Решение № 2-925/2018 2-925/2018~М-844/2018 М-844/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-925/2018

Дело №2-925/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018 года город Сочи

Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края

в составе председательствующего судьи Крижановской О.А.,

при секретаре судебного заседания Квачевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении к заключению договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о понуждении заключить договор банковского счета с выпуском дебетовой карты и взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 22.02.2018 года истец ФИО1 обратилась в офис №1806/0141 ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выпуске банковской карты (заключении с ней договора банковского счета) В письме от 27.02.2018 года ответчик сообщил истцу об отказе в выпуске дебетовой карты, сославшись на нецелесообразность выпуска карты в связи с наличием негативных фактов в взаимоотношениях с банком, в соответствии с внутренними нормативными положениями разработанными в рамках исполнения требований Федерального Закона №115-ФЗ и в целях минимизации рисков нарушения законодательства. Истец считает, что Банк необоснованно уклоняется от заключения договора, отказ не мотивирован и не подтвержден надлежащими доказательствами. Тем самым, Ответчик нарушает права Истца как потребителя, в связи с чем обязан возместить моральный вред в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования поддержал в полном объеме по доводам искового заявления. Дополнительно пояснил, что в силу п.2 ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для этого счета условиях. Причины отказа в выпуске карты и открытия счета Банк не указал. Ранее Истец не имела счета в Сбербанке, в связи с чем, не могла производить какие-либо сомнительные операции, послужившие основанием к отказу в открытии банковского счета и выпуске банковской карты.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк - ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Пояснила, что дебетовая карта является электронным средством платежа. Банк вправе отказать в заключении договора на ее обслуживание и в перевыпуске карты без объяснения причин. Карта является собственностью банка, выдается клиенту на время. В пункте 2.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк отсутствует перечень исключительных событий, при которых может быть отказано в выдаче или перевыпуске карты. ФИО1 13.01.2017 года обращалась в Сибирский Банк с целью открытия счета ИП ФИО1 ( ИН №). При открытии счета ФИО1 не могла объяснить характер предполагаемой деятельности, указать тот вид деятельности, который заявляла при регистрации ИП, при том, что на момент обращения в банк ИП существовало менее месяца (дата регистрации 19.12.2016 г.) Так же, ФИО1 не могла указать место ведения бизнеса, указать имущество, планируемое к использованию при ведении хозяйственной деятельности. В соответствии с требованиями п.4.1 положения Банка России от 02.03.2012 г. №373-П о совокупности предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных н оценку риска и его минимизации в правилах предусмотрено внесение информации о клиентах, принимавших непосредственное участие в сомнительных операциях, в Массив данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком ( ФП «Стоп-Лист АС ВИК ) С учетом данных требований, а так же выявленных обстоятельств у банка имелись основания для отказа в заключении договора банковского счета ИП ФИО1 и внесении информации о ней в АС «Стоп-Лист». Указанные сведения учитывались при отказе Банка при рассмотрении заявления ФИО1 о выдаче банковской карты. Действия Банка полностью основаны на положениях действующего законодательства, в том числе Федерального Закона от 27.06.2011 г.№161ФЗ « О национальной платежной системе», ст.421ГК РФ, Федерального Закона 115-ФЗ «О противодействии легализации ( отмыванию доходов), полученных преступным путем и финансированию терроризма». Кроме того, согласно п.2.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование, поэтому в силу ст.209ГК РФ только Банку принадлежит право владения, распоряжения и пользования своим имуществом.

Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.02.2018 года истец ФИО1 обратилась в подразделение №1806/0141 ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выпуске банковской карты (заключении с ней договора банковского счета).

В письме от 27.02.2018 года ответчик сообщил истцу об отказе в выпуске дебетовой карты, сославшись на нецелесообразность выпуска карты в связи с наличием негативных фактов в взаимоотношениях с банком, в соответствии с внутренними нормативными положениями разработанными в рамках исполнения требований Федерального Закона №115-ФЗ и в целях минимизации рисков нарушения законодательства.

Из пояснений представителя ответчика, которые являются самостоятельными доказательствами по делу суд так же становил: что ранее ФИО1 13.01.2017 года обращалась в Сибирский Банк с целью открытия счета ИП ФИО1 ( ИН №). При открытии счета ФИО1 не могла объяснить характер предполагаемой деятельности, указать тот вид деятельности, который заявляла при регистрации ИП, при том, что на момент обращения в банк ИП существовало менее месяца ( дата регистрации 19.12.2016 г.) Так же ФИО1 не могла указать место ведения бизнеса, указать имущество, планируемое к использованию при ведении хозяйственной деятельности. Указанные обстоятельства явились основанием внесения ФИО1 в АС «Стоп-Лист», согласно п.4.1 положения Банка России от 02.03.2012 г. №373-П «О совокупности предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку риска и его минимизации».

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений на них.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Правила осуществления депозитных и кредитных операций кредитными организациями предусмотрены Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П, согласно пункту 1.5 которого, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно частям 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 – ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Счет банковской карты имеет особое регулирование ( согласно Положению 266-П Банка России) открывается банком исключительно для реализации договора банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. В связи с чем, оснований для применения всех без исключения норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт Сбербанка России, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен. Кроме того, поскольку Условия использования банковских карт носят комплексный характер и включает в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, в том числе овердрафтного кредитования, в случае заключения данного вида договора, он по своей природе относится к смешанным и правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения. Права и обязанности сторон в данном случае возникают в порядке: предусмотренном п.2,3 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которыми стороны могут заключить договор: в котором содержаться элементы различных договоров : предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, договор об использовании электронного средства платежа не является публичным.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, что предусмотрено пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П.

Согласно пунктам 1.10, 1.11 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать, в том числе порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115 – ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (пункт 1.14 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П).

В соответствии с пунктами 2.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк банковская карта является собственностью банка и выдается во временное пользование: а поэтому только Банку в силу ст.209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Соответственно, передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на условиях использования по своей природе является сделкой по распоряжению принадлежащим Банку на праве собственности имуществом ( банковской картой) и осуществляется собственником по своему усмотрению.

Данное правомочие Банка нашло отражение в п.2 Условий использования банковских карт Сбербанка России, которые предусматривают право Банка отказать без объяснения причин в выпуске или перевыпуске банковской карты.

Учитывая положения норм действующего законодательства, не относящие договор об использовании электронного средства платежа к публичным, Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку банк вправе отказать в выдаче банковской карты без объяснения причин в силу пункта 2.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, пункта 1.14 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2006 № 266 – П, чем ответчик и воспользовался.

Правовых оснований к возложению на ответчика обязанности по заключению с ФИО1 договора банковского счета и выдаче дебетовой банковской карты у суда не имеется.

Учитывая, что договорные основания между сторонами не возникли, права ФИО1 как потребителя ответчиком не могут быть нарушены.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении к заключению договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд города Сочи в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, т.е. 04.06.2018 года.

Судья О.А. Крижановская

На момент опубликования не вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО

Судья Крижановская О.А.