Решение № 2-1611/2019 2-1611/2019~М-1321/2019 М-1321/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-1611/2019

Дело № 2-1611/2019 24RS0040-01-2019-001653-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года город Норильск

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре Косоговской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1611/2019 по иску ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования и взыскании госпошлины,

у с т а н о в и л :

ООО СК « ВТБ Страхование» обратилось в Норильский городской суд с иском о признании недействительным договора страхования от 13.04.2018 г., заключенный истцом со ФИО1 по программе « Управляй здоровьем!» на основании которого ответчику, на основании его устного заявления выдан Полис №. Срок действия договора с 14.04.2018 г по 13.10.2022 г. Поскольку в ходе действия данного договора страхования страховщиком была получена информация о том, что ФИО1 страдает <данные изъяты> что было сокрыто ответчиком от истца в момент заключения договора страхования, истец просит признать указанный выше Полис страхования недействительным и взыскать с ответчика госпошлину в размере 6000,0 рублей.

Истец ООО СК « ВТБ Страхование» о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, дал согласие в иске о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, мотивируя тем, что какой либо <данные изъяты> не страдает, на учете у врача с данным заболевание м не состоял, и не состоит, о том, что данный диагноз под вопросом был зафиксирован в его медицинском документе не знал, а если и видел, то не придал этому значения. Лишь после того, как истец отказался выплачивать ему страховое возмещение связанное с другим заболеванием ему от страховщика стало известна причина отказа. Ответчик после консультации с врачами выяснил, что на фоне большого приема лекарств, что на тот момент имело место быть, могли быть показатели <данные изъяты>, которые давали бы основание врачу полагать выставить такой истцу диагноз, который в последствии требовал подтверждения. Однако ни в медицинских документах истца до заключения с истцом договора страхования, ни после при серьезных обследованиях, наличия <данные изъяты>, в том числе и <данные изъяты> выявлено не было. Полагает истец по надуманным основаниям обратился в суд с настоящим иском поскольку перед страховщиком встал вопрос о выплате ФИО1 страховой выплаты.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, изучив подлинник медицинской амбулаторной карты ФИО1, допросив в судебном заседании в качестве специалиста заведующего 17 терапевтическим отделением КГЬУЗ « Норильская межрайонная больница № 1 ФИО2, суд полагает в иске отказать за необоснованностью по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст. 19 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" каждый имеет право на медицинскую помощь.

Каждый имеет право на медицинскую помощь в гарантированном объеме, оказываемую без взимания платы в соответствии с программой государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, а также на получение платных медицинских услуг и иных услуг, в том числе в соответствии с договором добровольного медицинского страхования ( ч.2 )

В соответствии ч.2 ст. 84 названного выше Закона платные медицинские услуги оказываются пациентам за счет личных средств граждан, средств работодателей и иных средств на основании договоров, в том числе договоров добровольного медицинского страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.( п.2 )

Согласно п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения ( п. 3)

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ч.1 ст. 4. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) ( п.2).

В соответствии с ч.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.( п. 2)

По правилам ст. 32.9. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: в т.ч. страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

По правилам п.1 ст. 166 ГК РФ : сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе ( п. 2).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Установлено, что Страховой полис « Управляй здоровьем !» № заключен ООО СК « ВТБ Страхование» 13.04.2018 г. и ФИО1 на основании устного заявления страхователя, на условиях, содержащихся в тексте настоящего Полиса, Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования « Лечение онкологических заболевания в России». Страховой случай : обращение застрахованного в течение сока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению Страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие ; диагностирования онкологического заболевания у Застрахованного в течение срока действия договора страхования, учитывая условия применения периода ожидания: выявления подозрения о наличии онкологического заболевания у Застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условия применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи( в т.ч. проведения профилактических мероприятий, мероприятий направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у Застрахованного по оплате оказанных ему услуг( в соответствии с п.3.2.1. Особых условий). Страховая сумма 7000 000,0 руб., страховая премия 5750,0 руб.,

Диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному период действия страхования, обусловленного договором страхования.

Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а так же специалистом - онкологом. Страховая сумма 300000,0 руб., страховая премия 1750,0 руб.

Период ожидания : до 24: 00 13.10. 2018 г., за исключением событий, по которым период ожидания не устанавливается в соответствии с Программой( л.д. 7).

Согласно Приложению № 1 к данному Полису « Управляй здоровьем!», подписывая настоящий Полис Страхователь подтверждает, что на дату заключения договора страхования: его возраст от 18 лет до 75 лет, он является гражданином РФ, он не находится в местах лишения свободы, у него нет и никогда не были обнаружены и диагностированы ВИЧ - инфекция или СПИД; у него не были диагностированы любые другие формы злокачественных новообразований, рака, лейкимии, лимфомы ; он не ожидает анализов в связи с подозрением на рак, опухоли или другие новообразования ;

у него не были диагностированы до вступления договора страхования в силу воспалительные заболевания кишечника ( болезнь Крона или неспецифический язвенный колит ) ; поликистоз почек; асбестаз; любая форма гепатита ( кроме А) или цироза печени; в отношении Застрахованного не имеется действующих договоров страхования от онкологических заболеваний, заключенных с ООО СК « ВТБ Страхование», по которым действует страховой риск, предусматривающий выплату, обусловленной договором страхования суммы случае причинения вреда здоровью Застрахованного в результате страхового события, либо срок действия данного страхового риска будет окончен на момент вступления настоящего договора страхования в силу, либо имеется единственный действующий договор страхования, заключенный с ООО СК « ВТБ Страхование»,предусматривающий вышеуказанный страховой риск, по которому срок окончания действия периода ожидания совпадает с аналогичным сроком по настоящему договору страхования.

Согласно заявлению ФИО1, 04.03.2019 г. он обратился к истцу о произошедшем событии : критическом заболевании ( смертельно опасное заболевание 07.02.2019):по гистологии № после удаления новообразования в правом слуховом проходе поставлен диагноз : <данные изъяты>( л.д. 9-10).

Согласно выписки их амбулаторной карты ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения : на учете у онколога не состоит. заболевание выявлено впервые. Диагноз <данные изъяты> Сопутствующий диагноз: <данные изъяты>. <данные изъяты>. Счиатет себя больным с декабря 2018 г., когда впервые появилось снижение слуха на правое ухо ( л.д. 11).

Из копии выписки из медицинской карты № за 2019 год ФИО1 усматривается, что с 06.02.2019 г. по 18.02. 2019 г. находился на лечении в Норильской межрайонной больнице № 1, 3 х/о. Диагноз при выписке : <данные изъяты> ( л.д. 12-15), что так же подтверждается медицинскими документами ( л.д. 16 -20).

Согласно ответа истца ответчику от 01.04.2019 ( л.д. 22), поскольку истец после заключения договора страхования установил сообщение застрахованным в момент заключения договора страхования заведомо ложных сведения о своем состоянии здоровья, то истец на основании ч.2 ст. 179 ГК РФ, ст. 944 ГК РФ сообщает о намерении обратиться в суд с иском о признании договора страхования от 13.04.2028г. № К34477-0171648, недействительным.( л.д.22).

Согласно справке Норильской межрайонной поликлиники № 1 ФИО1 наблюдается эндокринологом КГБУЗ « НМП № 1» с 11.11.213. С момента установления диагноза (<данные изъяты>) получал тиреостатическую терапию: <данные изъяты>. В период с 2011 г. по 2018 г. проводилась коррекция лечения, контроль гормонов. Учитывая отсутствие стойкой компенсации заболевания в течении е длительного времени, проявление <данные изъяты> на фоне продолжительного приема высоких доз <данные изъяты>, оказывающего гепотоксическое действие, <данные изъяты>. После проведенной предоперационной подготовки и достигнутого <данные изъяты>, 16.10.2018 г. в СПб ГУ « Клиника высокой медицинской технологии им. Н.И. Пирогова» проведена <данные изъяты>. Выписан в удовлетворительном состоянии. Заключение гистологического исследования - ДТЗ<данные изъяты>. На диспансерном учете по <данные изъяты> не состоит.( л.д. 30-31).

Согласно заключению врача инфекциониста КГБУЗ « Норильская межрайонная поликлиника № 1» и медсправки от 31.05.2019 г. ФИО1 по состоянию здоровья за мед. помощью врача инфекциониста за последние 12 месяцев не обращался, на Д учете не состоит. За последние 3 месяца по месту жительства контакта с <данные изъяты> не было. Эпидемиологически благополучно. ( л.д. 50-51).

Из результатов исследования № от 29.03.2019 г. <данные изъяты> у ФИО1 на 29.03. 2019 г. антитела суммарные к <данные изъяты> не выявлен, Поверхностный <данные изъяты> не выявлен.(л.д. 52-53).

Допрошенный в качестве специалиста в ходе судебного заседания заведующая 17 терапевтическим отделением КГЬУЗ « Норильская межрайонная больница № 1, <данные изъяты> - ФИО2 пояснила, что факт наличии у ФИО1 <данные изъяты> должен быть подтвержден не только записью врача, внесшего данные сведения в амбулаторную карту пациента либо в другой иной документ, а наличием исследований, анализов, наблюдений, что позволило бы говорить о подтверждении выставленного диагноза и хронической форме заболевания, длительность которого должна составлять не менее 6 месяцев.

Исследовав представленную медицинскую амбулаторную карту ФИО1 ФИО3 пояснила, что записи о наличии у ответчика данного заболевания хронической формы в карте отсутствуют. В заключении гастроэнтеролога по месту жительства от 13.07. 2017 г. диагноз : <данные изъяты> стоит под вопросом. До указанной даты, и после- данный диагноз не подтвержден, поскольку показатели <данные изъяты> в норме. Какие - либо анализы, исследования на наличие подтверждения данного диагноза и тем более заболевания с хронической формой течения медицинская карта не содержит.

Согласно п. 2.1. Постановления Главного государственного санитарного врача РФ от 22.10.2013 N 58 "Об утверждении санитарно-эпидемиологических правил СП 3.1.3112-13 "Профилактика вирусного гепатита C" (вместе с "СП 3.1.3112-13. Санитарно-эпидемиологические правила...") гепатит C представляет собой инфекционную болезнь человека вирусной этиологии с преимущественным поражением печени, характеризующуюся бессимптомным течением острой формы инфекции (70 - 90% случаев) и склонностью к развитию хронической формы (60 - 80% случаев) с возможным исходом в цирроз печени и гепатоцеллюлярную карциному. Элиминация вируса из организма наблюдается у 20 - 40% инфицированных, у которых могут пожизненно выявляться иммуноглобулины класса G к вирусу гепатита C (anti-HCV IgG).

В настоящее время выделяют две клинические формы заболевания: острый гепатит C (далее - ОГС) и хронический гепатит C (далее - ХГС) ( п. 2.2.).

Окончательный диагноз острого или хронического гепатита C устанавливается на основании комплекса клинических, эпидемиологических и лабораторных данных ( п. 2.3).

Согласно п. 3.1 Постановления Главного государственного санитарного врача РФ от 28.02.2008 N 14 "Об утверждении санитарно-эпидемиологических правил СП 3.1.1.2341-08" (вместе с "СП 3.1.1.2341-08. Профилактика вирусного гепатита B. Санитарно-эпидемиологические правила") острый гепатит B (ОГВ) - широко распространенная инфекция человека, вызываемая вирусом гепатита B; в клинически выраженных случаях характеризуется симптомами острого поражения печени и интоксикации (с желтухой или без нее), отличается многообразием клинических проявлений и исходов заболевания.

Хронический гепатит B (ХГВ) - длительное воспалительное поражение печени, которое может переходить в более тяжелое заболевание - цирроз и первичный рак печени, оставаться без изменений или регрессировать под влиянием лечения или спонтанно. Основными критериями для причисления заболевания к хроническому гепатиту является сохранение диффузного воспаления печени более 6 месяцев ( п.3.1.2).

