Решение № 2-553/2017 2-553/2017~М-521/2017 М-521/2017 от 28 декабря 2017 г. по делу № 2-553/2017

Дело № 2-553/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Данков 29 декабря 2017 года

Данковский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Панфилова А.В.,

при секретаре Мавриной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования обоснованы тем, что 05 ноября 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - банк, кредитор, залогодержатель) и ФИО1 (далее - заёмщик, залогодатель) был заключен кредитный договор <***> 60/2013/01-02/60320, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 788832,83 руб. на срок до 05.07.2021 г. с взиманием за пользование кредитом 6,05 % годовых под залог транспортного средства - HYUNDAIGRANDSTAREX, 2010 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая проценты и штрафные неустойки, а также порядок обеспечения исполнения заёмщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заёмщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить проценты. В нарушение условий кредитного договора заёмщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае нарушения заёмщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств, направив ему письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств банк вправе начислить заёмщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или процентам за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заёмщиком платежей, банк направил заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита. По условиям кредитного договора, заёмщик обязан возвратить кредит в течение одного дня, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик передал банку в залог автотранспортное средство - HYUNDAIGRANDSTAREX, 2010 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 25УМ № 682758, залоговой стоимостью 947700 руб. Согласно расчёту, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.09.2017 г. составляет 1004517,65 руб., из них: основной долг - 788832,83 руб.; проценты - 80530,01 руб.; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 95484,84 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов - 39669,98 руб. Принимая во внимание сумму задолженности и размер неустойки, банк заявляет исковые требования с учётом соразмерного уменьшения суммы подлежащих взысканию неустоек, а именно в размере 936940,25 руб., из которых: основной долг - 788832,83 руб.; проценты - 80530,01 руб.; неустойки - 67577,41 руб. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» общую сумму задолженности по кредитному договору <***> 60/2013/01-02/60320 от 05.11.2013 г. в сумме 936940 руб. 25 коп., в т.ч.: 788832,83 руб. - основной долг; 80530,01 руб. - проценты; 67577,41 руб. - неустойки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 18569 руб., и обратить взыскание на заложенное транспортное средство - HYUNDAIGRANDSTAREX, 2010 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 25УМ № 682758. Оценку начальной продажной стоимости заложенного имущества путём его реализации с публичных торгов истец полагает определить в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

Представитель ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации:

ст.421. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.(п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.(п.2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.(п.4).

ст.432. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.(п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.(п.2).

ст.434. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

ст.819. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ст.810. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.(п.1).

ст.809. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.(п.1).

ст.ст. 309, 310. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, 05 ноября 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> 60/2013/01-02/60320 и договор о залоге для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, по условиям которых банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 852132,30 рублей под 16 % годовых на срок до 06.11.2018 г. на приобретение автомобиля HYUNDAIGRANDSTAREX, 2010 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, с передачей в залог банку данного транспортного средства, приобретённого на основании договора купли-продажи, залоговой стоимостью 947700 руб., а ФИО1 обязался погашать кредит путём внесения ежемесячных платежей в сумме 20730 руб., согласно графику платежей.

Указанное подтверждается: Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия предоставления кредита, Условия), графиком платежей (Заявление, Условия, график платежей являются составными неотъемлемыми частями договора), заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, страховку и другие дополнительные сервисы от 05.11.2013 г., подписанными заёмщиком ФИО1, из которых также следует, что со всеми условиями договора, включая информацию о полной стоимости кредита, ответчик был ознакомлен и согласился, и обязался исполнять их, что подтверждается его подписями в указанном договоре (заявлении-анкете, графике платежей), заявлении на перечисление денежных средств; договором купли-продажи автомобиля № 01/11/55 от 01.11.2013 г., актом приёма-передачи транспортного средства от 01.11.2013 г., паспортом транспортного средства серии 25 УМ № 682758 от 17.10.2012 г.

Банк исполнил своё обязательство, перечислив заёмщику денежные средства на счёт №, с последующим перечислением согласно целевому назначению на приобретение автомобиля в ООО «ФАВОРИТ групп», на взнос в личное страхование, на оплату страховой премии КАСКО, что подтверждено выпиской по счёту №, а также указанными выше заявлением ФИО1 на перечисление денежных средств за автомобиль, страховку и другие дополнительные сервисы от 05.11.2013 г., договором купли-продажи автомобиля.

Как видно из уведомления от 27.11.2015 г. об изменении условий кредитного договора <***> 60/2013/01-02/60320 от 05.11.2013 г., заёмщик был уведомлен об изменении условий кредитного договора в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора, и ознакомлен с расчётом полной стоимости кредита, а именно: установлен срок возврата кредита - 05 июля 2021 г. включительно; установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 6,05 % годовых; соответствующие пункты кредитного договора, определяющие размер процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата кредита, расчёт полной стоимости кредита, считать изменёнными в соответствии с данным уведомлением, с 27 ноября 2015 г. График платежей изложен в новой редакции (приложение № 1 к Уведомлению).

Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязался погашать кредит ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом, включаемые в состав очередного платежа, заёмщик обязан уплачивать ежемесячно. Для погашения задолженности по кредиту заёмщик обязан не позднее даты платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счёте суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. Банк на основании заранее данного акцепта заёмщика списывает со счёта заёмщика денежные средства для погашения обязательств заёмщика по кредитному договору.

Однако ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора вносил платежи несвоевременно и не в полном объёме, допустил просрочку платежей в погашение кредита. Как видно из материалов дела, последний платёж был внесён в сентябре 2016 г.

