Решение № 2-1913/2018 2-1913/2018~М-2026/2018 М-2026/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-1913/2018

№2-1913/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 16 октября 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Сайдашевой М.Б.,

при секретаре Сайфутдиновой Н.Г.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

МООЗПП «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 обратилось в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий Программы коллективного страхования и исключении ФИО1 из числа участников данного договора, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 54 444 рубля, уплаченных в счёт страховой премии, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, наложении на ответчика штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, 50% от суммы, присужденной судом в пользу МООЗПП «Робин Гуд».

Требования мотивирует тем, что между ФИО1 и Банком ПАО <данные изъяты> заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить потребителю денежные средства в размере 252 055 рублей на срок 60 месяцев. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, Банком было выдвинуто условие застраховать свою жизнь по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ПАО <данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховщиком по данной программе выступало ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователь – «ПАО <данные изъяты>», Застрахованное лицо – Потребитель. Страховая сумма составила 252 055 руб., плата за страхование – 68 055 руб., из которых вознаграждение Банка составило 13 611 руб., оплата страховой премии Страховщику – 54 444 руб. ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в адрес СК и Банка заявление, в котором указал, что просит исключить его из числа участников Программы коллективного страхования и вернуть оплаченные денежные средства по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», на основании Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Ответчиком требования до настоящего времени не исполнены. Необходимость истцу отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с ответчиком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Кроме того, это вынудило обратиться за юридической помощью, что чрезвычайно затратное по времени и моральным издержкам.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала.

Представитель МООЗПП «Робин гуд», представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ответчик представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать, в ином случае, применить ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму возможных взысканий, дело рассмотреть в их отсутствие.

Изучив доводы иска, возражений на него, заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 252 055 рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., под 12,9 % годовых, с уплатой 60 платежами по 5 722,13 рублей. Полная стоимость кредита определена сторонами 18,892% годовых.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просит обеспечить его страхование по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», до истца был доведен размер страховой суммы – 252 055 рублей. Плата за страхование за весь срок страхования: 68 055 рублей, из которых вознаграждение Банка – 13 611 рублей (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 54 444 рублей.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» видно, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора по Программе страхования, страховая премия в размере 54 444 рублей оплачена банком в полном объеме.

По положениям п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), что закреплено в ст. 934 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как указано в ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время, в соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событии, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Как следует из представленных материалов, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ПАО <данные изъяты> об исключении из числа участников договора, возврате денежных средств, составляющих оплату услуг страхования в размере 54 444 рублей, в подтверждение чему представлены кассовые чеки, отчеты об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Данная претензия оставлена без ответа.

По требованиям п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в

соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального

договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Данное Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению страховщиком.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии и подлежит исключению из числа участников Программы страхования.

Доказательств того, что ответчиком понесены какие-либо расходы в период действия договора страхования, заключенного с истцом, в материалы дела не представлено, в связи с чем страховая премия подлежит взысканию в полном объеме.

Суд соглашается с расчетом истца о размере подлежащей выплате страховой премии, находя его арифметически верны, выполненным с учетом действующих Указаний банка, и полагает взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в счёт страховой премии в размере 54 444 рублей.

Так как в ходе разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания с указанного ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 27 722 рубля ((54 444+1 000)\2), из них в пользу ФИО1 – 13 861 рубль, в пользу МООЗПП «Робин Гуд» - 13 861 рубль.

По требованиям ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» полежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.

Другие доказательства суду не представлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в части, не допускающей предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе.

Исключить ФИО1 из числа участников коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 54 444 рубля 00 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей 00 копеек, штраф – 13 861 рубль 00 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13 861 рубль 00 копеек.

В удовлетворении остальной части требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 133 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2018 года.

Судья: М.Б. Сайдашева