Решение № 2-1819/2021 2-1819/2021~М-421/2021 М-421/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-1819/2021

Дело № 2-1819/2021

42RS0019-01-2021-000866-83 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Гурневой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 24 марта 2021 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 298 358 руб. 70 коп., в том числе 232 938 руб. 79 коп. - сумма основного долга; 40 773 руб. 29 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 646 руб. 62 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 184 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 235 374,85 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный К., при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. Заявление заполняется с учетом желания и намерений К., который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с К. Договора потребительского кредита предоставляет К. индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по обслуживанию кредитов «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от К. подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от К. подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №, 58740398,106237400. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны К., индивидуальные условия. При этом К., в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий.». Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Байком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком К.. В рамках данного заявления Ответчик, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: Настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Р. С.» (Место нахождения: 105187, <адрес>. Генеральная лицензия Банка России № от «19» июля 2001 г.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита № (далее - Договор) в безналичном порядке перевести с банковского счета 40№, открытого мне в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 103 334,39 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 52 420,31 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 89620,15 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №. Настоящим подтверждает, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение К. по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика). ДД.ММ.ГГГГ Банком во исполнение условий Кредитного договора № от 24.09.2014 года, зачислил денежные средства в размере 235 374,85 рублей, на счет №, открытый на имя Ответчика. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 235 374,85 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 103 334,39 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №; 52 420,31 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №; 89620,15 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях. Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения К. со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа. Банк на основании п. 6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику З. требование. Сумма, указанная в З. счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. требовании (п. 6.6.3 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность К. по Договору, указанная в З. Счете-выписке составляла 298 358 руб. 70 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного ФИО3 требования производится путем размещения К. на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. При этом, после выставления ЗТ, на банковский счёт была зачислена денежная сумма в размере 2 017,94руб., которая была списана в счёт возмещения госпошлины. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 298 358 руб. 70 коп., в том числе 232 938 руб. 79 коп. - сумма основного долга; 40 773 руб. 29 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 646 руб. 62 коп. — сумма платы за пропуск платежей по графику. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьёй судебного участка № Орджоникидзевского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика суммы задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суде против требований возражал, просил применить срок исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 235 374,85 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.».

Таким образом, Договор потребительского кредита включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по обслуживанию кредитов «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от К. подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик подтвердил собственноручной подписью, что «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от К. подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №, 58740398,106237400. ДД.ММ.ГГГГ

Банком были получены подписанные, со стороны К., индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком К..

В рамках данного заявления Ответчик, дал банку распоряжение по счету, после заключения договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета 40№, открытого в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 103 334,39 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 52 420,31 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 89620,15 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного с Банком договора №.

Подтверждает, что настоящее распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение К. по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара 1 и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика).

ДД.ММ.ГГГГ Банком во исполнение условий Кредитного договора № от

года, зачислил денежные средства в размере 235 374,85 рублей, на счет №, открытый на имя Ответчика.

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 235 374,85 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 103 334,39 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №; 52 420,31 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №; 89620,15 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже.

В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения К. со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа.

Ответчик ФИО1 существенно нарушала свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Задолженность по Кредитному договору составляет 298 358 руб. 70 коп., в том числе 232 938 руб. 79 коп. - сумма основного долга; 40 773 руб. 29 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 646 руб. 62 коп. — сумма платы за пропуск платежей по графику.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями п. 2 ст. 200 ГК РФ закреплено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела, Банк на основании п. 6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику З. требование. Сумма, указанная в З. счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. требовании (п. 6.6.3 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность К. по Договору, указанная в З. Счете-выписке составляла 298 358 руб. 70 коп.

Поскольку ответчиком не произведено погашение задолженности до установленной даты, срок исковой давности следует исчислять со дня, следующего после установленной даты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, последним днем обращения в суд с иском является 26.05.2018г.

К мировому судье за судебным приказом АО «Банк Р. С.» обратился ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Орджоникидзевского судебного района <адрес> судебный приказ отменен.

Исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении иска АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) Воронович О.А.

Верно. Судья. Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» ______________20__г.

Судья. __________________