Решение № 2-349/2020 2-349/2020~М-65/2020 М-65/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-349/2020

Дело № 2-349/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2020 года город Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Бубновой М.Е.,

при секретаре Астаповой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ПАО КБ «Восточный» обратился в Светлогорский городской суд Калининградской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования <№> от 30.06.2016, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 374417,19 руб. сроком до востребования, а Заемщик (ФИО1) обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которая согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит. Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательств по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, Заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности.

Истец указывает, что по состоянию на 17.12.2019 задолженность по договору составляет 76511,41 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: 65836,59 руб. - задолженность по основному долгу, 10674,82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 15.09.2017 по 17.12.2019.

С учетом вышеизложенного, Банк просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 и его представитель - адвокат Заболотских Д.Н. иск не признали, пояснив, что обязательства по кредитному договору полностью исполнены, график платежей и документы, на которые ссылается истец, ответчик не подписывал. Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 376267,59 руб., с процентной ставкой 29% годовых. В соответствии с графиком погашения кредита, размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом составил 219307,36 руб., сумма основного долга составила 376267,59 руб., общая сумма подлежащих выплате денежных средств - 595574,95 руб. С 30.06.2016 по 06.06.2019 ФИО1 вносил денежные средства в качестве своих обязательств по договору кредитования в размере 19174 руб., как указано в графике погашения кредита, либо в большем размере. 12.08.2016 он досрочно внес в кассу банка 300000 руб., в связи с чем им было написано заявление о досрочном погашении задолженности, в соответствии с п. 7 заявления клиента о заключении договора кредитования <№> от 30.06.2016. впоследствии ему стало известно, что денежные средства в размере 300000 рублей с его текущего банковского счета списаны не были, в связи с чем, 25.11.2016 он обратился в банк с письменным заявлением, в котором содержалось требование списать указанную сумму с его банковского счета в счет погашения кредита и пересчитать сумму начисленных процентов за период с 12.08.2016 по 25.11.2016. Письменного ответа не его заявление не поступило. В устной форме представитель банка сообщил о том, что денежные средства переведены на другой счет.

10.07.2017 ФИО1 пришло смс-сообщение из банка, в котором было указано, что размер его ежемесячного платежа составляет 19223 руб., и такую сумму, либо большую, он впоследствии вносил банку.

05.06.2019 ответчик внес последний платеж по договору кредитования. 02.07.2019 он обратился в банк с просьбой выдать справку о погашении кредита, на что ему был выдан новый график погашения кредита, с которым он не был ознакомлен ранее и в котором отсутствовала его подпись. В соответствии с данным графиком, размер основного долга был увеличен с 376267,59 руб. до 414368,19 руб., размер процентов - с 219307,36 руб. до 246085,96 руб. В связи с чем банком в одностороннем порядке были изменены условия договора, сотрудники банка ответить не смогли.

Согласно представленному ответчиком графику платежей (л.д. 65) им было выплачено банку 651155 руб., в то время как в соответствии с графиком платежей он должен был банку 595574, 95 руб., переплатив тем самым 55580,05 руб.

С учетом вышеизложенного, полагают, что обязательства ФИО1 перед истцом были исполнены полностью.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные письменные доказательства по делу и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, в силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 30 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления о заключении договора кредитования <№>, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:ПЛЮС (л.д. 7).

Заявление о заключении с ним смешанного договора было подписано сторонами договора, в том числе, ФИО1

Факт заключения договора ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал.

По условиям кредитного договора сумма кредита составила 376268 руб., дата выдачи кредита - 30.06.2016, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка - 29% годовых, за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций - 29% (п. 4).

Схема погашения кредита - МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее - МОП). Размер МОП - 19174,00 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п.6).

В целях погашения задолженности ФИО1 принял на себя обязательство вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет в дату платежа. Просил направлять ему СМС-уведомление о размере МОП и дате его внесения. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать Клиента СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи (п. 6).

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (далее ЧДГ) Клиент до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДГ не освобождает Клиента от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается срок возврата кредита (п.7).

Погашение кредита осуществляет путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Из заявления ФИО1 следует, что он просил бесплатно открыть ему ТБС.

Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

Согласно п. 15 Договора кредитования, ФИО1 выразил свое согласие на выпуск Банком Карты VISA Instant Issue и обязался оплатить выпущенные карты, а также выразил согласие с услугами, оказываемыми Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цене.

В соответствии с п. 18 Договора кредитования, банк направляет сообщения Клиенту одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении Банка, СМС-уведомления, в Интернет-банке и в Мобильном Банке.

