Апелляционное определение № 33-823/2026 от 3 марта 2026 г.

УИД 71RS0027-01-2025-001727-04

Дело № 33-823/2026 Судья Максимова Е.В.


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

4 марта 2026 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Гавриловой Е.В.,

судей Стеганцевой И.М., Калининой М.С.,

при секретаре Зайковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ФИО1 на решение Пролетарского районного суда г.Тулы от 21 ноября 2025 года по исковому заявлению Банка ВТБ «ПАО» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Гавриловой Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в общей сумме 595 512,59 руб., из которых 388 028,20 руб. – задолженность по кредитному договору, 192 874,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 609,92 руб. – пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 910 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор №КК-№ о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (кредитный лимит 400 000 руб.). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако требование до настоящего момента ответчиком не выполнено.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО6 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, со слов представителя по доверенности просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО8 в судебном заседании суда первой инстанции возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что основной долг полностью погашен ответчиком в льготный беспроцентный срок, а задолженности, образовавшиеся до ДД.ММ.ГГГГ не могут быть взысканы судом, поскольку истцом пропущен срок исковой давности при обращении за взысканием повременных платежей и процентов.

Представители третьих лиц Центрального Банка России, Финансовой службы по финансовому мониторингу, в суд первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд первой инстанции счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников по делу.

Решением Пролетарского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме.

Суд решил взыскать со ФИО1 в пользу Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 595 512 рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 910 рублей, а всего: 612 422 рубля 59 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение которым в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) отказать. Обращает внимание, что основной долг полностью погашен ответчиком в льготный беспроцентный срок, а задолженность, которая образовалась до ДД.ММ.ГГГГ не может быть взыскана по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Возражения на апелляционную жалобу не поступали.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Тульского областного суда в сети Интернет (http://oblsud.tula.sudrf.ru).

Проверив материалы дела в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав в режиме видеоконференцсвязи представителя ответчика ФИО1 по доверенности М., провисшей об отмене решения районного суда и принятии по делу нового решения об отказе в иске Банку ВТБ, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), не имеется.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением, в котором просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафат на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: кредитная карта «Карта возможностей» с опцией «Cash Back», открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредитного договора в размере не более 400 000 руб.

В этот же день Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор №КК№ о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом.

Заемщиком была получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении банковской карты. Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 400 000 руб. Срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.1 индивидуальных условий проценты за пользование овердрафтом составляют: 21,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 31,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Каждая из указанных процентных ставок определена как разница между соответствующей базовой процентной ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере 3% годовых, который применяется:

- с даты заключения договора до последнего дня месяца (включительно), в котором заключен договор;

- в течение каждого календарного месяца при условии проведения операций по оплате товаров и услуг с использованием карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п. 5.9 Правил предоставления и использования банковский карт Банка ВТБ (ПАО) на сумму 5 000 руб. и выше в течение предшествующего календарного месяца. В случае несоблюдения условия оборота по карте дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором не соблюдено условие оборота по карте, и процентные ставки устанавливаются в размере соответствующих базовых процентных ставок, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий. Применение дисконта возобновляется, начиная с первого дня календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором соблюдено условие оборота по карте.

Дисконт к процентной ставке, применение которого обусловлено соблюдением условия оборота по карте, действует в течение трех лет с даты заключение договора. По истечении указанного срока действие дисконта прекращается, проценты начисляются в размере базовых процентных ставок.

В соответствии со ст. 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 24,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 6 индивидуальных условий).

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (п. 9 индивидуальных условий). Заемщику был открыт счет № (п. 17 условий).

Пунктом 12 условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Установлено, что кредитный договор №КК-№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в электронной форме, при этом договор подписан ФИО1 электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона ответчика кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 686 439,91 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца о погашении задолженности по договору ответчик ФИО1 не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору №КК№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 001,87 руб., из которых: 388 028,20 руб. – задолженность по основному долгу, 192 874,47 руб. – задолженность по просроченным процентам, 146 009,20 руб. – пени.

Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно уменьшил требование о взыскании пени по процентам в 10 раз и просил взыскать пени в размере 14 609,92 руб.

Таким образом, задолженность ФИО1 по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 595 512,59 руб., из которых: 388 028,20 руб. – основной долг, 192 874,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 609,92 руб. – пени с учетом их уменьшения банком в 10 раз.

Удовлетворяя исковые требования истца Банка ВТБ (ПАО) суд первой инстанции исходил из того, что при оценке в совокупности собранных по делу доказательств в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, был установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы основаны на материалах дела, к ним суд пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Довод апелляционной жалобы о том, что представленный расчет задолженности не согласуется с данными выписки по этому счету, поскольку движения денежных средств по счету отсутствует с ДД.ММ.ГГГГ, а истцом расчет представлен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также не установление судом первой инстанции обстоятельств распределения денежных средств судебная коллегия не находит состоятельным ввиду следующего.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 595 512,59 руб., из которых: 388 028,20 руб. – основной долг, 192 874,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 609,92 руб. – пени с учетом их уменьшения банком в 10 раз.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 24,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно п.2.1.Приложения № к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), порядка начисления процентов и погашения задолженности, ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца (далее по тексту настоящего Приложения — Платежный период), если иной срок/периодичность не установлены Индивидуальными условиями, Клиент обязан осуществить погашение Обязательного платежа, состоящего из:

а) указанной в Индивидуальных условиях доли от суммы Кредита (в процентном отношении), рассчитанной на первый Рабочий день текущего календарного месяца (далее по тексту настоящего Приложения — Минимальный платеж). При расчете суммы Минимального платежа не учитывается сумма(-ы) просроченного(-ых) Минимального(-ых) платежа(-ей) за истекший(-ие) Платежный(-ые) период(-ы);

б) суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом в соответствии с пунктами 2.2, 2.4 настоящего Приложения к Правилам;

в) платы за оформление и обслуживание Кредитной карты/Дополнительных карт в соответствии с Тарифами Банка

(при наличии).

В течение Платежного периода текущего календарного месяца также подлежит оплате сумма Неустойки, начисленной за несвоевременную оплату установленных подпунктами «а» и «б» настоящего пункта Приложения к Правилам платежей за Отчетный месяц и предыдущие ему календарные месяцы согласно пункту 2.4 настоящего Приложения к Правилам. Если последний день Платежного периода приходится на Нерабочий день, днем окончания Платежного периода считается первый Рабочий день, следующий за указанным Нерабочим днем.

Согласно п. 2.2. настоящего приложения, при погашении Клиентом в Платежный период текущего календарного месяца суммы Задолженности, зафиксированной на первый Рабочий день текущего календарного месяца и указанной в выписке, проценты на сумму Кредита, образовавшуюся в течение Отчетного месяца, за период с даты, следующей за датой возникновения Задолженности по Кредиту, по дату её погашения включительно, не начисляются.

Исходя из индивидуальных условий, а также Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор, обязанность по внесению минимального платежа у нее возникла в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Первый платеж, согласно выписке по счету был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что уже говорит о нарушении условий вышеуказанного договора и дает кредитору обязанность для начисления штрафных санкций.

Согласно п. 2.6 Общих условий договора кредитования, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

• просроченные проценты по Кредиту;

• просроченная сумма основного долга по Кредиту;

• неустойка (пени);

• проценты по Кредиту;

• сумма основного долга по Кредиту;

• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации

о потребительском кредите (займе) или Договором.

Таким образом, каждая сумма, которая поступала на счет ФИО1 распределялась в соответствии с вышеуказанной очередностью, в соответствии с процентной ставкой, определенной в индивидуальных, и общих условиях кредитного оговора.

Указание ответчика в апелляционной жалобе о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судебная коллегия отклоняет, принимая во внимание следующее.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Последнее зачисление денежных средств в счет погашения плановых процентов, пеней, просроченных процентов, просроченного основного долга было осуществлено 21.03.2023, предыдущие просроченные платежи, согласно представленной выписке и расчету гасились из последующих поступлений денежных средств за периоды

Заключительный счет Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес заемщика 22.01.2025, срок для оплаты задолженности – 25.02.2025.

26.05.2025 истец обратился в суд с иском.

На основании выше изложенного довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не является состоятельным.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом всесторонней проверки суда первой инстанции, получили надлежащую оценку с подробным правовым обоснованием и, по сути, касаются фактических обстоятельств дела и доказательственной базы по спору.

Несогласие заявителя жалобы с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судом первой инстанции доказательств, иная оценка фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для отмены обжалуемого решения судом апелляционной инстанции.

Апелляционная жалоба не содержит фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем доводы жалобы являются несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Таким образом, разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы сторон и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении заявленных Банком ВТБ требований.

Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Пролетарского районного суда г.Тулы от 21 ноября 2025 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1– без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи