Решение № 2-293/2018 2-3239/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-293/2018

№ 2-293/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.

при секретаре Кромм Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка № 4 Ленинского района г.Барнаула с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просил признать условия кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования жизни ничтожными; договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от +++г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - незаключенным; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 11 494,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойку.

В последующем истцом ФИО1 было предъявлено уточненное исковое заявление к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, в котором он просил признать условия кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования жизни недействительными; договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от +++. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - незаключенным; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» пользу ФИО1 страховую премию в размере 11 494, 85 руб.; признать недействительным подключение услуги Сервис-Пакет «Комфорт-лайт»; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму за принудительно подключенную услугу Сервис-Пакет «Комфорт-лайт» в размере 849 руб.; взыскать в солидарном порядке с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда размере 2000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку за каждый день просрочки в размере 3% цены, исходя из расчета 11 494,85 руб. * 3% = 358,49 руб. за каждый день просрочки на день вынесения решения.

В обоснование заявленных требований истец указал, что +++г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ... по условиям которого банк предоставил на +++ кредит в сумме <данные изъяты> руб., в сумму которого, в порядке присоединения к договору страхования, был включен страховой взнос по программе страхования жизни и здоровья ООО «СК Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты> руб. Договор заключался в +++ перед закрытием магазина. При одобрении кредита банком менеджер банка заверил, что кредитный договор оформляется без дополнительных затрат и навязанных программ. После чего менеджером банка был подготовлен кредитный договор, с которым он был полностью ознакомлен. До подписания данного договора менеджер банка сообщила о произошедшем сбое в электронной программе банка и попросила подождать неопределенное время. Спустя +++ минут, менеджер банка сразу без уточнений и без обращения внимания на какие-либо дополнительные условия, предоставила кредитный договор на подписание. Он, будучи уверенным, что перед ним находится непосредственно прочитанный ранее кредитный договор, находясь в состоянии заблуждения, подписал кредитный договор без ознакомления с ним. По истечении некоторого времени он внимательно просмотрел документы и выяснил, что ему принудительно навязали программу страхования жизни и здоровья ООО «СК «Ренессанс Жизнь», за участие в которой он обязан выплатить 11 494,85 руб. Так же принудительно навязанным было подключение услуги Сервис-Пакет «Комфорт-лайт», по которой единовременная выплата составила 849 руб. При этом, подключение к услуге Сервис-Пакет «Комфорт-лайт» по кредитному договору является одним из условий данного кредитного договора. В последующем, он +++г. подготовил заявление, в котором поставил в известность ООО КБ «Ренессанс кредит» о досрочном погашении обязательств по кредитному договору и желании расторгнуть договор с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Также он неоднократно обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посредством сотовой связи.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского района г.Барнаула от 26 октября 2017г. гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя передано на рассмотрение по первой инстанции в Ленинский районный суд г.Барнаула.

При рассмотрении гражданского дела в Ленинском районом суде г. Барнаула истец ФИО1 на заявленных требованиях настаивает.

Представитель истца ФИО2, поддержав заявленные требования, указала, что условия кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования жизни, предусмотренные п. ... кредитного договора, являются недействительными в связи с тем, что указанная услуга была навязана ее доверителю банком, поскольку у истца отсутствовали намерения на заключение договора страхования; договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков от +++г., между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует признать незаключенным, поскольку истец был лишен возможности ознакомиться с указанным договором и заключение указанного договора было навязано истцу против его воли; условие кредитного договора в части подключения услуги Сервис – Пакет «Комфорт-лайт», предусмотренное ... кредитного договора, являются недействительным, поскольку указанная услуга также была навязана истцу помимо его воли; взыскание с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 11 494,85 руб. является последствием незаключенности договора страхования; взыскание с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежной суммы, оплаченной за подключение услуги Сервис – Пакет «Комфорт-лайт» в размере 849 руб., является последствием недействительности условия кредитного договора, предусматривающего данную услугу; взыскание компенсации морального вреда обусловлено нарушением ответчиками прав истца, как потребителя, на получение полной информации по всем условиям кредитного договора; взыскание неустойки обусловлено за просрочку возврата страховой премии в размере 11 494,85 руб.; взыскание штрафа обусловлено за отказ ответчиков в добровольном порядке выплатить страховую премию и расходы за подключение к услуге Сервис – Пакет «Комфорт-лайт».

Ответчики ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из содержания ст. 421 и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания ст. 167 -168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что +++г. истец обратился с письменным заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просил выдать ему кредит в целях приобретения товара.

