Решение № 2-937/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-937/2018

Дело № 2-937/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Псянчина А.В.

при секретаре Ахмадиевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в защиту интересов ФИО1 обратился в суд с указанным иском мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. В рамках кредитного договора приобретены страховые полиса «Могу все +» № № и № №. Страхователем по договорам является ООО «СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям договора, плата за один год страхования по полисам № №, № составляет 5000 руб. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с травмой – телесное повреждение в результате несчастного случая, смерти в результате несчастного случая, а также онкологическое заболевание, установленное застрахованному лицу в период действия страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в рамках которого приобретен полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» № №. Страхователем по данному договору является ООО «СК «ВТБ-Страхование». Согласно условиям договора, плата за один год страхования по полису составляет 7000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от страховых продуктов, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено без удовлетворения.

Просит признать страховые полиса «Могу все +» № № и № №, полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» № № расторгнутыми. Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 плату по страховому полису № № в размере 5000 руб., по страховому полису № № в размере 5000 руб., по полису обязательного медицинского страхования «Медконтроль» № № в размере 7000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 17 000 руб., штраф в размере штраф 50 % от взысканной суммы за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, из которых 25 % взыскать в пользу ФИО1, 25% в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом(телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (почтовое уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ).

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено возражение по существу требований об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец злоупотребила правом, и ходатайством о рассмотрении дела без участия представителя.

Представитель Банка ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, (почтовое уведомление от ДД.ММ.ГГГГ), ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона об организации страхового дела федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные частями 1 и статьи 1 настоящего Закона, являются составной частью страхового законодательства.

Указанием Банка России, в редакции на момент возникновения спорных правоотношений в 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц - страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица - в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 634 000 руб., сроком на 6 месяцев под <данные изъяты> % годовых. В рамках кредитного договора заключены договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» и приобретены страховые полиса «Могу все +» № № и № №, плата по каждому из полисов, согласно условиям договора, за один год страхования составляет по 5000 руб. на случай получения телесных повреждений в результате несчастного случая, смерти в результате несчастного случая, а также онкологического заболевания, установленное застрахованному лицу в период действия страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 533 000 руб., сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых. В рамках кредитного договора заключен договор добровольного страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» и приобретен страховой полис «Медконтроль» № №, плата по которому, согласно условиям договора, за один год страхования составляет 7000 руб. на случай обращения застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страховых продуктов, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответов ООО «СК «ВТБ Страхование» №№, №, № от ДД.ММ.ГГГГ, направленных ФИО1 следует, что для принятия решения о прекращении действий договоров страхования, необходимо представить договор страхования (Полис), документ, подтверждающий оплату страховой прении (кассовый чек, прочее), а по договору № №.

В пункте 1.2.2 заявления предусмотрено, что ФИО1 может отказаться от участия в программе страхования в любое время и получить уплаченную страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется при предоставлении полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса возлагается на ответчика.

Так как истец праве отказаться от договора страхования посредством подачи ответчику заявления, с страховой компании подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования в общем размере 17 000 руб.

Доводы ответчика о не представлении истцом копии полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии суд находит не состоятельными, поскольку доказательств вручения направляемых запросов суду не представлено, к тому же не представлено доказательств выдачи ФИО1 запрашиваемых ответчиком документов при выдаче страховых полисов.

В связи с тем, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца о выплате денежных средств ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворены, то с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 9 000 руб., по 4 500 руб. в пользу ФИО1 и РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан (5 000 руб. + 5 000 руб. + 7 000 руб. + 1 000 руб. x 50 процентов / 2).

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса с ответчика ПАО "Банк ВТБ" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 980 руб. (по требованиям имущественного и неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Признать страховые полиса «Могу все +» № № и № №, полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» № № расторгнутыми.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 плату по страховому полису № № в размере 5000 руб., по страховому полису № № в размере 5000 руб., по полису обязательного медицинского страхования «Медконтроль» № № в размере 7000 руб., компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 4 500 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 4 500 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 980 руб.

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Балтачевский межрайонный суд РБ (псп <...>) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 12 ноября 2018 г.

Председательствующий А.В. Псянчин