Решение № 2-931/2021 2-931/2021~М-882/2021 М-882/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-931/2021

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-931/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Югория» обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая в обоснование, что 06 марта 2014 года между НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №240444616 о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 72 640 рублей 74 копейки. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). 11 октября 2019 года ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №14-02-УИП. Итсец обращает внимание на то, что в требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, однако которые были уступлены взыскателю в рамках договора цессии. В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии судебный приказ был отменен.

ООО «Югория» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору <***> за период с 06 марта 2014 года по 05 сентября 2018 года в размере 98 434 рубля 76 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в сумме 72 640 рублей 74 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 3153 рубля 04 копейки.

Истец ООО «Югория» в судебное заседание не явился, извещено надлежащим образом о времени и месте его проведения, направил заявление о рассмотрении без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, в его адрес направлялись телеграммы, которые не были доставлены, поскольку дверь была закрыта, почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения. Вместе с тем в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ данное юридически значимое сообщение, доставленное по адресу регистрации и фактического проживания ответчика, указанного им в кредитном договоре, считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не получило его, поскольку гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. При таких обстоятельствах ФИО1 считается надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела. Кроме того, информация о дате слушания дела размещена на сайте Первомайского районного суда г.Пензы, является общедоступной.

Представитель третьего лица ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не направило своего представителя, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом.

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя третьего лица в порядке заочного судопроизводства, порядок и последствия которого истцу известны.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Подпункт 1 пункта 1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2012 №353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что потребительский кредит (заем)- денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе лимитом кредитования.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу положений ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

«Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв.Банком России 24.12.2004 №266-П), установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме. Достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 29 сентября 2012 года обратился в ПАО «НБ Траст» с заявлением на заключение договора №03-307083 по предоставлению ему кредита на неотложные нужды. В соответствии с указанным договором: кредитный продукт «Ваши деньги ОР КЦ 34.5v7.12»; сумма кредита - 111 607 рублей 02 копейки, процентная ставка- 34,50 % годовых, срок - 24 месяца, уплата ежемесячного платежа - 6 501 рубль 69 копеек, сумма последнего платежа - 6 401 рубль 49 копеек. (л.д.8-10, л.д.13)

Пунктом 1.1 условий предусмотрено, что клиент соглашается заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.15 раздела «Информация о кредите»; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему специальный карточный счет, номер которого указан в п.3.3. раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п.3.1 вышеуказанного раздела в валюте, указанной в п.3.2 данного раздела, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении и предоставлении кредита на неотложные нужды.

Присоединившись к Условиям по расчетной карте, клиент просит заключить с ним договор, в рамках которого открыть на его имя банковский счет, в соответствии с Условиями по расчетной карте, предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. (п.2 Условий)

Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью договора.

По условиям Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги»: валюта кредита- рубли РФ; процентная ставка по кредиту- 34,5% годовых; комиссия за расчетное обслуживание-0%; штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 1 000 рублей, 2-й раз подряд- 1500 рублей, 3-й раз подряд – 2 000 рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум 1 990 рублей, максимум 9 990 рублей); комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции с использованием банковской карты- не взимается, при проведении операции без использования банковской карты – 100 рублей (взимается только с операций на сумму от 200 до 9 999 рублей 99 копеек; мораторий (ограничение), по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение (в месяцах)-не устанавливается;прочие тарифы и комиссии, действующие в банках – при предоставлении кредитов по данному продукту все тарифы и комиссии (за исключением указанных выше и тарифов по карте MCU), распространяющиеся на операции, возникающие в ходе предоставления, обслуживания и /или погашения кредита по данному продукту не взимаются; действие тарифов- во всех объектах сети НБ «Траст» (ОАО). (л.д.11 оборот)

Тарифным планом «МаsterCard Unembossed» предусмотрено: валюта карты- рубли РФ; плата обслуживания СКС – не взимается; плата за необоснованное опротестование клиентом операций по СКС – 500 рублей; комиссия за непредоставление копий чеков, подтверждающих операции по СКС – 300 рублей; палата за обслуживание СКС при предоставлении в пользование банковской карты, переоформленной по инициативе клиента, в течении срока действия карты - 100 рублей; комиссия за осуществлении конверсионных операций по СКС – 0,5 % от суммы операции; неустойка за превышение расходов над остатком денежных средств по CRC-72 % годовых; комиссия за операцию выдачи денежных средств с СКС при проведении операции через кассу банка – 0,3 % от суммы операции, при проведении операции через кассу банка-агента- 0,3% от суммы операции, при проведении операции через кассу стороннего банка – 1% от суммы операции (мин.80 рублей),ежемесячны лимит для снятия наличных денежных средств при проведении операций через банкомат банка и (или) банка-агента- 120 долларов США или эквивалент этой суммы в валюте операции, при проведении операции через банкомат и (или) кассу стороннего банка – 10 000 долларов США или эквивалент этой суммы в валюте операции, штраф за непредоставление документов и/или сведений, обосновывающих поступление денежных средств на СКС. По запросу банка -150 000 рублей; прочие тарифы и комиссии (за исключением указанных выше), распространяющиеся на операции, возникающие в ходе предоставления, обслуживания карты по данному тарифному плану не взимаются.

В силу п.1.4 Условий заемщик поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о кредите» со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите»; осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.15 раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о кредите», и за вычетом суммы платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о кредите», на номер текущего счета/ специального карточного счета в НБ «Траст» (ОАО), указанный в п.4.1. раздела «Номер текущего счета»/специального карточного счета клиента для перечисления денежных средств, если номер текущего счета/специального карточного счета в п.4.1 раздела не указан, то на специальный карточный счет, указанный в п.3.3 раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита».

Как следует из п.5.2.1, 5.2.2 Условий ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, по Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт. В силу п.2.16 заявления со счета клиента, указанного в п.2.15 раздела «Информация о клиенте», банк может осуществить безакцептное списание с данного счета за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,35 % от суммы выданного кредита, указанного в п.2.2 раздела «Информация о кредите» за каждый месяц страхования за весь срок страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно Графику платежей погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с суммами и датами, указанными в данном графике платежей. Суммы ежемесячных платежей включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам. Задолженность может быть погашена любым удобным способом, в том числе в любом банкомате переводом средств с дебетовой (в том числе зарплатной) карты НБ «Траст» (ОАО) на карту погашения кредита («МаsterCard Unembossed»); в банкоматах с функцией приема наличных путем внесения наличных денежных средств на карту погашения кредита. (л.д.12 оборот)

29 сентября 2012 года на имя ФИО1 была выпущена карта ... и в соответствии с условиями, изложенными в Анкете-заявлении, Условиях, и Тарифах открыт счет .... (л.д.11)

Одновременно с заключением договора он получил расчетную карту ... и дал согласие на ее активацию, что подтверждается его подписью. Из п.3.4 заявления следует, что 20 октября 2012 года - дата перечисления денежных средств со специального карточного счета на счет клиента ....

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

Акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и специального карточного счета.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил получение на руки одного экземпляра заявления, Графика платежей, Тарифов, Тарифов по карте, Тарифов по расчетной карте (в случае заключения договора о расчетной карте), условий по расчетной карте (в случае заключения договора о расчетной карте), Памятки застрахованного лица, в которых содержатся условия Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт)

Таким образом, банк исполнил обязательства, предоставив ФИО1 денежные средства.

Поскольку кредитный договор между сторонами был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, у ФИО1 возникла обязанность, установленная ст. 809, 810, 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы и уплаты процентов на неё. В последующем в договор были внесены изменения, 06 марта 2014 года ему был присвоен №2404444616

11 октября 2019 года между ПАО НБ «Траст» и ООО «Югория» был заключен договор цессии №14-02-УПТ об уступке права требования, согласно условиям которого и акту приема-передачи документов от 15 сентября 2020года, ООО «Югория» приняло права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в том числе с ФИО1 (л.д.17-18)

В соответствии с Приложением 3 к договору цессии, номер материнского договора 03-307083 соответствует номеру кредитного договора 2015389670. Договоры №03-307083 и 2404444616 заключены в офертно-акцептной форме. (л.д.81)

Согласно дополнительному соглашению №1 к договору уступки прав требований от 11 октября 2019 года, ООО «Югория» приняло права требования, возникшие из кредитного договора, заключенного с ФИО1 на общую сумму 98 434 рублей 76 копеек. (л.д.19-21)

Таким образом, в настоящее время взыскателем по кредитному договору №2404444616 от 06 марта 2014 года является ООО «Югория».

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось в соответствии с положениями данного кредитного договора.

По расчету истца общая сумма задолженности по кредитному договору №2404444616 составила 98 434 рублей 76 копеек, из которых 72 640 рублей 74 копейки – сумма основного долга, 25 794 рублей 02 копейки- сумма процентов.

Суд соглашается с данным расчетом, иного расчета ответчиком не представлено.

Таким образом, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия кредитного договора, считает, что требование истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №2404444616 от 06 марта 2014 года являются обоснованными и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3153 рубля 04 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (..., в пользу общества с ограниченной ответственностью Югорское коллекторское агентство (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 04.08.2010, адрес регистрации: 198095, <...>, лит. Ж) сумму задолженности по договору №2404444616 в размере 98 434 рублей (девяносто восемь тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 76 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 72 640 (семьдесят две тысячи шестьсот сорок) рублей 74 копейки, задолженность по процентам - 25794 (двадцать пять тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 02 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 3 153 (три тысячи сто пятьдесят три) рубля 04 копейки.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 16 июня 2021 года.

Судья: