Решение № 2-610/2020 2-610/2020~М-262/2020 М-262/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-610/2020

Дело № 2-610/2020

УИД 52RS0009-01-2020-000334-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Батырева Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Савиновой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по ордеру ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, указав, что <дата> между истцом и ПАО «Почта Банк», был заключен кредитный договор № от <дата> по программе «Потребительский кредит», согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей, под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Кроме того, в этот же день <дата> ПАО «Почта Банк» заключил от его имени с ООО «СК Кардиф» договор страхования жизни и здоровья № по страховой программе «Максимум» от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями которого, страховая премия составляла 180 000 руб.

Согласно п.п. 1 п.2 кредитного договора сумма кредита состоит из кредита 1 в размере 180 000 рублей и кредита 2 в размере 500 000 рублей.

Истцу не было разъяснено в какой срок он должен был оплатить расходы за заключение договора страхования в размере 180 000 рублей, так же он не знал, что ПАО «Почта Банк» включил данную страховую сумму в стоимость кредита по кредитному договору, работники банка его об этом не известили.

<дата> со счета истца ПАО «Почта Банк» перевел на счет ООО «СК Кардиф» денежные средства в размере 180 000 руб.

<дата> истец обратился по телефону в ПАО «Почта Банк» и в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования, однако в принятии от него заявления было отказано.

<дата> истец обратился в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК Кардиф» с претензиями, в которых просил возвратить ему денежные средства в размере 180 000 руб., в связи с отказом от исполнения договора страхования, оплатить расходы за юридические услуги в размере 25 000 руб. и выплатить компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб., но ему было отказано.

Ответчики ПАО «Почта Банк» и ООО «СК Кардиф» в добровольном порядке отказались расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО «СК Кардиф» № от <дата> и произвести возврат ему денежных средств в размере 180 000 рублей.

Ссылаясь на ст. 421, ч. 1 ст. 934, ч.ч. 1,3 ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У просит суд расторгнуть договор страхования № от <дата> по страховой программе «Максимум», заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф». Взыскать с ООО «СК Кардиф» в его пользу денежные средства в размере 180 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в мою пользу, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО «СК Кардиф» просил отказать в удовлетворении иска, указал, что требования Истца являются незаконными, необоснованными, так как страхование Истца было осуществлено добровольно. Между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № от <дата>. Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, так Истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страховании в отношении него как Застрахованного лица, что подтверждается простой электронной подписью Истца в договоре страхования. Истцом уплачена страховая премия, что также Истцом не оспаривается и подтверждается распоряжением на перевод, подписанном в электронном виде. Указанные обстоятельства не опровергаются Истцом.

Спорный договор страхования был заключен Истцом с использованием простой электронной подписи, что подтверждается самим Договором страхования и теткой о проставлении электронной подписи путем аутентификации клиента через СМС (код 209967). При оформлении кредита в разделе «Финансовая защита» Истцу были предложены варианты оформления кредита: с финансовой защитой «Оптимум», финансовой защитой «Макси» или «Без защиты».

Истец выбрала финансовую защиту «Макси».

Для подписания кредитного договора и договора страхования Истцу было направлено смс с кодом. Код из смс-сообщения, введенный Истцом лично, подтверждает согласие на заключение в том числе, и договора страхования.

Договор страхования был заключён на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Правила страхования истцом были получены, прочитаны и приняты, что подтверждается подписью лица в Договоре. Следовательно, истец согласился с тем, что его жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности будут застрахованы на условиях, указанных в данных правилах. Т.е. никакого понуждения к заключению договора страхования не было, истец самостоятельно в качестве страхователя заключил договор страхования с ООО «СК КАРДИФ». Истцу был вручен договор страхования. Истец самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования, он мог не подписывать договор страхования, что им не было сделано в момент заключения договора.

Кроме того, доказательств того, что подписание Договора страхования было совершено Истцом под влиянием заблуждения, суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что действия ответчика при заключении договоров были направлены на введение истца в заблуждение.

Напротив, Истец подтверждает своей подписью в договоре страхования, что он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключило договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условий, текст договора страхования перед подписанием мною прочитан и проверен.

Копии всех подписанных истцом документов были ему выданы и находились в его распоряжении. Факт подписания документов означает, что эти документы находились на руках у истца и могли быть им изучены.

Договором страхования покрываются риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение; недобровольная потеря работы.

Истцом не предоставлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала.

Кроме того, в договоре страхования прописано (п. 7.4 на стр. 13 Договора), что Страхователь в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора имеет право досрочно отказаться от договора с возвратом страховой премии.

Кроме того, согласно Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У "О внесении изменения пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что теперь при осуществлении добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с полным возвратом страховой премии.

Доказательств того, что Заявление об отказе от Договора страхования было направлено истцом в предусмотренный для отказа срок в материалы дела не представлено.

Основания досрочного прекращения договора страхования перечислены в договоре страхования, Правилах страхования, которые соответствуют требованиям ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Доказательств того, что между Истцом и Ответчиком было заключено дополнительное соглашение, изменяющее указанный порядок, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также с учетом того, что Обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая (отпала, и существование страхового риска смерть, установление инвалидности, травматическое повреждение, потеря работы) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Общество не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя.

В связи с тем, что основные исковые требования Истца к ООО «СК «КАРДИФ» подлежат отказу в удовлетворении, соответственно, все производные требования в части взыскания с ООО «СК «КАРДИФ» штрафа, морального вреда, так же подлежат отклонению.

Просит в исковых требованиях Истца отказать в полном объеме.

В судебное заседание представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «СК «КАРДИФ», надлежащим образом извещенные о дате месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, суд об отложении дела не просили.

Третье лицо Управление Федеральной антимонопольной службы РФ по Нижегородской области надлежащим образом извещенное о дате месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями не направило, суд об отложении дела не просило.

С учетом мнения представителя истца ФИО1 по ордеру ФИО2, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке лиц в судебное заседание.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по ордеру ФИО2 исковые требования поддержал.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 года N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что <дата> на основании личного заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», был заключен кредитный договор № от <дата> по программе «Потребительский кредит», согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 680 000 рублей, под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев, со сроком возврата кредита <дата>. (л.д. 173-180).

Согласно п.п. 1 п.2 кредитного договора сумма кредита состоит из кредита 1 в размере 180 000 рублей и кредита 2 в размере 500 000 рублей.

Согласно пункту 6 Кредитного договора № от <дата> размер ежемесячного платежа установлен 17999,00 рублей.

Одновременно, в момент заключения кредитного договора ФИО1 обратился в ООО «СК «КАРДИФ» с заявлением о заключении договора страхования по страховому продукту «Максимум» и в этот же день между ФИО1 и ООО «СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования № на следующих условиях: Страховая сумма 1000000 руб., страховая премия 180000,00 рублей, срок действия страховки с <дата> в течение 60 месяцев.

В заявлении ФИО1 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию с его согласия. (л.д. 182)

Пунктом 15 Договора страхования ФИО1 подтвердил, он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключило договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условий, текст договора страхования перед подписанием мною прочитан и проверен. Согласился, что подписывая договор понимает его содержание. (л.д. 182-199).

Согласно п.2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 4 статьи 6.1 специального закона - Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела Договор страхования был заключён на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> ( ред. От <дата>), Условий страхования по программе «Максимум», явлющимися приложением № 1 к Договору страхования и перечня травматических повреждений. (приложение № 2 к Договору страхования). (л.д. 224-237)

Договором страхования покрываются риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение, недобровольная потеря работы.

Правила страхования истцом были получены, прочитаны и приняты, что подтверждается подписью лица в Договоре, который подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписью Истца.

Следовательно, истец согласился с тем, что его жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности будут застрахованы на условиях, указанных в данных правилах.

Согласно, Распоряжения Клиента на перевод страховая премия в размере 180 000 руб., была списана со счета истца на счет ООО «СК «КАРДИФ» в счет уплаты страховой премии по договору страхования., что также подтверждается банковским ордером от <дата> (л.д. 181,200,240).

Для подписания кредитного договора и договора страхования Истцу было направлено смс с кодом. Код из смс-сообщения, введенный Истцом лично, подтверждает согласие на заключение в том числе, и договора страхования.

Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором, размер страховой суммы является постоянным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Спорный договор страхования был заключен Истцом с использованием простой электронной подписи, что подтверждается самим Договором страхования и отметкой о проставлении электронной подписи путем аутентификации клиента через СМС.

Страховая премия уплаченна ФИО1 добровольно, что истцом не оспаривается и подтверждается распоряжением на перевод, подписанном в электронном виде.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно в качестве страхователя заключил договор страхования с ООО «СК КАРДИФ». Истцу был вручен договор страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписан полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Таким образом, истец договор страхования подписал, с ним был ознакомлен, при заключении договора не заявлял о недостаточности представленной ответчиками информации, договор исполнен, страховая премия перечислена страховой компании, договор исполнялся и самим истцом. Доказательств обратного суду не представлено.

Как указывалось, спорные правоотношения регулируются положениями главы 48 ГК РФ, в частности, статьей 958 ГК РФ, а также нормативными актами Банка России, согласно п. 1 Указаний которого, утв. 20.11.2015 N 3854-У, согласно которым устанавливается минимальный 14-дневный календарный период для отказа страхователя от договора страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что <дата> истец обратился в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК Кардиф» с претензиями, в которых просил возвратить ему денежные средства в размере 180 000 руб., в связи с отказом от исполнения договора страхования, оплатить расходы за юридические услуги в размере 25 000 руб. и выплатить компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб..

<дата> от ООО «СК Кардиф» в адрес ФИО1 направлен ответ в котором истцу отказано в возврате уплаченной по договору страховой премии, так как письменное заявление о расторжении договора страхования подано <дата>, то есть позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. (л.д. 114).

Как следует из раздела 7 Условий страхования по программе «Максимум», являющимися приложением № 1 к Договору страхования, предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Согласно пункту 7.2. Условий страхования, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по условиям предусмотренным п.п. «г», Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть тогда, когда наступление Страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.4Условий страхования по программе «Максимум», являющимися приложением № 1 к Договору страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, копии страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). (л.д. 224-237)

Как установлено судом и следует из выписки по лицевому счету (л.д. 241,242) по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору не погашена, договор не прекращен.

В указанный период действия договора страхования до момента отказа страхователя от договора страховой случай не наступил. При этом истцом не предоставлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала.

С заявлением по основаниям указанным в пункте 7.1 п. «г» истец в адрес ответчиков не обращался.

Таким образом, как следует из материалов дела, в установленный договором страхования срок - 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования заявлений о расторжении (отказе) договора от истца к ответчикам не поступало, что не было оспорено истцом.

В данном случае обращение истца последовало за пределами указанного 14-дневного срока.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца о расторжении договора страхования от <дата> и взыскании 180000,00 рублей не подлежат удовлетворению.

При этом суд приходит к выводу, что независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть, при котором возможность наступления страхового случая не отпала.

Доводы стороны истца, что ФИО1 при заключении кредитного договора не была представлена полная информация по условиям кредита и страхования, истец был введен ответчиками в заблуждение, судом отклоняется.

Доводы стороны истца, что 14-дневный срок на подачу заявления о расторжении договора приходился на нерабочие праздничные дни в Российской Федерации с 1 по 8 января 2020 года, судом отклоняются, так как Договор страхования содержит условия об исчислении 14 -дневного срока в календарных днях. При этом истец не был лишен возможности направить заявление о досрочном отказе от Договора страхования путем почтового отправления Страховщику, как это предусмотрено пунктом 7.4 Договора страхования, в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок. При этом суд также учитывает, что первый рабочий день после Новогодних каникул 2020 года приходился на 9 января 2020 года, в который истец также не реализовал свое право на подачу заявления о досрочном отказе от Договора страхования.

Согласно с п. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в удовлетворении иска о расторжении договора страхования, возврате суммы страховой премии истцу отказано, суд также не находит законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании морального вреда и штрафа, являющихся производных от основных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Арзамасский городской суд Нижегородской области.

Судья Д.Ю. Батырев. Решение не вступило в законную силу.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 19 мая 2020 года.