Решение № 2-1049/2023 2-59/2024 2-59/2024(2-1049/2023;)~М-1077/2023 М-1077/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-1049/2023

№ 2-59(1)/2024

64RS0028-01-2023-001941-34


решение

Именем Российской Федерации

17 января 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,

при секретаре Солдатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк», (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 21.11.2018 между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 160000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме, и является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО2 при заключении договора обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик задолженность не погасил. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 201048,96 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 169351,57 руб., просроченные проценты – 29420,94 руб., сумма штрафов и иных комиссий – 2276,45 руб. и государственную пошлину в размере 5210,49 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д. 11).

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному месту жительства и регистрации, судебная корреспонденция возвращена в суд.

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что 15.11.2018 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением-анкетой, в которой предлагала заключить с ней универсальный договор на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка Тinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Кроме того, в данном заявлении-анкете ФИО1 дала согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Просила заключить с ней договор кредитной карты <Номер> и выпустить кредитную карту <Номер> с лимитом 300000 руб. на условиях Тарифного плана ТП 7.51 RUB (Рубли РФ), указала, что уведомлена о полной стоимости кредита.

При составлении заявления-анкеты ответчик подтвердила, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями договора ознакомлена, понимает их, согласна с ними и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении-анкете и в индивидуальных условиях (л.д. 47 оборот, л.д. 67).

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 50-57).

Банк свои обязательства по договору выполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленном лимитом задолженности. ФИО1 совершала расходные операции с применением кредитной карты, что подтверждается выпиской задолженности (л.д. 35-42).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен договор кредитной карты <Номер>.

Тарифным планом ТП 7.51 RUB предусмотрены: процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 28,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при оплате минимального платежа – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб. ежегодно; комиссии за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности); штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности. Взимается не более трех раз за расчетный период) (л.д. 60).

Согласно п. 5.6., 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет заемщику выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

В силу п.п. 5.10, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по уплате кредита, Банк направил ФИО2 заключительный счет, в котором информировал ответчика о расторжении договора и необходимости погасить задолженность в сумме 201048,96 руб., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно справке о размере задолженности, выписке по счету ответчика, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 06.12.2023 составила 201048,96 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 169351,57 руб., задолженность по процентам – 29420,94 руб., штрафы и иные комиссии за период с 25.11.2018 по 19.05.2021 – 2276,45 руб. (л.д. 13, 35-42).

Возражений против расчета задолженности ответчиком не представлено.

Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по договору кредитной карты <Номер> отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика (л.д. 62,63).

Поскольку установлено, что обязательства по договору кредитной карты ответчиком не исполняются, доказательств обратного им не представлено, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору в размере 201048 руб. 96 коп. подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 5210 руб. 49 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН <***> к ФИО2 ИНН <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <Номер> в размере 201048 руб. 96 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5210 руб. 49 коп., итого 206259 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья