Решение № 2-3217/2023 2-87/2024 2-87/2024(2-3217/2023;)~М-2322/2023 М-2322/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-3217/2023

Дело № 2–87/2024

УИД 59RS0006-02-2023-002511-50


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 февраля 2024 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Фефеловой А.О.,

при секретаре судебного заседания Горбуновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании ничтожным кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.05.2022 №... по состоянию на 19.05.2023, включительно, в размере 668 999,52 рублей, из которых: 567 201 рубль – основной долг, 99 602,04 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 1 232,31 рубль – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 964,17 рублей – пени по просроченному долгу, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 890 рублей.

В обоснование указано, что 19.05.2022 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно с использованием системы ВТБ-Онлайн заключили кредитный договор №... путем присоединения Заемщика к Общим условиям потребительского кредитования и согласования Индивидуальных условий кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 567 201 рубля на срок по 19.05.2027 с взиманием за пользование Кредитом 18,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, с использованием Системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

19.05.2022 Клиент, произведя вход в Систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий, подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Рush-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Рush-код при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, 19.05.2022 Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 567 201 рубля путем зачисления средств на указанный в кредитном договоре счет.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец потребовал досрочно, не позднее 15.05.2023, погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 19.05.2023, включительно, общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) составила 668 999,52 рубля, из которых: 567 201 рубль - основной долг; 99 602,04 рубля - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 232,31 рубль - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 964,17 рублей - пени по просроченному долгу.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании ничтожным кредитного договора №... от 19.05.2022, указала, что кредитный договор со стороны банка был заключен в нарушение закона, в отсутствие ее волеизъявления на заключение такого договора, путем обмана и введения ее в заблуждение. 19.05.2022 в дневное время суток ей позвонил сотрудник банка ВТБ, представившись со службы безопасности, сообщил, что у нее взломан личный кабинет онлайн банка ВТБ и, что на нее оформлен кредит. В подтверждение своих слов попросил зайти в личный кабинет онлайн банка и убедиться, что ей действительно на счет зачислены денежные средства, также сообщил, что в настоящее время мошенники пытаются перевести деньги с ее счета, и чтобы этого не произошло, нужно срочно положить денежные средства на указанный им безопасный счет в банке. Зайдя в личный кабинет банка, убедившись, что действительно у нее на счету крупная сумма денег, к которой она никакого отношения не имеет, запаниковала, под воздействием введения ее в заблуждение сняла денежные средства и положила их на счет неустановленного лица, будучи уверена, что это безопасный счет банка, созданный специально на случай от мошенников. Придя в себя, осознав случившееся, обратилась в полицию с заявлением о мошенничестве, и сообщила об этом в банк. На основании ее заявления в органах полиции возбуждено уголовное дело, по данному факту она признана потерпевшей. Кредит она не брала, согласия на выдачу кредита не давала.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен. Дело просил рассмотреть в его отсутствие. На исковых требованиях настаивает. В письменных возражениях указал, что Банк встречные исковые требования не признает, считает, что истец нарушил условия договора дистанционного банковского обслуживания, совершил действия, которые привели к компрометации ее личного кабинета в ВТБ-Онлайн. Передача Клиентом своих персональных данных третьим лицам, передача третьим лицам кодов из SMS уведомлений, находится вне контроля Банка ВТБ (ПАО). Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Банк не знал и не мог знать о том, что Истец скомпрометировал свои данные перед третьими лицами, поскольку Истец, в нарушении договора дистанционного банковского обслуживания не сообщал Банку о такой компрометации. Банк идентифицировал все действия по получению кредита (согласование индивидуальных условий кредитного договора, заключение кредитного договора путем подписание всех документов простой электронной подписью), как действия, совершенные Истцом. Банк считает, что постановление от 27.05.2022 о возбуждении уголовного дела для рассмотрения искового заявления по настоящему делу правового значения не имеет. Возбуждение уголовного дела и признание Истца потерпевшим по уголовному делу не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитного договора. Ссылка Истца на материалы уголовного дела не может быть принята во внимание по настоящему делу, поскольку факт хищения у него денежных средств подлежит доказыванию в рамках уголовного дела. Данный довод считает несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления. Причастность каких-либо лиц к совершению в отношении Истца недобросовестных действий приговором суда не установлена. В предмет доказывания по настоящему делу входят вопросы надлежащего исполнения Банком и Клиентом своих обязанностей по договору дистанционного банковского обслуживания. Передача Клиентом своих персональных данных, совершение действий под влиянием третьих лиц, находится вне контроля Банка ВТБ (ПАО). Истец является клиентом Банка ВТБ (ПАО), взаимоотношения с которым основаны у истца на договоре о предоставлении комплексного банковского обслуживания, договоре дистанционного банковского обслуживания. По условиям указанных договоров допускается обслуживание клиента с использованием средств доступа к услугам ВТБ-Онлайн (дистанционное банковское обслуживание). Средства доступа предоставляются Банком исключительно клиенту. Также банк предоставляет возможность клиенту в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью, в том числе анкета-заявления, индивидуальные условия договора потребительского кредит, заявление заемщика на перевод денежных средств, оформляемые посредством услуги дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, интернет-канала в целях заключения договора кредитного договора. Из заявления Клиента от 03.08.2020 следует, что между Банком и Истцом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (ДКО) путем подачи/подписания Истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке статьи 428 ГК РФ. В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, Клиент в этом заявлении указал номер №.... Заполнив и подписав указанное заявление, Истец просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета. Договор дистанционного банковского обслуживания состоит из заявления Клиента от 03.08.2020 и Правил Дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 не принимает во внимание, что в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания, при наличии у банка информации о компрометации клиентом своих данных, банк осуществляет блокировку доступа в ВТБ-Онлайн и блокирует совершение операций, банк не осуществляет коммуникацию со своими клиентами, не просит предоставлять их доступ в личный кабинет клиента. У истца имелась возможность обратиться в банк перед заключением кредитного договора с вопросом о подтверждении/опровержении информации, полученной от третьих лиц. Истец мог и должен был критично отнестись к информации, полученной им от третьих лиц, в договоре ДБО указано на запрет сообщения клиентом третьим лицам кодов подтверждения, которыми им производится подписание простой электронной подписью договора/распоряжения. 19.05.2022 Истец с использованием Канала дистанционного доступа осуществила вход в ВТБ-Онлайн, предварительно запросив у Банка код для входа в личный кабинет ВТБ-Онлайн. На доверенный номер телефона Клиента №... банком было направлено SMS-код/уведомление. Поскольку код Клиентом введен верно, Банк предоставил ей доступ в личный кабинет ВТБ-Онлайн. Затем, Клиент в личном кабинете ВТБ-Онлайн оформил заявку на кредит/заключение кредитного договора. Банк на данную заявку направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-код/уведомление. Код Клиентом введен верно, т.е. введя правильно код Клиент подписал простой электронной подписью заявление на получение кредита. Затем Банк направил Клиенту для ознакомления документы/договоры, а также направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-код/уведомление, в котором сообщил, что его заявка рассмотрена, кредит одобрен. После выбора Клиентом способа получения кредита в ВТБ Онлайн, банком на его доверенный номер телефона направлен SМS-код/уведомление. Код Клиентом введен верно, т.е., введя код Заемщик подписал кредитный договор №..., договор страхования простой электронной подписью. Затем Банк уведомил Заемщика о заключении кредитного договора и перечислении суммы кредита на его счет, Банк направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-уведомление. Согласно выписке по счету Заемщика в Банке №... 19.05.2022 вся сумма кредита была ему перечислена, сумма страховой премии перечислена страховщику АО «СОГА3». Спустя некоторое время Клиент получила наличные денежные средства в размере 460 000 рублей в банкомате, то есть распорядилась собственными денежными средствами по своему усмотрению. В опровержении довода Истца о том, что она не имела намерения заключить кредитный договор и получить денежные средства свидетельствуют действия ФИО1 по получению наличных денежных средств в банкомате. ФИО1 имела возможность вернуть денежные средства Банку, осуществив погашение кредита в полном объеме досрочно и обратиться в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. Однако волеизъявление клиента - получение денежных средств. Банк на своем официальном сайте в общем доступе, для неопределенного круга лиц разместил в разделе «правила финансовой безопасности» Памятку по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн. Так, согласно данной Памятке, Банк рекомендует своим клиентам соблюдать меры безопасности при проведении операций в Интернете, рекомендует отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля. Считает, что в отсутствие доказательств осведомленности Банка об обмане истца со стороны третьих лиц при заключении сделки, правовые основания для признания сделки недействительной/ничтожной отсутствуют. Банк не знал и не мог знать о том, что Истец заключает кредитный договор и совершает операции по счету под влиянием третьих лиц. В нарушении договора дистанционного банковского обслуживания он не сообщал Банку о компрометации своих данных, Банк идентифицировал все действия по получению кредита, как действия, совершенные Истцом. Достоверных доказательств, из которых можно было бы сделать вывод о пороке воли Истца по встречному иску при совершении сделки в связи с заблуждением относительно природы сделки, не установлено. То обстоятельство, что неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами Истца, полученными в кредит, не свидетельствует о злоупотреблении Банком своим правом, введении им в заблуждение или совершение обмана в отношении ФИО1. Процедура заключения кредитного договора №... 19.05.2022 проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Полученные по кредитному договору денежные средства самостоятельно получены наличными ФИО1. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, настаивает на встречном иске.

