Решение № 2-3153/2018 2-3153/2018 ~ М-2381/2018 М-2381/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-3153/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018г. г. Раменское

Федеральный судья Раменского городского суда Московской области

ФИО1,

При секретаре Банцекиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3153/18 по иску ФИО2 ча к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате денежных средств, вследствие не выполнения обязательств,

встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 чу о признании договора страхования недействительным,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит признать событие страховым случаем, признать отказ в выплате страховки незаконным, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исполнить свои обязательства, путем возмещения банку ВТБ (ПАО) задолженности в размере <...> руб., обязать Банк ВТБ (ПАО) погасить задолженность по кредитному договору за счет страховой суммы и признать кредитный договор прекращенным, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами; штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований в заявлении указывает, что <дата> году между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор. В <дата> году истец взял новый кредит, в счет погашения предыдущего кредита. В <дата> года истец обратился к врачу, т.к. у него болела спина. Врач назначил лечение, сдачу анализов и прочие процедуры. Стал чувствовать себя хорошо, после лечения. В <дата> года банк ПАО ВТБ «Банк Москвы» г.Москва предложил истцу снова перекредитацию. За счет данного потребительского кредита был погашен предыдущий кредит и оплачена страховка в полном объеме. В <дата> года врачи поставили истцу диагноз - рак простаты. Страховую компанию в заблуждение он не вводил. На тот момент заболевания у истца выявлено не было, на учете в диспансере он не состоял, хронических заболеваний не было. В <дата> года он был направлен на Медицинскую экспертизу, где была установлена инвалидность 1 (первая) группа. <дата>г. уволен с работы по ст.83 п.5 ч.1 Кодекса РФ, т.к. данная группа не рабочая. До <дата> просрочки по выплате кредита не было. <дата> он позвонил в страховую компанию и сообщил о наступлении страхового случая. <дата> было подано и принято заявление о страховом случае. К заявлению прилагались все требуемые документы, подтверждающие страховой случай. Ответ страховая компания об отказе вынесла только <дата>, тем самым нарушив договор страхования, в котором говорится, что ответ должен быть предоставлен в течении 10 (десяти) дней. В результате бездействия и нарушения со стороны страховой компании у истца по кредитному договору начислялись пени и штрафы.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в свою очередь обратился в суд со встречным иском к ФИО2, которым просит признать договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <номер> от <дата>, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в части подключения <дата> ФИО2 ча к Программе страхования (программа А) недействительным.

В обоснование требований в заявлении указывают, что <дата> ПАО «Банк ВТБ» было принято от ФИО2 ча Заявление на участие в Программе коллективного страхования по программе А, как физического лица, являющегося заемщиком по кредиту Банк ВТБ (ПАО), действующего в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастного случая и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер>, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». На момент подписания Заявления о присоединении к Договору страхования, ФИО2 подтвердил в том числе, что не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь и другими заболеваниями сердца. <дата> от ФИО2 поступило заявление о наступлении события имеющего признаки страхового - инвалидности в связи с онкологическим заболеванием. В подтверждение заявленного события были представлены медицинские документы, а именно Выписка из медицинской карты амбулаторного больного от <дата>, Направление на МСЭ от <дата>, Протокол проведения МСЭ от <дата> из которого следует, что у ФИО2 (Застрахованного) до присоединения к Программе страхования от <дата> был диагностирован рак предстательной железы (С-г предстательной железы, MTS (метастазы) в печень, кости. В Заявлении об участии в Программе коллективного страхования, ФИО2. указал, что на момент заключения договора страхования не страдает онкологическим заболеванием (п. 3), что не соответствовало действительности. О наличии указанного заболевания он знал, соответственно умышлено предоставил Страховщику недостоверные сведения. При таких обстоятельствах, считают, что при заключении Договора страхования Страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно своего состояния здоровья.

В судебном заседании представитель истца первоначальные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, в удовлетворении встречных требований просил отказать, по доводам письменных возражений.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание явилась, выразила несогласие с иском, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам письменных возражений, встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) представителя в судебное заседание не выделили, извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили.

