Решение № 2-197/2020 2-197/2020~М-125/2020 М-125/2020 от 28 мая 2020 г. по делу № 2-197/2020

Дело № 2-197/2020

УИД 44RS0004-01-2020-000177-66

Мотивированное
решение

изготовлено 29.05.2020г

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года гор.Мантурово

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.

при секретаре Горевой Н.Ю

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратился ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, указывая, что сторонами заключен кредитный договор [№] от [Дата] на сумму 118480 рублей, в том числе 100000 рублей – сумма к выдаче, 18 480 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,9 % годовых. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5791,87 рублей. Обязательства по кредиту заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. За неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 18.05.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.02.206 года по 24.02.2020 года в размере 23044,58 рублей, что является убытками банка. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 Определением мирового судьи судебный приказ отменен. По состоянию на 24.02.2020 года сумма задолженности по кредитному договору составила 131 591,83 рублей, из которых: сумма основного долга – 77048,03 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12704,41 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 23044,58 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 18649,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

В судебное заседание ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по доводам отзыва на иск, приобщенного к материалам дела, в том числе по причине истечения срока исковой давности, указав, что согласно графику платежей договор заключен на срок 4 года с окончанием 18.05.2017 года, последний платеж определен до 18 мая 2017 года, поэтому срок для обращения в суд по последнему платежу истекает 19 мая 2020 года. В связи с чем, платежи с 2016 года по март 2017 года подпадают под срок исковой давности, следовательно, задолженность по кредиту, проценты - не подлежат взысканию, как и не подлежит взысканию штраф и убытки банка, как заявленные за пределами срока исковой давности. Также ответчик в судебном заседании указал, что задолженности перед банком не имеет, т.к. все платежи по договору им уплачены в полном объеме, подтверждением являются платежные поручения о перечислении денежных средств по кредиту с 01 июля 2013 года по 21 октября 2015 года.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Судом установлено, что 08.06.2013 года Банком и ФИО1 заключен кредитный договор [№] на сумму 118480 рублей, из которых 100000 руб. - сумма к выдаче/перечислению, 18480 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 49,9 % годовых. Полная стоимость кредита – 65,22 % годовых. Количество процентных периодов - 48 месяцев.

По условиям кредитного договора, графика платежей, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Сумма ежемесячного платежа, согласно графику платежей, составила 5791,87 рублей. Начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет двадцатый день с пятого числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 5 числа плюс 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заявка, график погашения по кредиту ответчиком получены. При подписании договора он была ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использования карты, памятка об услуге "извещение по почте", тарифами банка, памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в кредитном договоре.

Перед заключением кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о программе страхования. Из условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что ФИО1 добровольно заключил договор страхования, при определении размера кредита согласовал с Банком включение в размер предоставляемых кредитов суммы страховой премии и поручил Банку произвести ее оплату путем списания соответствующей суммы со своего банковского счета и перечисления на счет страховщика.

Подписав кредитный договор, ФИО1, тем самым выразил согласие на заключение с банком кредитного договора на указанных в нем условиях. Ответчиком факты подписания им договора с истцом на таких условиях, а также выдачи кредита не оспорены, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обязательства по договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Денежные средства были получены ФИО1, что и не оспаривается ответчиком.

Согласно Условиям договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту (пункт 1.2 раздела II Условий договора).

Согласно графику платежей по кредитному договору последней датой погашения кредита является 18.05.2017 года, график предусматривает 48 платежей по 5 791,87 рублей каждый, последний 5602,51 рублей.

Ответчиком в подтверждение исполнения своих обязательств по кредитному договору предоставлены платежные поручения в количестве 28 штук за период с 01.07.2013 года по 21 октября 2015 года, каждое на сумму 5791,87 рублей, что соответствует размеру платежа, указанному в графике.

Как следует из выписки по лицевому счету, нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с ноября 2015 года, когда исполнение обязательств по договору прекратилось.