Суд, изучив материалы настоящего дела, уголовного дела №..., пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ).

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) является действующим юридическим лицом (л.д. 30).

ФИО1 - клиент Банка ВТБ (ПАО), взаимоотношения с которым основаны у ФИО1 на договоре о предоставлении комплексного банковского обслуживания, договоре дистанционного банковского обслуживания.

По условиям указанных договоров допускается обслуживание клиента с использованием средств доступа к услугам ВТБ-Онлайн (дистанционное банковское обслуживание). Средства доступа предоставляются Банком исключительно клиенту.

Договор дистанционного банковского обслуживания состоит из заявления Клиента от 03.08.2020 и Правил Дистанционного банковского обслуживания (л.д. 96-97).

При заключении договора комплексного обслуживания и в целях использования мобильного приложения банка клиент указал свой номер телефона №....

19.05.2022, на основании заявления ФИО1, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно с использованием системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №... путем присоединения Заемщика к Общим условиям потребительского кредитования и согласования Индивидуальных условий кредита (л.д. 8-11, 13).

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 567 201 рублей на срок по 19.05.2027 с взиманием за пользование Кредитом 18,90% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составил 14 682,31 рубля, последний платеж 19.05.2027 в сумме 15 655,76 рублей (л.д. 12).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 Индивидуальных условий).

В дело предоставлены Правила кредитования, Общие условия (л.д. 14-15).

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы «ВТБ-Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО) (л.д. 22-27).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

Так, 19.05.2022 Клиент, произведя вход в Систему «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается лог-файлами из программы Банка и детализации смс-сообщений на доверенный номер Клиента (л.д. 17-21).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Рush-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Рush-код при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, 19.05.2022 Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 567 201 рубля путем зачисления средств на указанный в кредитном договоре счет (л.д. 36).

Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.

Из материалов уголовного дела №... по заявлению ФИО1 следует, что 19.05.2022 неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием похитило денежные средства ФИО1, чем последней причинен крупный материальный ущерб на сумму 460 000 рублей. 27.05.2022 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 УК РФ в отношении неустановленного лица. ФИО1 признана потерпевшей. Постановлением следователя отдела по РПОТ <.....> района СУ УМВД России по г. Перми от 06.11.2022 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено (л.д. 53).

