Решение № 2-246/2020 2-246/2020~М-247/2020 М-247/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-246/2020

Дело (УИД) 43RS0016-01-2020-000386-89

Производство № 2-246/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2020 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 89 231,60 рубль, судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 2 876,95 рублей и расходов по оплате почтовых отправлений в сумме 79,00 рублей.

В обоснование иска указано следующее.

В соответствии с договором потребительского кредита N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком ФИО1 на основании заявления последней о предоставлении кредита и путем присоединения ее к условиям потребительского кредита, договора банковского счета и Тарифам АО КБ «Пойдем!», банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 рублей и со сроком возврата 48 месяцев. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной карты товаров/работ/услуг 29% годовых; процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе, связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройство самообслуживания (банкоматы) кредитора 49,95% годовых.

Погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться внесением ежемесячного минимального платежа 16-го числа каждого месяца, в фиксированном размере 4 844 рубля, включая проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в остальной части – остаток основного долга по кредиту. В последний минимальный платеж подлежала включению задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (в том числе сумма основного долга, начисленные и неуплаченные проценты, а также иные неуплаченные платежи).

Ответчик обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил, в связи с чем, в соответствии с пунктом 12 Условий договора потребительского кредита АО КБ "Пойдем!", были начислены пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору, а также в соответствии с п.3.5.5 кредитного договора и статьи 811 Гражданского кодекса РФ – предъявил ответчику требование о расторжении договора, о возврате кредита и всех причитающихся по договору платежей. ДД.ММ.ГГГГ данный договор был расторгнут.

После этого, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, однако, судебный приказ отменен на основании определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями, поступившими от должника.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 89 231, 60 рубль, из которых 76 162,82 рубля – задолженность по основному долгу, 12 195,96 рублей - задолженность по процентам, 403,03 рубля – проценты за пользование просроченным основным долгом, 161,53 рубль – пени по просроченному основному долгу, 308,26 рублей – пени по просроченным процентам.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, положения ст.ст. 309,310, 819,820 Гражданского кодекса РФ, истец просит об удовлетворении заявленных требований.

Стороны в судебное заседание, о дате, времени и месте которого были своевременно и надлежаще извещены, не явились; в суд представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Данные ходатайства судом удовлетворены.

В отзыве на иск ФИО1 указала о том, что сумма просроченных процентов в размере 12 598,99 рублей по своей природе и в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ является штрафной санкцией, т.к. по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств. Общая сумма неустойки, заявленной истцом к взысканию, составляет 13 068,78 рублей, которая, как считает ответчик, начислена незаконно, свидетельствует о злоупотреблении истцом правом, т.к. потери банка покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Начисленная неустойка является несоразмерной основному долгу. В удовлетворении данной части исковых требований ответчик просит отказать, а также проверить выполненный истцом расчет задолженности.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ)

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ - одним из способов обеспечения обязательств является неустойка, т.е. определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ "Пойдем!" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом кредитования 100 000 рублей, срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 48 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг- 29% годовых; процентная ставка по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в т.ч. связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора) - 49,9% годовых. Полная стоимость кредита 29,001% годовых.

Заемщик обязался вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 16-ого числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа являлся фиксированным и составлял 4 844,00 рубля, включая проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту.

Помимо этого, при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязался уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Для получения лимита кредитования заемщику банком была выпущена и выдана ФИО1 кредитная карта, сообщен ПИН-код для совершения операций по данной карте.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются заявлением на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету и справкой о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору, представленной истцом, из которой видно, что заемщик осуществлял пользование кредитом. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету было невозможно.

С Индивидуальными условиями кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!», а также Тарифами заемщик был ознакомлен, с ними согласен и обязался их выполнять, что подтверждено содержанием Индивидуальных условий кредитования и заявлением на выпуск кредитной карты, в которых имеются подписи ФИО1.