Согласно п. 17 Договора кредитования, ФИО1 просил Банк произвести акцепт Оферты в течение 30 дней путем совокупности следующий действий: открытия ТБС, номер ТБС - <№>; установления лимита кредитования; выдачи Кредитной карты VISA Instant Issue и ПИН-конверта.

Во исполнение условий договора кредитования, Банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования в размере 376268 руб., выдал ФИО1 кредитную карту.

Из представленного суду расчета задолженности по состоянию на 17.12.2019 следует, что последнее гашение кредитной задолженности произведено ФИО1 14.06.2019 года в размере 17003,72 руб. Сумма непогашенного основного долга на указанную дату составила 65836,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 10 674,82 руб. (л.д. 5-6).

Таким образом, материалами дела подтверждается то, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем с него в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 65836,59 руб.; 10674,82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 15.09.2017 по 17.12.2019.

Доводы ответчика о том, что им полностью исполнены обязательства перед банком и выплачена вся сумма задолженности по основному долгу и процентам, с переплатой в 55580,05 руб. суд полагает необоснованными.

Рассчитывая размер выплаченных банку денежных средств, ФИО1 сложил все произведенные им платежи в счет погашения долга. Однако, данный расчет опровергается представленными суду истцом и ответчиком выписками из лицевого счета заемщика за период с 30.06.2016 по 17.12.2019, в которых отражены все операции по счету кредитной карты: списанные денежные средства за СМС-информирование, погашение комиссии за страхование, комиссии за снятие наличных, а также операции по оплате товаров и услуг.

Следовательно, произведенный ФИО1 расчет нельзя признать объективным, поскольку он произведен без учета всех произведенных им операций по банковской карте.

ФИО1, возражая против иска, указывал, что он внес 300000 рублей 12.08.2016 в счет досрочного погашения кредита, после чего банк должен был сделать перерасчет и составить новый график платежей. Вместе с тем, согласно условиям кредитного договора, частичное досрочное гашение кредита не освобождало ФИО1 от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Указанные плановые платежи списывались банком в том числе за счет находившейся на счете внесенной ФИО1 денежной суммы.

После внесения указанной денежной суммы на текущий банковский счет, ФИО1 пользовался кредитной картой, снимая с нее наличные денежные средства и производя оплату товаров и услуг, то есть пользовался кредитными денежными средствами.

Доводы ответчика о том, что он не получал кредитную карту, опровергаются материалами дела.

Из пояснений ответчика и материалов дела следует, что кредит ФИО1 был выдан наличными деньгами, часть из которых им была получена в кассе банка, а часть была зачислена на другой банковский счет, в счет погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору.

Вместе с тем, как указано выше, ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Из пояснений самого ФИО1 следует, что банковская карта была ему выдана, и он ею пользовался. При этом сотрудники банка ему пояснили, что он может пользоваться денежными средствами, находящимися на счете карты.

Доводы представителя ответчика о том, что банк в исковом заявлении не ссылается на наличие дополнительного договора на выдачу банковской карты, и такой договор с ФИО1 не заключался, суд также не может признать обоснованными, поскольку ФИО1, подписывая заявление на выдачу кредита, должен был ознакомиться с его условиями, которыми было предусмотрено, в том числе, выпуск и выдача ему кредитной карты Instant Issue. Данная кредитная карта была представлена суду ФИО1 и обозревалась судом в судебном заседании.

Доводы ФИО1 о том, что он не знал о списании с банковской карты комиссий, суд оценивает критически, поскольку он не был лишен возможности знакомиться с состоянием его банковского счета, получить выписку о движении денежных средств.

Ответчик, подписывая предложения (оферты) ПАО "Восточный экспресс Банк" заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, согласился с указанными в них условиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 Гражданского кодекса РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре кредитования указаны сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование займом, указана полная стоимость кредита, установлены даты платежей, размер минимального обязательного платежа, условия выдачи и пользования кредитными картами банка.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Из обстоятельств дела не следует, что на момент заключения договора ответчик ФИО1 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено суду доказательств исполнения своих обязательств по договору о кредитовании от 30.06.2016 года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины - 2495 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <№> от 30.06.2016 в размере 76511 руб. 41 коп, а том числе: 65836 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу, 10674 руб. 82 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2495 руб. 34 коп., а всего взыскать - 79006 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд Калининградской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда, то есть с 28 июля 2020 года.

Судья М.Е. Бубнова