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 06.10.2022, ФИО1 показала, что в ее пользовании имеется банковская карта ПАО ВТБ, дебетовая карта №..., выданная ей по месту работы около трех лет назад. Карту она заблокировала. Данные банковской карты через приложение «мобильный банк» были привязаны к абонентскому номеру №..., которым она пользуется с 2015 года, сим-карта оформлена на ее имя. Пин-код от карты известен только ей. Доступа к карте, кроме нее, никто не имеет. Карта всегда находится при ней. Карту не теряла, никому не передавала, нигде не оставляла. Доступ к сотовому телефону имеет только она, телефон не теряла, нигде не оставляла. 19.05.2022 в 15-35 часов она находилась у себя дома, на ее абонентский номер позвонили с абонентского номера №..., позвонил мужчина, представился сотрудником службы безопасности ПАО ВТБ, по имени Виктор, сообщил, что на ее имя неустановленным лицом была подана заявка на получение потребительского кредита в размере 460 000 рублей, со сменой абонентского номера, что она якобы меняла своей абонентский номер, который привязан к банковской карте. Сообщил, что с целью опережения мошеннических действий со стороны неустановленных лиц необходимо полностью довериться ему и сообщить необходимую конфиденциальную информацию, что она и сделала, сообщая в течение последующего часа все поступающие смс - пароли на ее абонентский номер. Пока они разговаривали, денежные средства уже поступили на ее счет, в размере 460 000 рублей. Виктор сообщил, что поступившие на ее счет денежные средства в размере 460 000 рублей необходимо обналичить и перевести на безопасную ячейку. По его указаниям она незамедлительно поехала в ближайшее отделение банк ПАО ВТБ по адресу: <АДРЕС>, где обналичила наличными денежными средствами сумму 460 000 рублей. В последующем по указанию звонившего сотрудника направилась в салон «Связной», расположенный по адресу: <АДРЕС>, дополнив, чтобы она осуществила перевод указанной суммы по номеру договора №..., что она и сделала. После осуществления перевода разговор с Виктором был прекращен и она начала постепенно приходить в себя, понимая и осознавая, что под воздействием мошеннических действий самостоятельно предоставила доступ в свой личный кабинет «ВТБ-Онлайн», подтвердила оформление кредита, самостоятельно перевела полученные денежные средства на неизвестный ей счет. Таким образом, неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием, похитило денежные средства с ее банковской карты в сумме 460 000 рублей, что для нее является значительным ущербом.

Разрешая требование ФИО1 о признании ничтожным кредитного договора №... от 19.05.2022, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Названная норма закона распространяется на сделки дееспособных граждан, которые, однако, в момент совершения сделок не могли отдавать отчета своим действиям и руководить ими. Данный вид недействительных сделок относится к числу сделок с пороками внутренней воли.

Основанием для признания сделки недействительной в данном случае выступает фактическая недееспособность (невменяемость) участника сделки. В отличие от юридической недееспособности, которая порочит все сделки недееспособного лица, фактическая недееспособность носит, как правило, временный характер и, соответственно, может служить основанием для признания недействительными лишь сделок, совершенных именно в тот временной момент, когда гражданин не мог отдавать отчета своим действиям или руководить ими. При этом достаточным признается наличие хотя бы одного из названных дефектов психики гражданина.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом Банка ВТБ (ПАО), взаимоотношения с которым основаны у ФИО1 на договоре о предоставлении комплексного банковского обслуживания, договоре дистанционного банковского обслуживания.

Из заявления Клиента от 03.08.2020 следует, что между Банком и Истцом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (ДКО) путем подачи/подписания Истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке статьи 428 ГК РФ. В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, Клиент в этом заявлении указал номер №.... Заполнив и подписав указанное заявление, Истец просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг.

В связи с поданным заявлением, Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Договор дистанционного банковского обслуживания состоит из заявления Клиента от 03.08.2020 и Правил Дистанционного банковского обслуживания.

Договор дистанционного банковского обслуживания является, в т.ч. соглашением об электронном документообороте, поскольку содержит положения, которые являются соглашением между участниками электронного взаимодействия, устанавливающим случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью. Договор дистанционного банковского обслуживания предусматривает, в т.ч. правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи (п.п. 1.3, 1.8, 1.9, 1.10, 1.11, 1.13, 3.2, 3.3, 5.1-5.5.1, Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Приложение 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с п.п. 6.4.1-6.4.3. Приложения N 1 к Правилам ДБО Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SМS/Рush-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальныe условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае, если Клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).

Исходя из приведенных выше правил, заключение кредитного договора посредством информационного сервиса для заемщика являлось возможным, поскольку действовал договор дистанционного банковского обслуживания.

Кредитный договор был заключен ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

При заключении договора комплексного обслуживания и в целях использования мобильного приложения банка клиент указал свой номер телефона №.... Именно на указанный номер банком направлялись SMS уведомления.

В соответствии с указанным договором Клиент принял на себя обязательство: «Клиент самостоятельно знакомится с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилам и комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.4. настоящих Правил КО. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках Дистанционного банковского обслуживания (ДКО), является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п. 2 ст. 438 ГК РФ» (п.п. 5.4., 5.5. Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО):

В соответствии с п. 1.3 Правил ДБО Простая электронная подпись (ПЭП), это электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

В соответствии с п. 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п. 5.1 Правил ДБО Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подписан ПЭП Клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п. 5.4 Правил ДБО подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В соответствии с п. 3.1. Приложения №... к Правилам ДБО предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк.

В соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания, при наличии у банка информации о компрометации клиентом своих данных, банк осуществляет блокировку доступа в ВТБ-Онлайн и блокирует совершение операций, банк, не осуществляет коммуникацию со своими клиентами, не просит предоставлять их доступ в личный кабинет клиента.

19.05.2022 ФИО1 с использованием Канала дистанционного доступа осуществила вход в ВТБ-Онлайн, предварительно запросив у Банка код для входа в личный кабинет ВТБ-Онлайн. На доверенный номер телефона Клиента №... банком было направлено SMS-код/уведомление.

Поскольку код Клиентом введен верно, Банк предоставил ей доступ в личный кабинет ВТБ-Онлайн.

Затем, Клиент в личный кабинет ВТБ-Онлайн оформил заявку на кредит/заключение кредитного договора. Банк на данную заявку направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-код/уведомление.

Код Клиентом введен верно, т.е. введя правильно код Клиент подписал простой электронной подписью заявление на получение кредита.

Затем Банк направил Клиенту для ознакомления документы/договоры, а также направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-код /уведомление, в котором сообщил, что его заявка рассмотрена, кредит одобрен.

После выбора Клиентом способа получения кредита в ВТБ Онлайн, банком на его доверенный номер телефона направлен SМS-код/уведомление.

Код Клиентом введен верно, т.е. введя код Заемщик подписал кредитный договор №..., договор страхования простой электронной подписью.

Затем Банк уведомил Заемщика о заключении кредитного договора и перечислении суммы кредита на его счет, Банк направил Клиенту на доверенный номер телефона SMS-уведомление.

Согласно выписке по счету Заемщика в Банке №..., 19.05.2022 вся сумма кредита была ему перечислена, сумма страховой премии перечислена страховщику АО «СОГА3» (л.д. 36).

Затем спустя некоторое время Клиент получила наличные денежные средства в размере 460 000 рублей в банкомате, то есть распорядилась собственными денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 7.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания Клиент несет ответственность за:

- несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию Логинa/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

- за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом при условии, что это стало возможно по вине Клиента:

- за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, SMS/Push-коды и/или уведомления/ Генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются Средства подтверждения - коды подтверждения;

- за правильность данных, указанных в Распоряжениях, оформляемых в рамках Договора ДБО.

В соответствии с пунктом 7.1.2. Правил Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что:

- сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

- самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка аутентификации/Входа через Вluеtооth-устройство;

- предоставляя третьим лицам сведения о номере мобильного телефона, определенном Клиентом в Банке в качестве Доверенного номера телефона, для целей осуществления перевода денежных средств с использованием Сервиса МПС/СБП по факту исполнения соответствующего поручения третьего лица о переводе денежных средств, денежные средства будут зачислены Банком на Карточный счет, к которому выпущена Карта, указанная в Связке «ДНТ +Карта»/на Мастер-счет, открытый в рублях Российской Федерации, указанный в Связке «ДНТ +Мастер-счет».

