Решение № 2-1407/2025 2-6461/2024 от 26 февраля 2025 г. по делу № 2-5398/2024

Дело № 2-1407/2025

УИД 21RS0023-01-2024-005272-30


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 г. город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Перловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере 99.865 руб., в том числе: 79.007 руб. – сумма к выдаче, 20.858 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка пои кредиту – 36,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99.865 руб. на счет № Заемщика. Денежные средства в размере 79.007 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика.

Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20.858 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 5.159,07 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 5.130,07 руб.

В период действия договора заемщиком также подключено ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты семимесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 36.614,06 руб., что является убытками Банка.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 138.475 руб., из которых: сумма основного долга – 95.637,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5.383,65 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36.614,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 839,48 руб.

Просят суд взыскать ответчика ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. всего в размере 138.475 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3.969,50 руб.

Заочным решением Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ. постановлено:

«Взыскать с ФИО1, (<данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 138.475 руб., из которых: сумма основного долга – 95.637,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5.383,65 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36.614,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 839,48 руб., а также возврат госпошлины в размере 3.969,50 руб.».

Определением Московского районного суда г. Чебоксары ДД.ММ.ГГГГ., по заявлению ответчика ФИО1, заочное решение Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ отменено и производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, будучи извещенными надлежащим образом о слушании дела, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя истца, своих возражений суду не представили.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, а также указала, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности. Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

На судебное заседание третье лицо Центральный банк РФ не явились, извещены надлежаще слушании дела, своих возражений суду не представили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» (Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 99.865 руб., в том числе: 79.007 руб. – сумма к выдаче, 20.858 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 36,60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99.865 руб. на счет № Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 79.007 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20.858 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиям установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщиком должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо к ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в график погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания се Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих Условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 5.159,07 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. - 5.130,07 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещение по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб.

Свои обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 15.06.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 36.614,06 руб., что является убытками Банка.

Согласно представленного расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 138.475 руб., из которых: сумма основного долга – 95.637,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5.383,65 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36.614,06 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 839,48 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. В нем учтены все положения договора, график погашения задолженности. Своих возражений относительно расчета ответчик суду не предоставил. До настоящего времени ответчик не представил суду доказательства погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ. определением мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г.Чебоксары был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № (л.д.15).

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

Таким образом, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, а заемщик обязан разместить на счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности и их списания банком в безакцептном порядке.

Как следует из материалов дела, ответчик последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГл.д.14).

И только в ДД.ММ.ГГГГ. года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ. определением мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г. Чебоксары был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № (л.д.15).

Однако в суд с иском Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

При этом п.1 ст.204 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пункт 17 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ от «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняет, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пункт 18 вышеуказанного постановления разъясняет, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Таким образом, Банк в июле 2024г., уже за пределами 3-годичного срока, обратился в суд с исковым заявлением.

В этом случае, срок исковой давности, к моменту обращения с иском в суд уже истек. Пропуск срока обращения в суд с иском является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138.475 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3.969,50 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 г.