Решение № 2-5683/2017 2-5683/2017 ~ М-4417/2017 М-4417/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-5683/2017

Дело № 2-5683/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «С» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указано, что между ним и ПАО «С» был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 1 026 000 рублей сроком на 36 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 92 032,20 руб. в качестве оплаты комиссии; тариф за подключение к программе страхования – 2,99%.

[ДД.ММ.ГГГГ] между Истцом и ПАО «С» был заключен кредитный договор [Номер] на сумму 220 434 рублей сроком на 36 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 20 434,23 руб. в качестве оплаты комиссии; тариф за подключение к программе страхования – 3,09%.

Сумма страховой премии по кредитным договорам была включена в сумму кредитов без согласования с заемщиком кредитов. Данная денежная сумма была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности, выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя.

Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Просит суд: взыскать с ПАО «С» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 80 653,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф; нотариальные расходы в размере 1 650 руб.

Истец – ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о явке извещены надлежащим образом, просят о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО «С» ФИО3 по доверенности, с иском не согласен, пояснил, что банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом путем перечисления кредитных средств на счет ФИО1 Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в представленной Истцу документации и предварительно была доведена до него устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Кредитные договоры не содержат условий обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Подключение к программе страхования – это право, а не обязанность заемщика. Истец действовал исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению. Истец не обращался в банк в 14-ти дневный срок с заявлением об отказе от договоров страхования по кредитным договорам, оба кредитных договора действуют по настоящее время, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, оценив представленные доказательства и доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, что на основании Заявления-анкеты истца на получение Потребительского кредита, ПАО «С» и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 1 026 000 рублей под 15,95 годовых, сроком на 36 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором [ ... ] и кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 220 434 руб. под 15,9 % сроком на 36 месяцев на условиях, установленных кредитным договором [ ... ]

Заключая кредитные договоры на указанных условиях, истец [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] собственноручно подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «СС», и оформила поручение о списании платы за подключение к программе добровольного страхования заемщиков в размере 92 032,2 рублей с открытого ей для зачисления кредита (от [ДД.ММ.ГГГГ]) счета [ ... ] и по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 20 434,23 руб. (т.е. за счет кредитных средств ([ ... ]

Согласно п.п. 1-3 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования был заключен на случай: смерти застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, на страховую сумму по договору от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 1 026 000 руб. и по договору от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 220 434 руб. на срок 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма* тариф за подключение к Программе страхования (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования по договору от [ДД.ММ.ГГГГ] — 2,99% годовых, по договору от [ДД.ММ.ГГГГ] – 3,09%.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Своей подписью в заявлении о добровольном страховании ФИО1 подтвердил, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи кредита.

С учетом поручения заемщика, изложенного в заявлении о добровольном страховании, и на основании заключенного им договора, Банк принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере 92 032,2 руб. по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] и 20 434,23 руб. по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] для оплаты страховой премии страховщику.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования по указанным кредитным договорам, при этом он был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись, а также был уведомлен о том, что участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «С» является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Кроме того, дала согласие на оплату за подключение к программе добровольного страхования в размере 92 032,2 руб. по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] и 20 434,23 руб. по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 был уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцу были предоставлены.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных события.

Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть уплачена любым из трех способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк».

При нежелании заключить Договор страхования, ФИО1 вправе был отказаться от заключения такого договора. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуги страхования банком при заключении кредитного договора. Заключая договор страхования, он был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен. Заключая договор личного страхования, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии страховщику. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии.

Исходя из текста каждого из договоров, при их подписании истец подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен с положениями условий и тарифов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

В п.5.2 Заявления [ ... ] ФИО1 разъяснено, что договор страхования действует до окончания срока страхования, независимо от срока погашения кредита. С указанным условием ФИО1 выразил свое согласие, поставив свою подпись.

П.5.1 Заявления сторонами согласовано, что в случае досрочного погашения кредита выгодоприобретателями по страхованию являются застрахованное лицо либо наследник и выгодоприобретателя.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования клиента, банком, как лицом, предоставляющим услуги, в полной мере были доведены до истца как существо договоров, так и информация об условиях заключения, а также же об условиях подключения к программе страхования.

Требование истца о взыскании страховой премии пропорционально срока действия договора не основаны на законе.

В силу ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из представленных доказательств, такое условие сторонами не оговаривалось, соответственно, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Объектом страхования является жизнь и здоровье заемщика, срок действия договора не привязан к условиям договора о досрочном погашении кредита и равен сроку кредитования, согласованному в договоре.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Соответственно, страховая премия является обоснованными расходами банка на оказание услуги клиенту по подключению к программе страхования, которая не подлежит возврату.

Также Банком единовременно оказана услуга по подключению к программе страхования, плата за которую установлена соглашением сторон.

В силу ч.4 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как установлено, Банком была оказана услуга по подключению к программе, за которую истцом была уплачена согласованная сумма, соответственно комиссия за подключение к Программе возврату не подлежит.

Также отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии по догвору по указанным выше правовым основаниям.

Также из материалов дела следует, что истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредитов, включая оплату страховой премии и связанных с этим расходов, в том числе Договора подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку права потребителя ответчиком нарушены не были, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа; нотариальных расходов в размере 1 650 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «С» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 80 653,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа; нотариальных расходов в размере 1 650 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Фураева