Суд, выслушав представителей сторон, проверив материалы дела, приходит к следующему

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата> ПАО «Банк ВТБ» было принято от ФИО2 ча заявление на участие в Программе коллективного страхования по программе А (далее - Заявление), как физического лица, являющегося заемщиком по кредиту Банк ВТБ (ПАО), действующего в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастного случая и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер> (далее - Договор страхования), заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора с <дата> по <дата>.

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.1 Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов (далее также Клиенты), предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование. Участие Клиентов в качестве Застрахованных в настоящем Договоре добровольное и не влияет на решение Страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 Заявления, ФИО2 просил включить его в число участников Программы страхования по рискам:

- «смерть» - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- «временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни».

Согласно согласованным условиям, под болезнью (заболеванием) следует считать «нарушение состояния здоровья, не вызванное НС, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховое защиты».

Под несчастным случаем следует считать «фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин. К несчастным случаям относиться воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током,, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, а также укусы насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное острое отравление, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении».

Из п. 8 Заявления следует, что с Условиями страхования по Программам страхования, на основании которых ФИО2 будут предоставляться страховые услуги, он ознакомлен, согласен, их содержание понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получил, что подтверждается подписью Застрахованного лица.

На момент подписания Заявления о присоединении к Договору страхования, ФИО2 (далее - Застрахованный, Страхователь) подтвердил в том числе (п.3 Заявления), что:

- не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь и другими заболеваниями сердца.

Вместе с тем, все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными. В силу закона и условиями договора страхования на ФИО2 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При подписании заявления на страхование, страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по Договору страхования. Собственноручные подписи в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждал, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

<дата>. от ФИО2 поступило заявление о наступлении события имеющего признаки страхового - инвалидности в связи с онкологическим заболеванием, а именно: рак предстательной железы. В подтверждение заявленного события были представлены медицинские документы, а именно: выписка из медицинской карты амбулаторного больного от <дата>., Направление на МСЭ от <дата>., протокол проведения МСЭ от <дата>. из которого следует, что у ФИО2 до присоединения к Программе страхования от <дата>. был диагностирован рак предстательной железы (С-г предстательной железы, MTS (метастазы) в печень, кости.

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата><номер> истцу было отказано в выплате страхового обеспечения.

Истец, считая данный отказ незаконным обратилась в суд.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В деле представлены документальные доказательства, в том числе, выписка из медицинской карты амбулаторного больного, направление на МСЭ от <дата>., протокол проведения МСЭ от <дата>. из которого следует, что у ФИО2 до присоединения к Программе страхования от <дата> был диагностирован рак предстательной железы (С-г предстательной железы, MTS (метастазы) в печень, кости. Поставлен на «Д» учет. Указанные доказательства подтверждают, что страхователь ФИО2 до заключения договора страхования уже страдал заболеванием онкологическим заболеванием, однако в заявлении на страхование указанную информацию от страховщика скрыл, предоставив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и имевших место заболеваниях до заключения договора страхования.

К доводам представителя ФИО2 о том, что диагноз - рак предстательной железы был поставлен ФИО2 только в <дата> года и на момент присоединения к Программе страхования истцу был не известен, суд относится критически, поскольку указанные утверждения опровергаются письменными доказательствами по делу, сомневаться в достоверности которых, у суда оснований не имеется.

Таким образом, всей совокупностью представленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования ФИО2 при жизни не мог не знать о наличии у него данного заболевания, однако при заключении договора страхования дал отрицательный ответ о его наличии; таким образом, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу положений п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

На основании анализа представленных по делу доказательства, суд приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения встречных исковых требований, поскольку в силу положений ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана.

Таким образом, в удовлетворении заявленных первоначальных требований следует отказать в полном объеме.

При удовлетворении встречных исковых требований согласно ст. ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО2 в пользу истца ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ча к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страховки незаконным, обязании ООО СК «ВТБ Страхование» исполнить свои обязательства, путем возмещения банку ВТБ (ПАО) задолженности в размере <...> руб., обязании Банк ВТБ (ПАО) погасить задолженность по кредитному договору за счет страховой суммы и признании кредитного договора прекращенным, компенсации морального вреда в размере <...> руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Встречные исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 чу удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <номер> от <дата>, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в части подключения <дата> ФИО2 ча к Программе страхования (программа А) недействительным.

Взыскать с ФИО2 ча в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Мотивированное решение составлено 25 июня 2018 года.

Судья