Решение № 2-2646/2019 2-2646/2019~М-2059/2019 М-2059/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-2646/2019

Копия

2-2646/2019

УИД 63RS0045-01-2019-002691-45


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2019 года г. Самара

Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Авдониной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2646/2019 по иску ПАО АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, в обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита (основного долга) - 1300000 рублей, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.1. кредитного договора).

Порядок возврата кредита и уплаты процентов - осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 22 числа каждого календарного месяца (последний день периодического процентного периода) (п.3.2.1. кредитного договора).

Проценты за пользование кредита -12,25% (п.3.1. кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа - 15 874,26 руб. (п.3.3.8. кредитного договора).

Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа (п.5.2. кредитного договора).

Целевое назначение кредита - приобретение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору - ипотека квартиры в силу закона. Права ПАО АКБ «Абсолют Банк» как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

В соответствии с п.п. 1.2, 4.1.1, 4.1.2. кредитного договора ФИО1 и ФИО2 обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и ПАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым право требования исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 и ФИО2 перешло к кредитору АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда Самарской области, ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении ФИО2 введена процедура реализации имущества гражданина сроком на пять месяцев, финансовым управляющим ФИО2 утвержден ФИО3 член Ассоциации «Национальная организация арбитражных управляющих» (ИНН: № регистрационный №, почтовый адрес: 443011, <адрес>).

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ФИО1 уведомление о намерении урегулировать ситуацию в судебном порядке для соблюдения досудебной стадии, в соответствии со ст. 813 ГК РФ, что подтверждается списком заказных отправлений.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 939361,34 рублей, из них: 938101,97 рублей - задолженность по сумме основного долга; 1259,37 рублей - задолженность по сумме процентов за пользование кредитом.

Квартира, как предмет залога, оценена в закладной на основании отчета №А от ДД.ММ.ГГГГ. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, расположенной по адресу: <адрес> размере 1500000 рублей, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 939361,34 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1200000 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 18594 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил суду, что ответчик регулярно вносит на счет банка платежи, что подтверждается электронными квитанциями.

Представитель третьего лица ФИО2 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо финансовый управляющий ФИО2 – ФИО3 в судебное заседании не явился, извещался судом надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой, в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с требованиями ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор № – №

Согласно п.1.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 1300000 рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п.1.2 кредитного договора, заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п.1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения по договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 31,90 кв.м., расположенной на 1 этаже, стоимостью 1650000 рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность гр. ФИО2 и гр. ФИО1.

Права ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, залогодателями являются ФИО2. ФИО1

Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Открытом акционерном обществе "Балтийский Инвестиционный Банк", открытый на имя представителя заемщиков, в течение 3 (Трех) рабочих дней с момента предоставления кредитору документов, подтверждающих регистрацию в уполномоченном регистрирующем органе ипотеки квартиры в пользу кредитора, но не ранее выполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.З., 4.1.7., 4.1,8.. настоящего договора при условии выполнения заемщиками п.2.2 настоящего договора.

Согласно п.3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,25 % годовых.

Согласно п.3.6 кредитного договора, платеж считается просроченным, если в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору на счете представителя заемщиков, указанном в п.2.1. настоящего договора, отсутствуют денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору. В случае просрочки исполнения заемщиками обязательств по погашению ежемесячных платежей кредитор имеет право без дополнительных распоряжений заемщиков списывать денежные средства в размере обязательств с любых иных счетов заемщиков, открытых у кредитора, а также и в иных банках, как до заключения настоящего договора, так и в течение периода его действия. Данное условие о списании средств без дополнительных распоряжений заемщиков является и понимается сторонами как изменение соответствующих договоров банковского счета, заключенных между заемщиками и кредитором.

Размер ежемесячного платежа - 15 874,26 руб. (п.3.3.8. кредитного договора).

Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на имущество, являющееся залоговым обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору, в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно п.4.4.6 кредитного договора, кредитор имеет право передать свои права по закладной, указанной в п.1.6. настоящего договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0,2% от суммы просроченного платежа (п.5.2. кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ПАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор купли – продажи закладных, в соответствии с которым право требования исполнения обязательств по кредитному договору № – № заключенному с ФИО1 и ФИО2, перешло к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Решением Промышленного районного суда г.о. Самара от ДД.ММ.ГГГГ., по гражданскому делу № по иску ФИО7 к ФИО2 о разделе совместного нажитого имущества, исковые требования ФИО1 удовлетворены, признана совместно нажитым имуществом ФИО7 и ФИО2 квартира, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью 1650000 руб. За ФИО7 признано право собственности на <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ФИО1 уведомление о намерении урегулировать ситуацию в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ. решением Арбитражного суда Самарской области, ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении ФИО2 введена процедура реализации имущества гражданина сроком на пять месяцев, финансовым управляющим ФИО2 утвержден ФИО3 член Ассоциации «Национальная организация арбитражных управляющих» (ИНН: № регистрационный №, почтовый адрес: 443011, <адрес>).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что для досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов, обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должников за допущенное существенное нарушение основного обязательства, при этом при реализации предусмотренного кредитным договором права требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, а также обращения взыскания на заложенное имущество, ФИО5 должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Пункты 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в пункте 1 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

При этом следует учитывать, что существенными условиями кредитного договора являются, помимо предмета, то есть размера кредита и обязанности его вернуть вместе с процентами, срок, на который кредит предоставляется, и проценты, уплачиваемые банку за пользование денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, поскольку заемщиком обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору исполняется, что подтверждается представленными суду квитанциями, факт нарушения сроков платежей по кредитному договору не установлен, условия кредитного договора исполняются надлежащим образом, исковые требования ПАО АКБ «Абсолют Банк» не подлежат удовлетворению. Истцом в обоснование иска заявлено лишь обстоятельство признания созаемщика банкротом, тогда как банкротство одного из созаемщиков само по себе не влечет автоматическое ухудшение условий обеспечения и не порождает у истца право на требование о досрочном исполнении по кредитному обязательству или обращение взыскания на предмет залога. Иных оснований в обоснование иска истцом не представлено, при рассмотрении дела на другие обстоятельства банк не ссылался.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Абсолют Банк» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.07.2019г.

Председательствующий: (подпись) Е.В. Кривошеева

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

Подлинный документ подшит в материалах 2-2646/2019 (УИД 63RS0045-01-2019-002691-45) Промышленного районного суда г.Самары.