Окончательный диагноз острого и хронического гепатита B устанавливается при комплексном учете эпидемиологических, клинических, биохимических и серологических данных.( п.3.2).

Согласно п.2.1.2.Постановления Главного государственного санитарного врача РФ от 30.12.2010 N 190 "Об утверждении СП 3.1.2825-10 "Профилактика вирусного гепатита A" (вместе с "СП 3.1.2825-10. Профилактика вирусного гепатита A. Санитарно-эпидемиологические правила"), классификация случая ОГA для целей эпидемиологического надзора: подозрительный случай - случай, соответствующий клиническому описанию ; подтвержденный случай - это случай, соответствующий клиническому описанию и подтвержденный лабораторно, или случай, который соответствует клиническому описанию, выявленный у человека, имевшего контакт с лабораторно подтвержденным случаем гепатита A в течение 15 - 50 дней до появления симптомов заболевания.

Лабораторная диагностика ОГA проводится серологическим и молекулярно-биологическим методами исследования( п. 2.3.1.)

Согласно сведениям Справочника заболеваний MedElement - хронический криптогенный гепатит имеет название « хронический гепатит неуточненный» (К73.9) и отнесен к группе воспалительных болезней печени, вызываемых различными причинами, характеризующаяся различной степенью выраженностью гепатоцеллюлярного некроза и воспаления с преобладанием лимфоцитов в инфильтрате. Понятие « хронический гепатит» обусловлено длительностью заболевания более 6 месяцев. Другими критериями заболевания являются стойкое повышение печеночных проб в 1,5 раза и, возможно, увеличение МНО так же в 1,5 раза. Данный диагноз может быть выставлен в качестве предварительного или основного, когда этиологический фактор не указан или неопределен.

Таким образом, анализ доводов истца о сокрытии ответчиком факта наличия у него указанного выше диагноза, опровергается сведениями исследованной медицинской амбулаторной карты ответчика, материалов дела которые свидетельствуют о том, что запись о диагнозе <данные изъяты> стоит под вопросом, при этом анализы ФИО1 от 03.07.2017 г., т.е. до даты 13.07.2017 на которую сослался истец ( л.д. 11), не содержат сведений о подтверждении наличия у него указанной формы <данные изъяты>. Последующие записи и результатов анализов ответчика так же не подтверждают доводы истца о наличии у ФИО1 <данные изъяты>. ФИО1 на учете в инфекционном кабинете по месту жительства с гепатитом какой - либо формы не состоит и не состоял, диагноз "<данные изъяты> какими - либо обследованиями не подтвержден.

Анализируя доказательства по делу, в их совокупности, с позиции достоверности, достаточности, и объективности, суд не находит оснований для признания в силу ст. 166, 167 ГК РФ сделки заключения договора страхования между истцом и ответчиком недействительной, поскольку нарушения прав или охраняемые законом интересов истца не установлено, в связи с чем нет оснований для признания недействительным Полис страхования № от 13.04.2018 г., по заключенному истцом со ФИО1 договору страхования по программе « Управляй здоровьем!», поскольку доводы истца о сообщении Страховщику заведомо ложных сведений о своем состоянии здоровья в части сокрытия при заключении Договора добровольного медицинского страхования от 13.04.2018 сведений о наличии у ФИО1 заболевания <данные изъяты>, суд находит не состоятельными. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств в подтверждение наличия данного заболевания у ФИО1, доказательств в опровержение изложенных выше выводов суда истцом в суд не представлено, а наличие в мед карте ответчика записи <данные изъяты> по убеждению суда является недостаточным для подтверждения факта того, что ФИО1 страдает данным заболеванием.

При таких обстоятельствах суд полагает отказать ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявленных исковых требований.

Поскольку требование о взыскании в ответчика в пользу истца госпошлины в размере 6000,0 рулей является производным от основного искового требования, в удовлетворения которого суд полагает отказать, то оснований для удовлетворении данного требования так же не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании Полиса страхования № от 13.04.2018 г., а так же взыскании госпошлины, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 04 июля 2019