Решение № 2-304/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-304/2024

Дело №2-304/2024

УИД 50RS0010-01-2024-002953-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2024 года г. Невель

Невельский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.В.,

при секретаре Никаноровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО), АО «Тинькофф Банк») обратилось в Железнодорожный городской суд Московской области с иском к наследникам Д.А.С. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору в размере 79247,10 руб., а также судебных расходов в размере 2577,42 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и Д.А.С. заключен договор кредитной карты **, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 69000 руб. Д.А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у банка информации после его смерти открыто наследственное дело, и поскольку на момент смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, истец просит взыскать задолженность с его наследников.

Определением Железнодорожного городского суда Московской области от 10.07.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением Железнодорожного городского суда Московской области от 10.07.2024 гражданское дело передано в Невельский районный суд Псковской области для рассмотрения по подсудности, принято судом к производству.

Определением Невельского районного суда Псковской области от 09.09.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель истца - АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебная повестка направлялась судом по адресу регистрации ответчика, однако почтовый конверт вернулся в суд неврученным с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения почтовой корреспонденции, что в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ считается надлежащим извещением.

Представитель третьего лица - АО «Т-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами пар. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора. Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Д.А.С. обратился к АО «ТБанк» с заявлением на получение кредитной карты.

В заявлении-анкете Д.А.С.. просил заключить с ним договор путем акцепта Банком оферты. Кроме того, в заявлении указано, что Д. А.С. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будет являться действия Банка, свидетельствующие о принятии Банком такой оферты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Д. А.С. подтвердил, что согласен со всеми финансовыми условиями договора о кредитной карте.

На основании поступившей в Банк оферты ДД.ММ.ГГГГ между Д. А.С. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты **, с лимитом кредитования 69000 руб. (л.д. 19-24, 29-30).

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика.

При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя Д.А.С. кредитную карту. Д.А.С. произвел активацию кредитной карты Банка. Полная стоимость кредита указана в заявлении - анкете.

Согласно Условиям обслуживания, кредит - денежные средства, предоставляемые клиенту банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты (разрешенный или технический овердрафт), кредитная карта - банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Пунктом 5.6 Общих условий определено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Факт получения Д.А.С. кредитной карты, ее активацию и пользование денежными средствами подтверждается выпиской (л.д. 26), при этом обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Д.А.С.

Ввиду неисполнения Д.А.С. условий договора, ДД.ММ.ГГГГ АО «**» расторг с Д.А.С. кредитный договор путем выставления заключительного счета (л.д. 28). На момент расторжения договора размер задолженности Д.А.С. был зафиксирован Банком, он составлял 79247,10 руб., дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

На основании копии записи акта о смерти ** от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Д.А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80).

Также судом установлено, что на момент смерти Д.А.С. остаток денежных средств по договору кредитной карты составил 79247,10 руб. и не был возвращен истцу, после смерти заемщика выплата платежей не производилась, в результате образовалась задолженность в заявленном истцом размере.

Из материалов дела следует, что на момент смерти Д.А.С. состоял в зарегистрированном браке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о чем свидетельствует запись акта о заключении брака ** от ДД.ММ.ГГГГ, произведенная Отделом ЗАГС Невельского района Комитета юстиции Псковской области (л.д. 129).

После смерти Д.А.С. нотариусом Балашихинского нотариального округа Московской области К.А.В. по заявлению ответчика ФИО1 заведено наследственное дело ** (л.д. 56), из которого следует, что ответчица является единственным наследником, принявшим наследство.

Указанное свидетельствует о том, что наследником по закону после смерти Д.А.С. является его супруга ФИО1, которая в установленном законом порядке вступила в права наследования имуществом умершего, доказательств обратному суду не представлено. Сведения об иных наследниках первой очереди по закону отсутствуют, завещание наследодателем не оформлялось.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ определено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановления Пленума) разъясняет, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 Постановления Пленума разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 61 Постановления Пленума стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из анализа указанных норм материального права следует, что наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя, при этом наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в состав наследства после смерти наследодателя ФИО2 входит его задолженность по договору кредитной карты ** от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 79247,10 руб.