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания Клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в Соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения, по которому в ходе его исполнения Банком не наступила безотзывность (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения. Пароля, Passcode. используемых в Системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства подключенные для Авторизации с использованием Раssсоdе, для получения PUSh-кодов и Push-сообщений;

- при использовании приложений, предлагаемых Банком, осуществлять установку и обновление приложений только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore, AppGallery, не устанавливать и не обновлять приложения на других интернет-сайтах, не переходить по ссылкам с других интернет-сайтов и т.п.;

- не вносить изменений в программное обеспечение, предоставленное Банком. Использовать предоставленное Банком программное обеспечение только для целей, определенных настоящими Правилами;

- не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство, посредством которого осуществляется доступ в Мобильное приложение, модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства;

- при активировании и использовании Специального порядка аутентификации проверять наличие в Мобильном устройстве зарегистрированных изображений лиц/отпечатков пальцев третьих лиц. При установлении данного факта незамедлительно отключить в Мобильном приложении возможность использования Специального порядка аутентификации либо удалить в Мобильном устройстве изображения лиц/отпечатки пальцев третьих лиц;

- при утрате Доверенного Вluеtооth-устройства незамедлительно отключить в Мобильном приложении Вход через Вluеtооth-устройство либо назначить в Мобильном приложении новое Доверенное Вluеtооth-устройство;

- при утрате Мобильного устройства, номер которого подключен к Системе ДБО (Доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в Банк для выявления возможных несанкционированных Операций и приостановления оказания услуг по Системе ДБО;

-самостоятельно ознакомиться с правилами финансовой безопасности при использовании электронных средств платежа, размещенными на официальном Сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/bezopasnost.

В соответствии с пунктами 7.2.3., 7.2.5. Правил дистанционного банковского обслуживания Банк не несет ответственности:

- в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время ИСПОЛЬЗ0вания Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Вluеtооth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами, учитывая изложенное, Банк, при заключении кредитного договора и исполнении договора дистанционного банковского обслуживания, действовал в рамках действующего законодательства, исполняя свои обязательства в силу закона и в соответствии с условиями договора с Клиентом, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения встречных исковых требований к Банку.

Кроме того, Банк на своем официальном сайте в общем доступе, для неопределенного круга лиц разместил в разделе «правила финансовой безопасности» Памятку по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн. Так, согласно данной Памятке, Банк рекомендует своим клиентам соблюдать меры безопасности при проведении операций в Интернете, рекомендует отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля.

Доказательств того, что Банком ненадлежащим образом исполнены обязанности по кредитному договору, ФИО1 суду не представлено. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие нарушение банком банковских правил по идентификации лица, проводившего банковские операции по снятию денежных средств со счета ФИО1.

Оснований для удовлетворения встречных требований суд не усматривает, поскольку все операции по счету проведены и выполнены непосредственно с личным участием ФИО1.

Доводы, приведенные ФИО1, то, что она обращалась в органы полиции с заявлением о совершении в отношении нее третьими лицами противоправных действий, не являются основанием для признания кредитного договора ничтожным.

Достоверных доказательств, из которых можно было бы сделать вывод о пороке воли Истца по встречному иску при совершении сделки в связи с заблуждением относительно природы сделки, не установлено.

То обстоятельство, что неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами Истца, полученными в кредит, не свидетельствует о злоупотреблении Банком своим правом, введении им в заблуждение или совершение обмана в отношении ФИО1. Процедура заключения кредитного договора №... 19.05.2022 проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Полученные по кредитному договору денежные средства самостоятельно получены наличными Истцом по встречному иску.

29.03.2023 Банком в адрес должника направлено требование о досрочном истребовании задолженности в размере 658 806,45 рублей, в срок не позднее 15.05.2023 (л.д. 28).

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Суд считает, что поскольку ФИО1 существенно нарушались условия кредитного договора, платежи по кредиту не вносились, образовалась задолженность, Банк обоснованно предъявил исковые требования о досрочном взыскании задолженности.

Истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на 19.05.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору №... от 19.05.2022 составляет 668 999,52 рубля, из которых: 567 201 рубль – основной долг, 99 602,04 рубля – плановые проценты за пользование кредитом, 1 232,31 рубль – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 964,17 рублей – пени по просроченному долгу (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%) (л.д. 16).

Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона.

Таким образом, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) следует взыскать задолженность по кредитному договору №... от 19.05.2022 в размере 668 999,52 рублей.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в сумме 9 890 рублей (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 19.05.2022 в размере 668 999,52 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 890 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании ничтожным кредитного договора №... от 19.05.2022 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.О. Фефелова

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2024.