3 года действия договора. Однако Банк указывает, что договор подписан им с применением аналога собственноручной подписи, что не соответствует действительности, в связи с чем просит признать кредитный договор недействительным и не соответствующим законодательству.

Одновременно истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч.9 ст. 5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Из материалов дела следует, что 21 сентября 2023 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты № 41751926725. Также между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <***> от 11.12.2024 г.

Как указывает в исковом заявлении истец, договор о выпуске карты предусматривал предоставление льготного периода на 2 года, переменная процентная ставка от 27,90% до 69,90%, в том числе льготные период на снятие наличных денежных средств на срок до 205 дней. Указанные условия Банком не соблюдались, выставленные счета истцу не понятны, долг уменьшается несоразмерно, обязательства по договору изменены Банком в одностороннем порядке.

Между тем, как следует из договора № 41751926725 процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 27,90%. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств, а также на операции (сумму совершённых операций) при невнесении минимального платежа 69,90% (п. 4 индивидуальных условий).

Таким образом, стороны согласовали применение переменной процентной ставки, в том числе на снятие наличных денежных средств.

Как следует из п. 6 ИУ приветственный льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 755 (семи ста пятидесяти пяти) календарных дней. Регулярный льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 205 (двух ста пяти) календарных дней. Порядок установления каждого из указанных льготных периодов определяется Условиями, при этом, их продолжительность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

Из указанных положений договора следует, что стороны согласовали, что льготный период не действует на операции по снятию наличных денежных средств, и как следствие, на указанные действия распространяется действие ставки 69,90%, что прямо следует из взаимосвязи п. 4 и п. 6 Индивидуальных условий.

Как следует из ответа Банка на обращение истца, и подтверждается выпиской по банковскому счёту, истцом ФИО1 были совершены операции по кредитной карте по снятию наличных денежных средств: 22.07.2024 в размере сумма, 22.08.2024 в размере сумма, 01.10.2024 в размере сумма, 20.10.2024 в размере сумма, 25.10.2024 в размере сумма, 29.10.2024 в размере сумма, 26.11.2024 в размере сумма, 27.01.2025 в размере сумма, 31.07.2025 в размере сумма

Внесенные денежные средства шли на погашение процентов, основного долга и комиссии при её наличии, что прямо следует из предоставленной выписки по счёту.

Также из ответа Банка на обращение истца следует, что по условиям приветственного льготного периода по Договору карты было необходимо обеспечить на счёте нахождение суммы в размере сумма до 15.10.2024, однако указанные условия истцом соблюдены не были, в связи с чем, на сумму расходных операций были начислены проценты по ставке 27,90% годовых.

Из изложенного следует, что Банком в одностороннем порядке договор не изменялся, истцом не были соблюдены условия по предоставлению приветственного льготного периода, в связи с чем в соответствии с индивидуальными условиями Банк начислил проценты на соответствующие суммы операций по согласованным сторонами ставкам. В этой связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании условий договора изменёнными в одностороннем порядке.

Как следует из искового заявления, истец просит признать кредитный договор <***> недействительным в связи с тем, что кредитный договор был подписан в его присутствии, а не с применением аналога собственноручной подписи.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись- информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации- эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией- эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Таким образом, заключение кредитного договора в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кодов соответствует требованиям закона.

Как следует из представленных в материалы дела документов, кредитный договор <***> подписан аналогом собственноручной подписи, с применением мобильного телефона телефон.

Так, из отчёта о совершении клиентом операций 11.12.2024 в 17:19:00 (МСК) часов клиент вошёл в Мобильный Банк с мобильного устройства, ввел логин и пароль для идентификации пользователя, которые известны только ему, осуществил выбор услуг: Сервис-пакет «Легко», Сервис-пакет «Просто», пакет опций «Надёжно», «Ваш помощник» тариф FLX S, наименование подписываемого комплекта документов: Кредитный договор <***>; график платежей по кредитному договору №74751116753; Договор № 44752616805 о карте.

В 17:20:32 11.12.2024 (МСК) часов Банк направил SMS с кодом подтверждения подписания документа/комплекта документов: Код подтверждения 4793 для подписания документов.

11.12.2024 в 17:20:52 комплект документов был подписан клиентом.

Непредоставление копии документов как в период заключения кредитного договора, так и в период его действия, не являются основанием для признания кредитного договора недействительным.

В ходе судебного разбирательства факт принадлежности мобильного телефона телефон истцом не оспаривался. Более того, указанный номер указан в исковом заявлении в качестве личного номера мобильного телефона, а также указывается в качестве основного в договоре о выпуске о банковской карте, договоре ДБО и других документах.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имеется, а потому суд отказывает в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании обязательств изменёнными в одностороннем порядке, о признании кредитного договора недействительным, и как следствие, смежных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио Имаш оглы к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании обязательств изменёнными в одностороннем порядке, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 27 марта 2026 года

Судья фио