Решение № 2-2006/2024 2-2006/2024~М-1601/2024 М-1601/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-2006/2024

№ 2-2006/2024

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2024 года город Батайск

Батайский городской суд в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Фисенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты>, ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому последнему выдан кредит в сумме 113 636 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет указанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. По указанному кредитному договору имеется задолженность в размере 90 690 рублей 93 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 61 061 рубля 21 копейки, задолженности по просроченным процентам в размере 6 457 рублей 89 копеек, по просроченным процентам в размере 725 рублей 19 копеек, по просроченным процентам в размере 21 354 рублей 75 копеек, неустойки за просроченный основной долг в размере 728 рублей 84 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 363 рубля 05 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ заявленное событие (смерть заемщика) не является страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для страховой выплаты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 690 рублей 93 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 920 рублей 73 копейки.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика привлечены наследники умершего ФИО1 – ФИО4, ФИО5

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен.

Ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО3 в судебное заседание не явились, уведомлялись о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений, извещения о времени и месте рассмотрения дела были направлены в адрес ответчиков заблаговременно, однако были возвращены в адрес суда в связи с неудачной попыткой вручения за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об извещении ответчиков о времени и месте рассмотрения надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ч. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3).

Согласно разъяснениям, указанным в п. п. 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Истцом в обоснование исковых требований предоставлены анкета заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия выдачи потребительского кредита, расчет задолженности, копия лицевого счета № на имя ФИО1, на основании которых суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому заемщику выдан кредит в сумме 113 636 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Также условиями кредитного договора за неисполнение обязательств ответчиком предусмотрено начисление неустойки в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п.12).

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика №.

Воспользовавшись суммой кредита, обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов заемщик надлежащим образом не выполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 90 690 рублей 93 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 61 061 рубля 21 копейки, задолженности по просроченным процентам в размере 6 457 рублей 21копейки; задолженности по просроченным процентам в размере 725 рублей 19 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 21 354 рублей 75 копеек, неустойки за просроченный основной долг 728 рублей 84 копеек, неустойки за просроченные проценты 363 рубля 05 копеек.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

После его смерти нотариусом <адрес> ФИО6 было открыто наследственное дело №, наследниками по закону являются дети ФИО4, ФИО5, ФИО3, которые в установленном порядке обратились в нотариальную палату с заявлением о принятии наследства.

Как видно из материалов наследственного дела, наследодатель ФИО1 на момент смерти имел в собственности жилой дом и земельный участок по <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ наследникам ФИО5, ФИО3, и ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО4 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/6 долю земельного участка и 1/6 долю жилого дома, расположенных по <адрес>, каждому.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являлся застрахованным лицом в соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика, Условиями участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика.

В Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что страховые риски (п. п. 1.1, 1.2, 1.3 Заявления):

- Расширенное базовое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация,

- Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, относятся лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных слет, либо у которых до даты подписания настоящего заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО1 явилось следующее: <данные изъяты>.

В ответе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ указано, что данное событие не является страховым случаем и не является основанием для произведения страховой выплаты, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Учитывая, что смерть застрахованного лица ФИО1 явилась следствием имеющихся у него хронических заболеваний и страховой риск - наступление смерти не входит в базовое страховое покрытие, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страховщиком банку по кредитному договору страхового возмещения в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору, в связи с чем, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя находит обоснованным иск банка к наследникам, отвечающим по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследства.

В ходе рассмотрения дела суд не предоставлены сведения об оспаривании отказа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ.

Со стороны ответчиков не приводились доводы о стоимости наследственного имущества меньше взыскиваемой банком.

Наследники ФИО4, ФИО5, ФИО3 в установленные законом порядке приняли наследство, открывшееся со смертью заемщика ФИО1, в порядке универсального правопреемства заменили его в правоотношениях с истцом ПАО "Сбербанк", возникших из кредитного договора, и со дня смерти заемщика являются лицами, ответственным за надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 59 настоящего постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Действие кредитного договора смертью ФИО1 не прекратилось, в связи с чем, начисление банком процентов на кредитные денежные средства правомерно продолжалось и после смерти заемщика. Согласно материалам наследственного дела, ответчики, как наследники, были осведомлены о наличии у наследодателя обязательств по кредитному договору, между тем ни один из наследников исполнение по кредитному договору не производил.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, наследники заемщика ФИО5 несут ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 920 рублей 73 копеек, вызванные разрешением спора.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты>, ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать солидарно с ФИО2 <данные изъяты>, ФИО2 <данные изъяты>, ФИО3 <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 690 рублей 93 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 61 061 рубля 21 копейки, задолженности по просроченным процентам в размере 28 537 рублей 83 копеек, неустойки за просроченный основной долг в размере 728 рублей 84 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 363 рубля 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 920 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2024 года