Решение № 2-3582/2025 2-3582/2025~М-3237/2025 М-3237/2025 от 27 ноября 2025 г. по делу № 2-3582/2025

Дело № 2-3582/2025

22RS0011-02-2025-004001-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 20 ноября 2025 года

Рубцовский городской Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.И.,

при секретаре Кукушкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество, просили взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 12.04.2025 по 06.09.2025 в размере 1 708 308,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 52 083, 08 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство Honda Fit, 2010 года выпуска, GE81507588, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование своих требований истец указал, что 11.12.2024 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 719 128 руб. с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Honda Fit, 2010 года выпуска, , факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору от 11.12.2024, Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством Honda Fit, 2010 года выпуска, GE81507588. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство об отложении судебного заседания в связи с невозможностью обеспечить явку в назначенные дату и время, а также с необходимостью сбора дополнительных документов и доказательств для подготовки встречного искового заявления. В удовлетворении ходатайства суд отказал, поскольку ответчиком не предоставлены доказательства уважительности неявки в судебное заседание, а также невозможности подготовки необходимых документов, в том числе встречного искового заявления к настоящему судебному заседанию.

Кроме того, ранее судебное заседание также было отложено по ходатайству ответчика, с целью предоставления последним доказательств по делу, о настоящем судебном заседании он был извещен заблаговременно. Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела и о судебном заседании размещена на официальном сайте Рубцовского городского суда.

Суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в связи со следующим.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положения пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают способы обеспечения исполнения обязательств, в частности, залог.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Указанные формы взаимодействия между банком и клиентом не противоречат правовому регулированию предоставления потребительских кредитов. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что 11.12.2024 ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» направлена Анкета-соглашение на предоставление кредита, в которой он выразил свое согласие о заключении с ним Универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО, а также указал свой авторизированный номер телефона для осуществления коммуникаций .

В указанный день посредством системы дистанционного обслуживания ФИО1 посредством системы дистанционного обслуживания в ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о заключении договора потребительского кредита, тарифный план «Эксклюзивный», в котором он просил (раздел Б): предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 719 128 руб. 00 коп. на 60 месяцев 1826 дней под 18,9% годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), в том числе на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставляемых Заемщику по договору потребительского кредита, оформленном в Банке и/или сторонних банках. Кредит просил предоставить траншами на основании отдельного заявления, кроме того, просил заключить с ним договор банковского счета.

В направленных документах указаны личные данные ФИО1, в том числе дата и место рождения, данные паспорта, адрес регистрации, номер телефона.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, посредством системы дистанционного обслуживания, путем подписания Индивидуальных условий кредитования, был заключен кредитный договор согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 719 128 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит выдан под 18,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставляемых заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3. использовал по целевому назначению сумму, направлению на погашение кредитов, ранее представленных заемщику по договору потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытые договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 32,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств до первой даты оплаты МОП. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному продукты на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная с 31-го дня, следующего за дней выхода из числа застрахованных лиц в связи с отказом от договора страхования, до дня, следующего за днем заключения такого договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из числа застрахованных лиц. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) от – 16 140 руб. 03 коп. до 30 474 руб. 25 коп., состав МОП установлен ОУ (Общими Условиями). Дата оплаты МОП – ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 11 месяцев.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета, а также договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки HONDA, модель: fit, год выпуска 2010, кузов №GE81507588, регистрационный знак паспорт транспортного средства серия 25 УМ . Обеспечение обязательств по договора предоставляется Заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленных в банке и/или сторонних банках.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Кроме того, согласно условиям Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Также, 11.12.2025 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита от 11.12.2024, в котором просил перечислить со счета сумму в размере 85 128 руб., назначение платежа: «Погашение задолженности по договору ФИО1 от 30.05.2024, оставшуюся сумму, без НДС, по реквизитам счета в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа «Для зачисления на счет » ФИО1 Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита от 11.12.2024, сумма транша 719 128 руб. под 18,9% годовых.

Согласно абз. 2 п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке и/или в других банках, а также на потребительские цели при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно Индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявления о предоставлении транша.

Пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заявителем договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2).

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получение заемщиком, в случае отправки по адресу фактического места жительства является реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» установлены тарифы за услуги/операции, в том числе комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график», стоимостью 590 рублей.

Кроме того, в заявлении о заключении договора потребительского кредита, А.Е. указал, что согласен на услуги, указанные в п.3 ч.4 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», а именно на услуги - «Защита дохода» стоимость 17 978 руб.; «Комиссия за карту» тарифный план «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб. (ежемесячный платеж 10 683 руб. 55 коп.); комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (комиссия за ведение счета) в размере 149 руб. ежемесячно.

Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ФИО1 за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника, однако должник свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляет, в связи с чем в адрес должника ФИО1 19.06.2025 была направлена досудебная претензия за № 475 от 10.06.2025 со сроком уплаты суммы задолженности 30 дней с момента отправления претензии в течение, которая до настоящего времени ответчиком не исполнена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.09.2025 задолженность по кредитному договору составляет 1 708 308,41 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность 719 128 руб., просроченные проценты 161 515,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 204,02 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 28,85 руб., неустойка на просроченную ссуду 717,56 руб., неустойка на просроченные проценты 216,30 руб., неразрешенный овердрафт 69 606,54 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 4 496,01 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 50 054,71 руб.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитными договорами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Судом принимается во внимание компенсационная природа неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения.

Как следует из материалов дела, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 171 руб. 56 коп., на просроченные проценты в размере 216 руб. 30 коп., на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 28 руб. 85 коп.

По информации Банка России размер ключевой ставки Банка России за этот период составлял в среднем значении – 20 % годовых. Следовательно, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже 20 % годовых.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, а также размер штрафных санкций, который составляет 20 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и оснований для ее снижения.

Расчет исковых требований, представленный истцом проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании причитающихся процентов в установленном договором размере до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена в размере 700 596 руб. 09 коп., суд приходит к следующему.

Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого, заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом, в случае возврата ответчиком задолженности, банк не лишен возможности возвращенные денежные средства передать по кредитному договору другому лицу под проценты. При таких обстоятельствах на одну и туже сумму будет произведено двойное начисление процентов.

В этой связи, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору от 11.12.2024 в размере 719 128 руб. по ставке 32,9% годовых, начиная с *** (даты подачи иска) по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательства ФИО1 по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.12.2024 подлежат частичному удовлетворению в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 719 128 руб., просроченных процентов в размере 161 515 руб. 33 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1 204 руб. 02 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 717 руб. 56 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 216 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 28 руб. 85 коп., комиссия за ведение счета в размере 745 руб., иные комиссии в размере 50 054 руб. 71 коп., неразрешенный овердрафт 69 606 руб. 54 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 4 496 руб. 01 коп., а также процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору 719 128 руб. ставке 32,9% годовых, начиная с 08.09.2025 по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору от 11.12.2024, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 обеспечено залогом транспортного средства марки HONDA, модель: fit, год выпуска 2010, кузов №GE81507588, регистрационный знак , паспорт транспортного средства серия 25 УМ , залоговой стоимостью 575 302 руб. 40 коп.

По информации РЭО ОГИБДД МО МВД России «Рубцовский» транспортное средство марки HONDA, модель: fit, год выпуска 2010, кузов № регистрационный знак паспорт транспортного средства серия 25 УМ принадлежит А.Е., что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу заемщиком А.Е. не исполнено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль марки HONDA, модель: fit, год выпуска 2010, кузов , регистрационный знак , паспорт транспортного средства серия 25 УМ , путем его реализации с публичных торгов.

Применительно к положениям статей 78, 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязанность организации оценки заложенного имущества для реализации его на торгах возлагается на судебного пристава-исполнителя, который устанавливает реальную рыночную стоимость заложенного имущества на момент его реализации.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения требований имущественного характера, подлежащего оценке на 58,99%, а также удовлетворения требований имущественного характера, не подлежащего оценке, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, в размере 38925,80 руб. (32083,08*58,99%+20000).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0118 ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от 11.12.2024 за период с 12.04.2025 по 06.09.2025 в размере 1 007 712 руб. 32 коп., из которых:

- 719 128 руб. – просроченная ссудная задолженность,

- 161 515 руб. 33 коп. - просроченные проценты,

- 1 204 руб. 02 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 717 руб. 56 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

- 216 руб. 30 коп. - неустойка на просроченные проценты,

- 28 руб. 85 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 745 руб.- комиссия за ведение счета,

- 50 054 руб. 71 коп. – иные комиссии,

- 69 606 руб. 54 коп. - неразрешенный овердрафт,

- 4496 руб. 01 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HONDA, модель: fit, год выпуска 2010, кузов , регистрационный знак , паспорт транспортного средства серия ...0, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0118 ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору от 11.12.2024 в размере 719 128 руб. по ставке 32,9% годовых, начиная с 08.09.2025 по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0118 ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 925 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Т.И. Журавлева

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2025