Из предоставленного расчета задолженности по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что общая сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 89 231,60 рубль, из которых основной долг 76 162,82 рубля; проценты на основной долг по операциям с наличными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 12 195,96 рублей; проценты на просроченную задолженность по основному долгу по операциям с наличными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 403,03 рубля; пени на просроченные проценты по основному долгу, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 308,26 рублей; пени на просроченный основной долг, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 161,53 рубль. (л.д. №)

Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил. Представленные истцом расчеты об определении задолженности, согласуются с условиями договора, и представленными в материалы дела данными о его погашении, отраженными на лицевом счете ФИО1 и справке о качестве обслуживания задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ "Пойдем!" направил в адрес ФИО1 требование об уплате просроченной задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ; в противном случае банк просил рассматривать данное требование в качестве требования о досрочном возврате выданного кредита в тот же срок, о чем уведомил заемщика.

В срок, указанный в уведомлении, ФИО1 просроченную задолженность не погасила. Последний платеж ею был внесен ДД.ММ.ГГГГ Досрочного погашения кредита до указанной даты заемщиком не производилось.

Учитывая, что ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора, что выразилось в неоднократных нарушениях сроков, установленных для возврата очередной части кредита, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в связи с чем, заявленные исковые требования являются законными и обоснованными.

Начисление процентов по кредиту, а также пени при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов предусмотрено условиями договора, заключенного между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1.

Начисление процентов осуществлено кредитором, исходя из суммы задолженности по основному долгу, периода пользования кредитом (по ДД.ММ.ГГГГ включительно) и процентной ставки, согласованной сторонами. Доводы стороны ответчика о том, что просроченные проценты в сумме 12 595,96 рублей являются штрафной санкцией - ошибочны, опровергаются материалами дела, из которых видно, что это проценты за пользование кредитом и природа их начислений не является штрафной, а представляет собой плату за пользование кредитными денежными средствами, которые были получены заемщиком в наличной форме.

Оснований для снижения размера данных процентов, в том числе, с применением части 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает, т.к. кредитный договор был заключен до ДД.ММ.ГГГГ

Факт несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (как основного долга, так и процентов) доказательственно подтвержден, что является основанием для начисления пени на просроченные проценты и на просроченный основной долг. В связи с этим истец правомерно начислил ответчику пени по просроченному основному долгу в сумме 161,53 рубль, пени по просроченным процентам в сумме 308,26 рублей.

Доказательств наличия объективно существующих обстоятельств, не зависящих от воли заемщика, в силу которых ФИО1 была лишена в какой-либо мере возможности производить своевременную уплату кредита, ответчиком не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что заемщиком принимались своевременные меры к урегулированию и предотвращению кредитной задолженности, уменьшению меры ответственности за нарушение кредитных обязательств. Явной несоразмерности заявленной к взысканию суммы пеней последствиям нарушения обязательства, в том числе с учетом обстоятельств, на которые ссылается ответчик, суд не усматривает, принимая при этом во внимание период нарушения обязательств, сумму задолженности по основному долгу и процентам. Размер пеней соответствует согласованным сторонами условиям договора.

Кроме того, истец принимал своевременные меры к взысканию задолженности, в том числе, своевременно (ДД.ММ.ГГГГ) направил заемщику требование о возврате просроченной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, после чего в январе 2020 г. обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности; начисление процентов и пеней после ДД.ММ.ГГГГ не производил. С учетом данных обстоятельств злоупотребления правом со стороны истца суд не усматривает.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком, вопреки требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные АО КБ «Пойдем!» требования являются законными, обоснованными и на том основании – подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьей 94, частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 2 876,95 рублей, а также почтовые расходы по направлению в адрес ответчика копии иска и приложенных к нему документов, т.к. данные расходы понесены истцом в связи с рассмотрением дела и защитой нарушенных прав.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО КБ «Пойдем!» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 231,60 рубль, из которых 76 162,82 рубля – задолженность по основному долгу; 12 195,96 рублей – задолженность по процентам, 403,03 рубля – проценты за пользование просроченным основным долгом; 161,53 рубль – пени по просроченному основному долгу; 308,26 рублей – пени по просроченным процентам, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 876,95 рублей и почтовые расходы в сумме 79,00 рублей, а всего 92 187,55 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия, с подачей жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Судья Н.В. Дербенёва.