На момент смерти наследодатель ФИО2 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 55). Однако по сведениям ГБУ «БТИ Московской области» от ДД.ММ.ГГГГ за Д.А.С. право собственности на недвижимое имущество не зарегистрировано (л.д. 117).

Судом установлено, что на имя Д.А.С. открыты счета в АО «**», АО «**», ПАО «**» на которых на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ имелись денежные средства в общей сумме 830,48 руб. (л.д. 94-98, 104-106).

При рассмотрении настоящего дела другого имущества, принадлежащего наследодателю Д.А.С. на дату смерти, подлежащего наследованию, судом не установлено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с информацией, представленной ПАО «**» (л.д. 99-100), Банк ** (ПАО) (л.д. 101-103), конкурсным управляющим ОАО АКБ «**» (л.д. 110-112) остаток денежных средств на счетах Д.А.С. составляет 0 руб.

Также судом установлено, что между АО «**» (до изменения наименования - ТКС ** (ЗАО) и АО «**» (до изменения наименования - ОАО «**») заключен договор № ** коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Д.А.С., заключившим кредитный договор с истцом, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика АО «ТБанк» в соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» АО «**», Д.А.С. был включен в список застрахованных лиц.

Страховщиком по данному договору является ОАО «**». Выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

В связи со смертью Д.А.С., выгодоприобретателем по договору является ФИО1

В рамках программы страхования заемщикам кредитов (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Проанализировав данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условиями страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка предусмотрен заявительный порядок обращения за страховой выплатой, включающий сообщение о наступившем событии и предоставление документов, необходимых для страховой выплаты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «**» не поступало обращений или заявлений связанных с наступлением страхового случая у Д.А.С. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 120-121).

Ответчик ФИО1, являясь наследником умершего Д.А.С. и выгодоприобретателем по договору страхования, не лишена возможности обратиться в АО «**» за страховой выплатой, банк по условиям страхования выгодоприобретателем по данному договору не является, в связи с чем лишен возможности получения страховой выплаты. Таким образом, АО «**» вправе требовать взыскания задолженности заемщика по кредитному договору с его наследников, недобросовестности в действиях банка суд не усматривает.

В соответствии с представленной справкой размер задолженности по договору кредитной карты ** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 79247,10 руб. (л.д. 7).

Данный расчет соответствует условиям договора, закону, подтверждается выпиской по счету, контррасчет суммы иска ответчиком суду не представлен, а поэтому суд берет его за основу.

При таком положении, учитывая, что принявший наследство наследник должника становится должником только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд находит обоснованным требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества, поскольку очевидно, что для удовлетворения требований истца в полном объеме в заявленном размере, стоимости перешедшего к наследнику имущества, недостаточно, в связи с чем требования истца по обязательствам наследодателя Д.А.С. в части превышающей указанную сумму не подлежат удовлетворению за счет имущества наследника и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения в недостающей части наследственного имущества на основании п. 1 ст. 416 ГК РФ.

При этом, судом учитывается, что в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено сведений об ином составе наследственного имущества и его рыночной стоимости на момент смерти наследодателя, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы сторонами не заявлялось.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными суду доказательствами и нормами материального права, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования, подлежат удовлетворению частично.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь положениями статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, суд исходит из того, что иск удовлетворен не полностью, а только на сумму 830, 48 руб., следовательно, сумма государственной пошлины, подлежащей возмещению в пользу истца с ответчика составит - 400 руб., которая является минимальной при подаче искового заявления имущественного характера согласно абзацу 2 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина ** серии **), в пользу акционерного общества «**» (**, **), задолженность по договору кредитной карты ** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 830 (восемьсот тридцать) руб. 48 коп., в пределах стоимости наследственного имущества Д.А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, перешедшего к ФИО1

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина ** серии **), в пользу акционерного общества **» (**, **) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований акционерного общества «**» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Иванова