Таким образом, доводы ответчика о полном исполнении им своих обязательств противоречат материалам дела, более того, выпиской по лицевому счету, представленными ответчиком платежными поручениями о произведенных платежах по кредиту, которые согласуются между собой, подтверждается прекращение платежей в погашение кредитного договора с ноября 2015 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.02.2020 года, задолженность ответчика составила 131 591,83 рублей, из которых: сумма основного долга – 77048,03 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12704,41 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 23044,58 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 18649,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Рассматривая данное заявление, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору поступило в суд 17 марта 2020 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Ранее - 23.09.2016 года, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен мировым судьей определением от 27 января 2017 года в связи с поступившими возражениями от должника.

В данном случае, определение об отмене судебного приказа от 27.01.2017 года не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Поскольку неистекшая часть срока исковой давности по взысканию задолженности, после отмены судебного приказа 27.01.2017 года составляла более 6 месяцев, то он не подлежит удлинению.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ежемесячно согласно графику платежей. Дата перечисления первого платежа 08.07.2013 года, последнего платежа 18.05.2017 года. Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, срок исполнения которых по договору наступил ранее трехлетнего срока, предшествующего дате обращения истца в суд с настоящим иском, то есть срок исковой давности пропущен по ежемесячным платежам за период до 17.03.2017 года.

Исходя из того обстоятельства, учитывая, что настоящее исковое заявление было подано истцом в суд 17.03.2020 года, суд полагает, что срок исковой давности для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору за период по платежам с 19.03.2017 года по 18.05.2017 года истцом не пропущен.

В связи с чем, по ежемесячным платежам № № 46, 47, 48 с датой погашения 19.03.2017 года в сумме 5791,87 рублей, 18.04.2017 года в сумме 5791,87 рублей, 18.05.2017 года в сумме 5602,51 рублей, соответственно, исковые требования подлежат удовлетворению. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составит - 17186,25 рублей и включает в себя, согласно графику платежей: часть суммы кредита - 15769,43 рублей; начисленные проценты за пользование - 1329,82 рублей; комиссию за предоставление ежемесячных извещений - 87 рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за направление извещений по платежам за период ранее 17.03.2017 года, истцу следует отказать в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банка" по договорам о предоставлении кредитов устанавливается штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности включительно.

В отношении штрафных санкций суд полагает подлежащим применению последствия пропуска срока исковой давности во взыскании тех сумм, которые были начислены за пределами трехлетнего срока до обращения истца в суд. В связи с чем, требования о взыскании штрафа, начисленные, согласно расчету, выставления штрафов в период с 17.03.2015 года по 21.02.2016 года в общей сумме 18 649,81 рублей, за нарушение условий погашения кредита, удовлетворению не подлежат, как заявленные за пределами срока исковой давности, в удовлетворении данной части иска следует отказать.

Разрешая требования о взыскании убытков банка в размере 23044,58 рублей, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 раздела "Имущественная ответственность" Условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, убытки банка в размере 23044,58 рублей фактически представляют собой неоплаченные договорные проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный долг после выставления требования, исходя из графика платежей с 34 платежа по 48 платеж за период 24.03.2016 года по 18.05.2017 года.

Ответчиком ФИО1 в отзыве на иск было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по платежам за период с 2016 года по март 2017 года, и в том числе, по взысканию убытков.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В данном случае, суд полагает подлежащим применению последствия пропуска срока исковой давности по взысканию тех сумм, которые были начислены за пределами трехлетнего срока до обращения истца в суд, то есть до 17.03.2017 года, поскольку трехлетний срок исковой давности во взыскании основного требования является пропущенным.

В связи с чем, оставшаяся часть суммы 1329,82 рублей, включающая неоплаченные проценты по платежам № 46,47, 48, заявленная в виде убытков в пределах трехлетнего срока исковой давности, уже включена в сумму задолженности по графику платежей, которая подлежит взысканию с ответчика. Оснований для взыскания указанной суммы повторно банком не приведено. Таким образом, требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом было уплачено 3831,84 рублей государственной пошлины. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, учитывая сумму удовлетворенного иска - 17186,25 рублей, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать 486,3 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, [данные изъяты], в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» [данные изъяты] - задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме 17186,25 рублей, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 486,3 рублей, всего 17672,55 рублей (семнадцать тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 55 копеек.

В оставшейся части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: О.А Праздникова.