Решение № 2-2738/2018 2-2738/2018~М-2161/2018 М-2161/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-2738/2018

Дело № 2-2738/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Огородниковой В.В.,

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 04.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен Договор кредитования , согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 154 992,00 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не погашена заемщиком в установленном договоре порядке, начислены штрафы и выставлены требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 04.06.2018 задолженность по договору составляет 286 728,23 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, в том числе 144 258,75 руб. (задолженность по основному долгу), 142 469,48 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)). Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору от 04.02.2014 в размере 286 728,23 руб., в том числе: 144 258,75 руб. - задолженность по основному долгу; 142 469,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины 6067,28 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о рассмотрении дела, представлены письменные возражения на иск, просила в удовлетворении иска отказать, указала, что в ноябре 2014 года направила в адрес банка письмо о реструктуризации договора в связи с невозможностью оплачивать кредит, на что получила уведомление о досрочном расторжении с ней кредитного договора и взыскании кредитной задолженности; просила применить срок исковой давности, полагая, что истцу о нарушении права стало известно в ноябре 2014 г., срок исковой давности истек в ноябре 2017 г. Кроме того, указала, что заключала договор кредитования с банком ПАО КБ «Восточный экспресс банк», а истцом по делу выступает ПАО КБ «Восточный», долговых обязательств перед которым у нее нет, при уступке права требования она не была уведомлена банком, чем нарушены ее права.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 04.02.2014 между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен Договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 154 992,00 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27% годовых. Размер платежа по кредиту ежемесячно 4730 руб. Срок платежа по 4-е число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 04.02.2019 в сумме 4661,11 руб.

В заявлении клиента о заключении Договора кредитования ФИО1 согласилась с тем, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, с установлением ей индивидуальных условий кредитования.

04.02.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит путем зачисления на ее счет суммы в размере 154992,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с 04.02.2014 по 04.06.2018.

Таким образом, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней, что является отдельной услугой банка, и не является условием для получения кредита.

Довод ответчика о том, что она заключала договор кредитования с банком ПАО КБ «Восточный экспресс банк», а не с ПАО КБ «Восточный», об уступке права требования она не была уведомлена банком, судом не принимается, поскольку указанные наименования являются полным и сокращенным фирменным наименованием одного юридического лица.

В силу п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумма в счете возврата Кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Общих условий).

Как установлено ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 04.02.2014 по 04.06.2018.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию 04.06.2018 составляет 286 728,23 руб., в том числе: 144 258,75 руб. - задолженность по основному долгу; 142 469,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору не начислялись.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.11.2014 по 04.06.2018.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.

Расчет, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика, является верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Поскольку ответчиком, на которого возложено бремя доказывания надлежащего исполнения условий договора, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств надлежащего исполнения доказательств, суд считает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по оплате основного долга в размере - 144 258,75 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 142 469,48 руб.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Однако требований о взыскании неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, истец не заявляет, что является правом кредитора.

В силу п.5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. При этом договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Однако в материалы дела сведения о досрочном расторжении банком с заемщиком договора кредитования не представлены. При этом, суд учитывает, что расторжение кредитного договора является правом, а не обязанностью Банка.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В пределах срока исковой давности почтовой связью истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, на судебный участок заявление поступило 08.06.2015. Судебный приказ был вынесен 13.06.2015. 29.06.2015 мировым судьей судебного участка N 8 г.Рубцовска Алтайского края судебный приказ был отменен, в связи с подачей ответчиком ФИО1 заявления об отмене судебного приказа.

Как следует из разъяснений п.17-18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно графику платежей датой внесения платежей является 4-е число каждого месяца.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, к моменту обращения истца с исковыми требованиями 26.06.2018 срок исковой давности не истек по платежам с 04.06.2015. При этом, из срока исковой давности исключается период с момента обращения истца за вынесением судебного приказа и до его отмены, как это предусмотрено ст. 204 ГК РФ.

Между тем, если рассчитать задолженности ФИО1 перед Банком, исходя из указанных положений закона, то ее размер превысит объем заявленных требований.

В связи с чем, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» имущественного характера удовлетворены, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6067,28 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от 04.02.2014 в размере 286 728,23 руб., в том числе: 144 258,75 руб. - задолженность по основному долгу; 142 469,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6067,28 руб., всего взыскать 292 795,51 руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий В.В.Огородникова