Решение № 2-1200/2017 2-1200/2017~М-1006/2017 М-1006/2017 от 27 июля 2017 г. по делу № 2-1200/2017

Дело №2-1200/10-17г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г. Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Перфильевой Н.А.,

при секретаре Ловчиковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

Установил:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 заключили договор № (далее - Договор 2) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ, а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее — Расчетная Карта). Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1 Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты> месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен № В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, в связи с чем за период с 02.11.2011 года по 23.05.2017 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которой сумма основного долга составляет <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 97 294 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 119 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме и пояснила, что не отрицает, что она заключила с банком кредитный договор на условиях, указанных истцом в исковом заявлении. Полагала, что задолженности не имеет, поскольку неоднократно еще в 2011 г. банк обещал списать имеющуюся у нее задолженность, поскольку она материально не обеспечена, не работает, с 2011 года находилась в отпуске по уходу за ребенком, а в 2016 году у нее родился второй ребенок, ее супруг также не работает, доходом семьи являются детские пособия. Просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела и установленных в суде обстоятельств, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 заключили на основании и условиях Заявления - оферты Клиента договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, что подтверждается заявлением (л.д. 15-17).

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора № (л.д. 20, 21).

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее — Расчетная Карта) (л.д. 23-24).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д. 39-43).

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1. Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор о Расчетной Карте, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 за №, при заключении которого ответчик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты> месяцев, что подтверждается распиской (л.д. 18-19).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, в то время как ответчик в нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-12).

В суде ответчиком заявлен срок исковой давности к заявленным требованиям, поскольку 20-месячный срок действия договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также <данные изъяты>-месячный срок действия договора от 03.09.2011 года истекли.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 197 ГК РФ).

По обязательствам с определенным срокам исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, истечение исковой давности начинается по окончании указанного срока (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, изложенных в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункта 24 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течением срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.)исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В суде установлено, что истец обратился в суд с иском 23.05.2017 года согласно почтовому штампу на конверте.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Срок действия договора 1 от 11.01.2011 года, заключенный между сторонами на 20 месяцев истек 11.09.2012 года. Последний платеж должен был быть произведен согласно представленного графика( л.д.17 оборот) 11.09.2012 г. Следовательно 3-хлетний срок для предъявления иска по данному договору истек 11.09.2015 г.

Договор 2, как указано в иске и подтверждается представленной выпиской заключен 03.09.2011 года на 36 месяцев. Согласно исследованной в суде выписке из лицевого счета и расчета задолженности заемщик ФИО1 произвела последний платеж в погашение задолженности 15.02.2017 г. и с указанной даты исчисляется трехлетний срок исковой давности, который на момент обращения в суд не истек. На указанную дату согласно расчета задолженности и выписке из лицевого счета у ответчика перед истцом существовала задолженность по уплате основного долга в размере, указанном в иске- <данные изъяты> Поэтому, суд в данной части отказывает Суровец в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности и, поскольку срок не пропущен и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца процентов, которые согласно расчета истца составили <данные изъяты>, суд, учитывает ходатайство истца о снижении размера процентов, которые по договору составили <данные изъяты>% годовых, учитывает материальное положение ответчика и приходит к следующему.

Согласно пунктам 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 2 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1статьи 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Определяя ко взысканию с ответчика сумму процентов в размере <данные изъяты>% за пользование денежными средствами за спорный период, суд приходит к выводу, что указанная сумма значительно превышает сумму основного долга.

Учитывая продолжительность периода, просрочки до обращения в суд, и последствий такой просрочки в виде значительного увеличения сумм начисленной платы за пользование займом, по мнению суда, действия кредитора свидетельствуют о злоупотреблении правом.

С учётом вышеизложенного, а также, исходя из принципов разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о снижении заявленных истцом процентов с заявленной в иске суммы процентов <данные изъяты> до <данные изъяты> и взыскивает указанную сумму процентов с ответчика в пользу истца, удовлетворив в этой части требования частично.

Таким образом, суд удовлетворяет требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» частично в сумме <данные изъяты> основной долг, <данные изъяты> проценты за пользование денежными средствами).

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору по договору 2 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 689 (тридцать четыре тысячи шестьсот восемьдесят девять ) руб.37 коп., из которых – 26 689 руб.37 коп. основной долг, 8000 руб.00 коп. проценты за пользование денежными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» расходы по оплате госпошлины в сумме 1240 руб.68 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 августа 2017 г.

Председательствующий судья: