Решение № 2-1113/2017 2-1113/2017~М-940/2017 М-940/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-1113/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2017 года г. Щёкино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Мамонтовой Ю.В.,

при ведении протокола секретарем Королёвым В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1113/2017 по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что 05.02.2014 г. между нею и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, под 37,50 % годовых на срок 4 года, на потребительские цели. Фактически истцу было предоставлено <данные изъяты>, сумма в размере <данные изъяты> была списана со счета ФИО1 в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истице заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в результате чего ей был выдан страховой полис. Из заключенного кредитного договора следует, что он не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Из этого следует, что между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении такой дополнительной услуги как «присоединение к программе страхования». Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с истца ответчик не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно. Поскольку списанная банком сумма в размере <данные изъяты> вошла в общую сумму кредитования, то в силу п.1 ст.15 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (05.02.2014 г.) и на дату подачи настоящего иска (20.03.2017 г.) включительно (1131 дней) начисляются проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 37,5% годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные истцу в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом. С учетом изложенного, ФИО1 просила взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки в размере 28512 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие (присоединение) к правилам комплексного страхования заемщиков ЗАО СК «Резерв», проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 05.02.2014 года по 20.03.2017 года в размере 7974 рубля 33 копейки, убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 28512 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие ПАО КБ «Восточный», применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает правильным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 05.02.2014 года между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, № на сумму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 37,5 % годовых.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

В ст. 958 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу положений ст. ст. 309, 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Как указано выше, в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № 14/7669/00000/400159, поданного 05.02.2014 г. ФИО1 на имя ЗАО «СК «Резерв» следует, что она просит заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случаи смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на страховую сумму <данные изъяты>, на срок страхования с 05.02.2014 года по 05.02.2018 года, и согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Из договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ № следует, что между страхователем ФИО1 и страховщиком ЗАО «СК «Резерв» 05.02.2014 г. был заключен договор страхования жизни ФИО1 по страховым рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по договору выступает ФИО1 Страховая премия в размере <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 05.02.2014 года по 05.05.2017 года, ОАО «Восточный экспресс банк» произвело безакцептное списание денежных средств с ссудного счета заемщика ФИО1 в счет оплаты страховой премии по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису серии НС-КСЗ №, в размере <данные изъяты>.

Подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от 05.02.2014 года, ФИО1 подтвердила, что ей вручен страховой полис, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять; она ознакомлена, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка; она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита; указала, что ей известно о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Кроме того, ФИО1 выразила согласие на уплату страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, судом достоверно установлено, что при оформлении кредита, написании заявления на страхование ФИО1 выразила желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. При этом ФИО1 была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ОАО КБ «Восточный» навязал заемщику ФИО1 такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что ОАО КБ «Восточный» оказывал ФИО1 услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страховой премии и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Сами по себе указанные виды страхования заемщика относятся к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истице и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлении о страховании.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате стоимости страховой премии. Права заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом условий кредитного договора, ответчиком ничем не ограничивались.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии в размере 28512 рублей, процентов на сумму страховых взносов в размере 28512 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7974,33 рублей.

В связи с тем, что судом не установлено, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также отсутствуют.

Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, закрепленных Законом РФ «О защите прав потребителей», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется.

Кроме того, в возражениях на исковое заявление представителем ответчика ПАО КБ «Восточный» заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из материалов дела, исполнение договора страхования ФИО1 от несчастных случаев и болезней началось с даты перечисления страховой премии по договору страхования, т.е. с 05.02.2014 года, тогда как с исковым заявлением ФИО1 обратилась в суд 22.03.2017 года, пропустив тем самым срок исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щёкинский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 мая 2017 года.

Судья подпись.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.