Решение № 2-1228/2025 2-1228/2025~М-1090/2025 М-1090/2025 от 16 ноября 2025 г. по делу № 2-1228/2025

КОПИЯ

Гр. дело №2-1228/449-2025

46RS0011-01-2025-002125-89


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2025 года город Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Рюмшина А.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тюриной Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 1 632 809,77 руб., за период с 28.01.2025 по 06.09.2025, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, №, способом реализации – путем продажи с публичных торгов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 51 328,10 руб.

Требования мотивированы тем, что обязательства по заключенному в офертно-акцептной форме между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № на сумму 1 000 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог вышеуказанного транспортного средства, ФИО1 не исполняются, в связи с чем 28.01.2025 возникла просроченная задолженность по кредиту, которая по состоянию на 06.09.2025 в общей сумме составляет 1 632 809,77 руб. Направленное в адрес ответчика истцом уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности оставлено без ответа, что послужило основанием обращения ПАО «Совкомбанк» за судебной защитой.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, для судебного разбирательства, не явился, одним из пунктов просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, для судебного разбирательства не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения (ст.421 ГК РФ).

В силу п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом положений ст.ст.809-811 и 330 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; уплачивать проценты в размере, обусловленном договором, а в случае просрочки возврата суммы займа – также и проценты за данную просрочку (неустойку или пени), предусмотренные договором, либо если это не предусмотрено договором - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ.

При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 16.04.2009 №331-О-О, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору суду при рассмотрении требований банка о досрочном истребовании кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и применении п.2 ст.811 ГК РФ, суду следует учитывать как фактические обстоятельства (наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, что не противоречит закону.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 1 000 000 руб. с возможностью увеличения лимита, порядок которого определен Индивидуальными условиями договора с открытием кредитной линии на Общих условиях, с процентной ставкой 14,9% годовых, которая увеличивается при определенных условиях, указанных в п. 4 Индивидуальных условий договора, до 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, без учета пролонгации. Полная стоимость кредита составила 482474,67 руб. Количество платежей устанавливается в заявлении о получении транша, минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 28190,24 руб., дата оплаты ежемесячно 27 число каждого месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ, №

За ненадлежащее исполнений договора предусмотрена ответственность заемщика - (штраф, пени) в размере 20% годовых.

Неотъемлемой частью договора также являются Общие условия, Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился их соблюдать.

Кредитный договор включает в себя также: заявление о выдаче заемщику и зачислению на его счет суммы транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 000 руб. на 60 месяцев, 1827 дней под 14,9% годовых, которое включает в себя оферту о заключении с Банком договора залога транспортного средства <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ, № рег. знак № залоговой стоимостью 2 620 000,00 руб.; анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита и заключения универсального договора, договора ДБО и подключения к системе ДБО, заявление-оферту на открытие банковского счета № и заключения договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, договора банковского обслуживания; оферту на подключение Тарифного плана «Элитный» и заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ; согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности.

Таким образом, при подписании Индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, подписав вышеприведенные документы электронной подписью.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету № c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор признается составленным в надлежащей форме, согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ, и влечет за собой правовые последствия.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Заемщик обязан был возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий).

Согласно п. 5.2 Общий условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указанный кредитный договор отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ, суду не представлено, истцом обязательства по перечислению денежных средств выполнены в полном объеме, тем самым созданы условия для исполнения обязательств со стороны заемщика.

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполнены после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Между тем, условия заключенного с банком кредитного договора ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом. Уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий заключенного кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

Согласно расчету банка по состоянию на 06.09.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 632809,77 руб., из которой: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., просроченные проценты – 143 741,01 руб., просроченная ссудная задолженность – 963 984,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 529,24 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,53, неустойка на остаток основного долга – 0,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 395,78 руб., неустойка на просроченные проценты 4215,56 руб., штраф за просроченный платеж 0,00 руб., причитающиеся проценты – 516 830 руб. Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах, контррасчет ответчиком не представлен.

Сведений о предпринятых ответчиком мерах, направленных на погашение задолженности полностью или в части по кредитному договору, суду не представлено.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности, истец 17.06.2025 обратился в его адрес с претензией о досрочном возврате задолженности по кредиту в сумме 1 063 809,30 руб., в том числе: 985 708,12 руб. – сумма досрочного возврата оставшейся задолженности; а также сумма просроченной задолженности – 78101,18 руб., из которых: просроченные проценты на основной долг – 6 484,65 руб., просроченные проценты – 68 849,77 руб., пени и комиссии – 2 766,76 руб., которая оставлена ФИО1 без ответа.

При разрешении вопроса о досрочном взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору, суд принимает во внимание, что неисполнение ответчиком своих обязательств по внесению ежемесячных минимальных платежей по погашению кредита носит достаточно длительный характер, последнее погашение произведено 06.05.2025, а общая сумма просроченных платежей составляет существенную часть всей суммы задолженности по кредитному договору. При этом, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин, препятствовавших надлежащему исполнению обязательства и в подтверждение отсутствия своей вины в неисполнении обязательства заемщиком суду в нарушение п.2 ст.401 ГК РФ не представлено.

На основании ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в подтверждение своих требований или возражений. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании.

Установив изложенные обстоятельства, проверив представленный расчет кредитной задолженности, приняв во внимание, что доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет иную сумму, в материалы дела стороной ответчика представлено не было, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом достоверно установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась взыскиваемая по настоящему делу задолженность, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца в части обращения взыскания на предмет залога. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не установлено.

Судом установлено, что спорное транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ, № - принадлежит на праве собственности ФИО1, что им не оспорено.

Поскольку обязательства заемщиком ФИО1 не были исполнены добровольно, то в соответствии со ст.348 ГК РФ требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – спорное транспортное средство основано на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 51328 руб. согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 632809,77 руб., из которой: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., просроченные проценты – 143 741,01 руб., просроченная ссудная задолженность – 963 984,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 529,24 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,53, неустойка на остаток основного долга – 0,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 395,78 руб., неустойка на просроченные проценты 4215,56 руб., штраф за просроченный платеж 0,00 руб., причитающиеся проценты – 516 830 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 51328,10 руб., а всего 1 684 137 (один миллион шестьсот восемьдесят четыре тысячи сто тридцать семь) рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – транспортное средство <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ, № принадлежащее ФИО1.

Реализацию транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ № осуществлять с публичных торгов, а денежные средства, полученные от продажи указанного автомобиля, обратить в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в пределах присужденной ко взысканию настоящим решением суммы задолженности и судебных расходов в общем размере 1 684 137 (один миллион шестьсот восемьдесят четыре тысячи сто тридцать семь) рублей 87 копеек.

Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО1

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое будет изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) А.М. Рюмшин

КОПИЯ ВЕРНА

Судья А.М. Рюмшин

Секретарь Т.Л. Тюрина