Решение № 2-5742/2018 2-5742/2018~М-5478/2018 М-5478/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-5742/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2018 года Дело № 2-5742/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» об изменении кредитного договора, обязании перезаключить договор кредитования

с участием истца, представителя ответчика ФИО2

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» об изменении кредитного договора, обязании перезаключить договор кредитования, требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ней кредитные договору №, №, согласно которым ей предоставлены два кредита на сумму 600 000 руб., сроком возврат до ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 16,25 % годовых. При оформлении кредитов менеджер ей сообщила, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ей откажут в выдаче кредита. Таким образом, она была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни. Также указала, что в банке в период с мая по июнь 2018 года проходила акция выдача кредита под 10% годовых, она обратилась в банк за услугой по рефинансированию двух ее кредитов, но ей предложили оформить единовременную страховку оплатив в банке 54 000 руб. Истец всегда выполнила условия Банка. В соответствии с подпунктом 9.2 кредитных договоров №, № она заключала договор страхования с ООО «ППФ страхование», на остаточную сумму двух кредитов, с чем банк не согласился, предложил свой перечень страховых компаний, в который не входила ООО «ППФ страхование». Истец полагает, что свой перечень страховых организаций, Банк тем самым ограничивая ее в выборе страховой компании. Также указала, что банк не принял во внимание страховку которую она представила, пересмотрел условия кредитовая, увеличил процентную ставку по кредитным договорам №, № до 20,75 % годовых. Просит внести изменения в размел 1 п.9 подп. 9.2 договоров кредитования №, №. изложив в следующей редакции: заключить со сторонней организацией договор страхования, а именно с ООО «ППФ Страхование жизни» с ФИО1, где выгодоприобретателем на период кредитования, будет являться Операцинный офис Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» № на остаточную сумму двух кредитов. Исключить в раздел 1 подп.4.2 договоров кредитования №, №, так как возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Обязать банк перезаключить кредитные договоры №, № на условиях по рефинансированию от 10%, проводимой в мае 2018 акции, так как ее заявка была подана своевременно, отказа не поступало, сведения о страховом полисе заключенном с ООО «ППФ Страхование жизни» были предоставлены. Возместить все судебные издержки, компенсации морального вреда, штрафа по п.6 ст. 13 ФЗ№ «О защите прав потребителя».

В судебном заседании истица ФИО1 требования поддержала по изложенным в исковом заявлении доводам, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности исковые требования не признала, пояснила, указанные истцом в обоснование иска доводы не являются основанием для внесение изменений в кредитные договоры, в связи, с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключены соглашения №, № о предоставлении кредита на суммы 100 000 руб. и 500 000 руб., под 16,25% годовых, сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9.2 названных соглашений предусмотрено, обязанность заемщика заключить со сторонними организациями страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В соответствии с пунктом 4.2 соглашении №, № в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого им обеспечения непрерывного страхования жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Оценивая оспариваемые условия кредитного договора с точки зрения соответствия их действующему законодательству и на предмет нарушения прав потребителя, суд не усматривает их незаконности в силу следующего.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имело бы место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что ФИО3 при обращении к ответчику за предоставлением кредита согласилась застраховать свою жизнь, заключила с Банком кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых прописаны все существенные условия предоставления кредита банком, в том числе предоставления кредита под ставку 16,25% годовых, о чем поставила свою подпись в соглашениях №, №.

Данные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО1 собственноручно, без разногласий, что не оспаривалось ей в ходе рассмотрения дела. Таким образом, между сторонами в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По мнению суда включение в заключенные кредитные соглашения указанного п.9.2 является обеспечительной мерой по исполнению заёмщиком кредитных обязательств, поскольку на заёмщика возлагается в договоре страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя.

Судом установлено, что после заключения соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен в Банк полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, страховая сумма по которому составила 116 250 руб., сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, а также страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по которому составила 581 250 руб., сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договорам является АО «Россельхозбанк».

После окончания действия страхового полиса № <данные изъяты>, № № истцом в АО «Россельхозбанк» представлен страховой полис смешанного страхования жизни «Премиум» LR1 № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО3 застраховала свою жизнь по базовой программе смешанного страхования жизни, дополнительным программам СОЗ, НС, инвалидность, госпитализация, телесные повреждения, смерть, временная нетрудоспособность в ООО «ППФ Страхование жизни». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем по договору указана сама ФИО3, а не Банк.

Разрешая исковые требования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и основываясь на положения ст. ст. 421, 819, 821, п. 2 ст. 935, ст. 329 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 об обязании Банк внести изменения пп. 9.2 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, исключении из названных соглашений пп. 4.2 не имеется, по следующим основаниям.

Согласно действующим в Банке программам, любой заемщик может заключить кредитный договор без страхования рисков жизни и здоровья. Информация о программах кредитования размещена в открытом доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет и является общедоступной. Согласно представленным программам заемщик вправе выбирать условия кредитования. В случае не заключения договора страхования заемщик не теряет право на получение кредита, у него незначительно возрастает процентная ставка. В программах также предусмотрено, что после заключения соглашения, при отказе заемщика осуществить страхование жизни или несоблюдение им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровье в течении срока действия кредитного договора процентная ставка может увеличиваться.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Вопреки доводам иска, заключенный между сторонами кредитный договор не является типовым и содержит персональные условия кредитования, в том числе, содержащиеся в пунктах 4.2, 9.2 соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в части страхования.

Материалы дела не содержат также доказательств, свидетельствующих о том, что кредитор обязал истца заключить договор страхования с конкретной страховой компанией.

Также суд отмечает, что заемщик произвел страхование своих жизни и здоровья только в первый год действия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии такая обязанность им исполнена не была, представленный ФИО1 в Банк страховой полис смешанного страхования жизни «Премиум» LR1 № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно не был принят во внимание Банком, поскольку в указанном полисе выгодоприобретателем значится сам страхователь ФИО4 вопреки условиям кредитного соглашения.

Включение в кредитный договор указанного в п.4.2 кредитных соглашений условия об увеличении процентной ставки при несоблюдении заёмщиком обязательства по страхованию жизни и здоровья само по себе не является нарушением закона, по вышеуказанным обстоятельствам.

Кроме того из названных кредитных договоров не усматривается, что выдача кредита как указывает истец, ставится в зависимость от заключения договора страхования

Представленное истцом в суд дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования жизни LR1 № от ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк не предъявлялось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк, руководствуясь согласованными условиями договоров, предусмотренными в пунктах 4.2, 9.2, обоснованно увеличил процентную ставку за пользование кредитом на 4,5 % годовых.

Суд полагает необходимым разъяснить истцу, что дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования жизни LR1 № от ДД.ММ.ГГГГ истица вправе предъявить в Банк в общем порядке, для рассмотрения вопроса обратного снижения процентной ставки за пользование кредитом.

Требования о перезаключении договоров кредитования удовлетворению не подлежат. Из объяснений представителя ответчика и письменных возражений видно, что ранее заключенные кредитные договора не перезаключаются, а заключаются новые договора на новых условиях, аналогичные объяснения привела суду и истица. При таких обстоятельствах, учитывая принцип свободы заключения договора, оснований для удовлетворения требования об обязании ответчика перезаключить с истцом кредитные договора на новых условиях не имеется.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения ее прав.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» об изменении кредитного договора, обязании перезаключить договор кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Чеменев Е.А.