Нарушение ответчиком обязательств по погашению кредита подтверждается выпиской по счёту № за период с 01.11.2013 г. по 05.10.2016 г., копией требования банка в адрес ФИО1 о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени (с указанием просроченной задолженности по состоянию на 18.05.2017 г. и общей суммы задолженности по кредитному договору), а также расчётом задолженности по кредитному договору (по состоянию на 22.09.2017 г.).

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора (п.3.5 заявления-анкеты, п.1.3.1 Условий предоставления кредита) предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заёмщику неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту (от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов) за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору (просрочка исполнения) ему начислены неустойки по состоянию на 22.09.2017 г. в общей сумме 135154 руб. 81 коп., а именно: 95484 руб. 83 коп. - неустойка за несвоевременную уплату кредита; 39669 руб. 98 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также пунктом 1.1.5 кредитного договора (Условия предоставления кредита) предусмотрено, что в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, направив ему письменное уведомление.

Допущенную заёмщиком просрочку платежей в погашение кредита, повлекшую образование просроченной задолженности, суд признаёт существенным нарушением кредитного договора, что является основанием для досрочного возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчёту сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> 60/2013/01-02/60320 от 05.11.2013 г. по состоянию на 22.09.2017 г. составила 1004517 руб. 65 коп., в том числе: 788832 руб. 83 коп. - основной долг; 80530 руб. 01 коп. - проценты; 95484 руб. 83 коп. - неустойка за несвоевременную уплату кредита; 39669 руб. 98 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Расчёт задолженности суд полагает верным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора. Данный расчёт ответчиком не оспорен, доказательств своевременного погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании с ответчика кредита с причитающимися процентами и неустойками обоснованны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, с учётом уменьшения истцом подлежащей уплате неустойки до 67577 руб. 41 коп., общая сумма задолженности по кредитному договору составит 936940 руб. 25 коп., в том числе: 788832 руб. 83 коп. - основной долг; 80530 руб. 01 коп. - проценты; 67577 руб. 41 коп. - неустойка.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации:

ст.329 п.1. Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо прочего, залогом.

ст.334 п.1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

ст.339 п.1. В договоре залога должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

ст.337. Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Договор залога от 05.11.2013 г. содержит указание на предмет залога - транспортное средство HYUNDAIGRANDSTAREX, цвет белый, год выпуска 2010, двигатель №, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серия 25УМ № 682758, выдан 17.10.2012 г. Также в договоре указаны существо обеспечиваемого обязательства, в т.ч. размер и срок исполнения обязательства, и согласованная сторонами залоговая стоимость предмета залога (автомобиля) в размере 947700 руб.

Согласно договору (п.4 заявления-анкеты, п.2.2.1, п.2.3.1, п.2.4.1 Условий) предмет залога обеспечивает исполнение заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причинённых банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитного договора, в случае расторжения кредитного договора банком в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении заёмщиком обязательств. Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости своевременное и полное исполнение обязательств заёмщика по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, предусмотренных условиями договора, - в объёме задолженности на момент удовлетворения требования, выставленного банком; возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности заёмщика и иных расходов залогодержателя. Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя.

Как следует из сообщения РЭО ГИБДД М ОМВД России «Данковский» от 27.11.2017 г. и представленной им карточки учёта транспортного средства, собственником указанного автомобиля HYUNDAIGRANDSTAREX (Хундай-Гранд Старекс), идентификационный номер (VIN) №, гос. регистрационный знак №, с 02.11.2013 г. и до настоящего времени является ФИО1

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества.

Представленными суду истцом документами доказано неисполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом автомобиля.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора):

ст.348 п.1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

ст.349 п.1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

ст.350. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.28.1 и п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (действовавшего на момент заключения договора и утратившего силу с 01.07.2014 г.) реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

Согласно ст.350 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ, действующей с 01.07.2014 г.) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 3 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктами 2.2.4.2, 2.3.1, 2.3.4 Условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк (залогодержатель) вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке, и за счет вырученных от реализации предмета залога денежных средств удовлетворить свои требования в полном объёме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога.

Поскольку установлено неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом автомобиля, то взыскание должно быть обращено на заложенное имущество.

Указание в условиях договора о том, что обращение взыскания на предмет залога может быть осуществлено во внесудебном порядке (п.п. 2.3.1, 2.3.3), не исключает право истца (залогодержателя) требовать обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, что следует из положений ст.349 ГК РФ и п.2.3.4 Условий.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, приказом Банка России от 05.10.2016 г. № ОД-3414 у ООО КБ «АйМаниБанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 20.01.2017 г. ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

ст.189.76 п.1 подп.1. Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

ст.189.77 п.1. Конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

ст.189.78. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены параграфом 4.1 гл.IX настоящего Федерального закона (п.1). Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1 гл.IX настоящего Федерального закона (п.3 подп.4).

Аналогичные положения содержал и Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», утративший силу в связи с принятием Федерального закона от 22.12.2014 г. № 432-ФЗ.

В силу пункта 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

При таких обстоятельствах требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Также в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подп. 1 и 3 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18569 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору <***> 60/2013/01-02/60320 от 05.11.2013 г. в сумме 936940 рублей 25 копеек, в том числе: 788832 руб. 83 коп. - основной долг, 80530 руб. 01 коп. - проценты, 67577 руб. 41 коп. - неустойка, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18569 рублей, а всего в сумме 955509 (девятьсот пятьдесят пять тысяч пятьсот девять) рублей 25 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство HYUNDAIGRANDSTAREX, 2010 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Панфилов

Мотивированное решение составлено 30.12.2017 г.