Решение № 2-242/2017 2-242/2017~М-209/2017 М-209/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-242/2017

Дело № 2-242/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Верхняя Тойма 31 мая 2017 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Королевой Я.А.

при секретаре Филипповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. Свои требования мотивировал тем, что __.__.______г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***. На срок действия кредитного договора между ним и страховой компанией был заключен договор страхования на основании полиса-оферты № № *** от __.__.______г.. Согласно условиям кредитного договора ему был предоставлен кредит в размере 366000 рублей по ставке 29,50 % годовых сроком на 44 месяца. Истцом денежная сумма в размере 300000 рублей была получена, а денежная сумма в размере 66000 рублей перечислена ответчику в качестве страховой премии. При получении кредита сотрудник банка не разъяснил истцу, что сумма кредита будет увеличена на 66000 рублей за счет страхования, поскольку истец непременно отказался бы от заключения такого кредитного договора. Кредитный договор истцу был представлен на подпись в типовой форме, составленной банком, и является договором присоединения и напечатан типографским способом, то есть без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. С условиями страхования истец ознакомлен не был, экземпляра условий страхования на руки не получал. Следовательно, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до этого момента последний намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел. Истец был ограничен в праве выбора получения услуг добровольного страхования в иных страховых организациях. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в дату ближайшего платежа, то есть 17 марта 2017 года, следовательно, существование страхового риска прекратилось. В досудебном порядке истец обратился в ПАО «Почта-Банк» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, но ему предложили обратиться в страховую организацию, пояснив, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. По состоянию на 24 апреля 2017 года возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 64500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 465 рублей 20 копеек, судебные расходы в размере 10000 рублей, штраф в размере 32482 рублей 60 копеек, а также с ответчика и третьего лица компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Истец, ответчик и третье лицо, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились своего представителя в суд не направили, заявлений и ходатайств суду не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии с ч.ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Часть 1 статьи 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что __.__.______г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ***, согласно которому выдан кредит в размере 366000 рублей под 29,50 % годовых со сроком возврата 17 октября 2020 года.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Оптимум», страховой продукт «Единовременный взнос». В подтверждение заключения договора страхования страхователю выдан полис РВ23677-19131946, а также экземпляр условий, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Страховая премия по договору страхования составила 66000 рублей. Согласно представленному распоряжению Клиента на перевод ФИО1 дал распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 66000 рублей 00 копеек со своего счета за счет кредитных средств в полном объеме и в дату заключения договора в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», о чем также свидетельствует его собственноручная подпись.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос». Программа «Оптимум» (далее – Особые условия), которые являются доступными в сети Интернет на официальном сайте ПАО «Почта Банк» - www.pochtabank.ru, а именно п. 6.6.6. Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечению срока охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Изложенные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в письменных материалах дела, и сторонами по правилам ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ не опровергнуты.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С 2 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Согласно пунктам 1 и 5 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен __.__.______г. и в тот же день выдан полис и Особые условия. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» 21 марта 2017 года с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования, то есть по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования.

Следовательно, оснований для возврата ФИО1 уплаченной им страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» и удовлетворения производных требований в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

Как усматривается из кредитного договора в виде Согласия от __.__.______г. и Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Кредитором ПАО «Почта Банк» на Заемщика ФИО1 не возлагалось обязанностей заключить иные договоры, никаких услуг, оказываемых Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг не применялось (пункты 9 и 15 Согласия).

Истец при заключении кредитного договора добровольно выразил желание быть застрахованным и заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». В тексте полиса указано, что целью установления и предполагаемого характера отношений Страхователя ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» является исключительно страхование имущественных интересов. При этом Застрахованный ФИО1 указал о том, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, получил на руки экземпляр Условий страхования, о чем свидетельствует его личная подпись.

Помимо этого истец дал распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств в размере 66000 рублей ООО СК «ВТБ Страхование», о чем также свидетельствует его личная подпись.

Добровольность заявления ФИО1 о желании быть застрахованным и заключить договор страхования подтверждается отсутствием в Согласии на получение кредита от __.__.______г. каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

С учетом изложенного, при оформлении кредитного договора ответчиком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

ФИО1, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя признать нарушенными.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги по страхованию.

Напротив, из упомянутого выше кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, жизнь и здоровье истца застрахованы не в пользу ПАО «Почта Банк», а в пользу самого застрахованного.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора усматривается, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, также не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. Кроме того, истец имел право и возможность, иного суду не доказано, в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования отказаться от последнего, в так называемый «период охлаждения», но предоставленным ему правом не воспользовался, посчитав необходимым для себя быть застрахованным по страховому продукту «Единовременный взнос». Программа «Оптимум».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Красноборский районный суд Архангельской области по адресу: <...> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 02 июня 2017 года.

Председательствующий Я.А. Королева

Копия верна. Судья Я.А. Королева