В этот же день между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ..., в котором стороны предусмотрели, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., из которой на оплату товара, приобретаемого у предприятия торговли, - <данные изъяты> руб.; процентная ставка – ...% годовых; срок возврата кредита – +++.

Установлено, что возврат истцом кредита был осуществлен досрочно – +++г.

Из содержания указанных документов следует, что в кредитном договоре отсутствует условие о подключении к программе добровольного страхования жизни, в связи с чем, исковые требования ФИО1 о признании указанных условий недействительными следует оставить без удовлетворения.

Содержащееся в п. ... кредитного договора условие о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 11 494,85 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. ... заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страховния, не является условием о подключении к программе добровольного страхования жизни, а является обязанностью банка совершить действия по перечислению денежной суммы страховщику, которое не противоречит закону.

При рассмотрении данного дела было установлено, что +++г. истец при заключении вышеуказанного кредитного договора также подал заявление, в котором просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а ООО КБ «Ренессанс Кредит» просил перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 11 494,85 руб., подлежащей уплате по указанному договору страхования, страховщику.

При этом в данном заявлении заявителю была предоставлена возможность не заключать указанный договор страхования, для чего необходимо было поставить отметку на заявлении.

Также в данном заявлении содержится информация о том, что заявитель подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбирать любую страховую компанию.

Кроме того, в материалах дела имеется копия договора по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от +++г., заключенного между истцом (страхователь) и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со сроком действия договора +++, в котором в качестве страховых рисков предусмотрено: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, смерть застрахованного по любой причине; размер страховой премии по договору страхования определен в сумме 11 494,85 руб., которая выплачивается единовременно за весь срок страхования.

Подтверждением тому, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита были получены истцом и он с ними ознакомлен, является его собственноручная подпись в договоре страхования.

Кроме того, в п. ... вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Вышеприведенные письменные документы однозначно свидетельствуют о волеизъявлении истца на заключение договора страхования, и о том, что между сторонами при его заключении достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с чем, доводы истца о том, что он не имел возможности ознакомиться с договором страхования и заключение указанного договора было навязано банком, судом во внимание не принимается.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о признании незаключенным договора по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от +++г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о признании недействительным кредитного договора в части подключения к услуге Сервис – Пакет «Комфрт-лайт» на том основании, что указанная услуга была навязана истцу помимо его воли, суд исходит из следующего.

В материалах дела имеется копия заявления истца от +++г. в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на предоставление кредита, в котором он выразил согласие на подключение к Сервис – Пакету «Комфорт – лайт» банка по кредитному договору. Кроме того, он был уведомлен, что размер платы составит 849 руб. единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

При этом в данном заявлении заявителю была предоставлена возможность не подключаться к указанной услуге, для чего необходимо было поставить отметку на заявлении.

В п. ... вышеуказанного кредитного договора указано, что плата за подключение к услуге Сервис – Пакет «Комфорт – лайт» составляет 849 руб. единовременно.

При этом в примечании к кредитному договору указано, что подключение к указанной услуге осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

Вышеприведенные письменные документы однозначно свидетельствуют о волеизъявлении истца при заключении кредитного договора на подключение к услуге Сервис – Пакет «Комфорт – лайт», в связи с чем, довод истца о том, что указанная услуга была навязана банком, судом во внимание не принимается.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании недействительным кредитного договора от +++г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части подключения к услуге Сервис – Пакет «Комфрт-лайт» удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании незаключенным договора по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от +++г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и о признании недействительным кредитного договора от +++г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части подключения к услуге Сервис – Пакет «Комфрт-лайт», то отсутствуют основания и для взыскания уплаченных истцом 11 494,85 руб. в качестве страховой премии по договору страхования и 849 руб. за подключение к услуге Сервис – Пакет «Комфрт-лайт».

При рассмотрении данного дела суд не усматривает оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, исходя из следующего.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом ... Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрена выплата части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно п. ... указанных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полис), документа, удостоверяющего личность.

Согласно ст. 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку при рассмотрении данного дела истцом не было представлено доказательств, однозначно подтверждающих, что он уведомил ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от договора страхования, то на данный момент отсутствуют основания для взыскания с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии.

Как следствие, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за просрочку возврата страховой премии и штрафа.

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав истца, как потребителя, информация, как по кредитному договору, так и по договору страхования была доведена ответчиками до истца в полном объеме, то отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 07 февраля 2018 года. По состоянию на 27 февраля 2018г.решение не вступило в законную силу.Верно, судья:О.В.Кирилова