Решение № 2-495/2017 2-495/2017~М-458/2017 М-458/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-495/2017

Гр.дело № 2- 495 -2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» июня 2017 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Турановой Л.А.

При секретаре судебного заседания Фурсиной М.А.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2 (по заявлению), третьих лиц ФИО3, ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения,

установил:

24.05.2014 года ФИО12 заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по которому ФИО6 предоставлен потребительский кредит в размере 127000 руб. на срок 60 месяцев.

24.05.2014 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор поручительства № по которому ФИО3 обязался отвечать перед кредитором за исполнение ФИО13 обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик.

24.05.2014 года ФИО14 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование в ООО «Сбербанк страхование жизни» с уплатой страховой премии в размере 11430 руб.

19.05.2015 года ФИО6 умер.

ФИО1, являясь наследником ФИО15 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказало в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового события.

ФИО1 обратилась в суд с иском, просит признать смерть ФИО16 страховым случаем по договору страхования, заключенному 24.05.2014 года с ООО «Сбербанк страхование жизни»; обязать ООО «Сбербанк страхование жизни» осуществить страховую выплату по договору страхования от 24.05.2014 года в размере 129356,29 руб. в виде погашения задолженности ФИО17 перед ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору от 24.05.2014 года. В обоснование требований сослалась на то, что у ФИО18 ограничений по состоянию здоровья не имелось.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, указали, что до сведения ФИО19 не были доведены сведения о том, что наличие сердечного заболевания может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Условия участия в Программе страхования ему выданы не были.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и

возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать. В обоснование своих доводов ссылается на то обстоятельство, что ФИО1 является ненадлежащим истцом по настоящему делу, а также указывает, что смерть ФИО20 наступила до истечения годового периода ожидания, в связи с чем страховым случаем не является.

Третьи лица ФИО3, ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали и просили удовлетворить.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав пояснения истца и его представителя истца, третьих лиц, исследовав в судебном заседании обстоятельства по предоставленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 17.09.2012 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 17.09.2012 года, в соответствии с которым страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Факт заключения кредитного договора и договора страхования с ФИО21 сторонами в судебном заседании не оспаривался.

После смерти ФИО22 его дети ФИО4 и ФИО1 приняли наследственное имущество и 10.12.2015 г. получили свидетельство о праве на наследство.

Задолженность по кредитному договору 24.05.2014 года ФИО23 на день смерти не погашена.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

При таких обстоятельствах ФИО1, являясь наследником ФИО24 не лишена возможности защищать свои права по своему усмотрению (ст. 9 ГК РФ), в связи с чем доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 является ненадлежащим истцом являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что правоотношения между страховщиком - ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" и застрахованным лицом ФИО25 регулируются Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Программа страхования).

Согласно разделу 1 ("Термины и определения") Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем в отношении лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, "страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения клиента к программе страхования".

Как видно из заявления на страхование от 25.05.2014 года ФИО26 ознакомился с вышеуказанными Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования и получил данные Условия, что подтверждается его отдельной подписью под заявлением на страхование от 24.05.2014 года. При таких обстоятельствах доводы истца и его представителя о том, что ФИО27 указанные документы не выдавались суд находит неубедительными.

При направлении ответа ФИО1 страховщиком сделана ссылка на пункт 3.3.4 Соглашения <данные изъяты> Так как страховщик несет обязательства перед выгодоприобретателем, соответственно и ответ направлен заявителю со ссылкой на документ, который используют стороны договора. Застрахованные лица (наследники) руководствуются условиями, которые получают на руки застрахованные лица при подписании заявления на подключение к программе страхования.

Так, согласно раздела 1 Соглашения об условиях и порядке страхования <данные изъяты> от 17.09.2012 (далее - Соглашение <данные изъяты>), застрахованным лицом является клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен Договор страхования, указанный в Заявлении - Реестре (приложение N 2), являющемся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

В соответствии с п. 3.1 Соглашения <данные изъяты> договоры страхования на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, Правил страхования жизни (приложение N 1 к Соглашению). Правила страхования жизни являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из Договоров страхования. Условия настоящего Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к условиям Правил страхования Страховщика.

Согласно п. 3.2.4 Соглашения <данные изъяты> заключение Договора страхования в отношении Клиента осуществляется на основании Заявления на страхование по форме Приложения N 5 для заемщика потребительского или автокредита, Заявления на страхование по форме Приложения N 6 для заемщика жилищного кредита, подписанного Клиентом (далее по тексту - "Заявление на страхование"). Заявление на страхование должно быть подписано Клиентом не позднее начала срока страхования и не ранее даты выдачи кредита. До подключения Клиента к Программе страхования, Клиента знакомят с Условиями участия в Программе страхования (далее по тексту - Условия страхования). Условия страхования и Памятка (Приложение N 9) выдаются Клиенту после ознакомления Клиента с их условиями, если Клиент выразил желание быть застрахованным.

Пунктом 3.3.4 Соглашения об условиях и порядке страхования <данные изъяты>1 от17.09.2012 года, заключенного между ООО Страховая компания "Сбербанк страхование" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) установлено, что страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями (за исключением инфаркта миокарда) признается страховым случаем в соответствии с условиями Правил страхования. Для клиентов, у которых до заключения Договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что на дату его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты заключения в отношении клиента договора страхования.

Пункт 3.3.4 Соглашения не противоречит закону и соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и ч. 2 ст. 942 ГК РФ, поскольку представляют собой соглашение сторон договора о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование. В этих пунктах страховой случай конкретизируется путем указаний на то, какие события относятся и не относятся к страховым случаям.

Согласно вышеприведенным положениям Соглашения, на условиях которых заключен договор страхования с ФИО6, стороны договора договорились, что страховое событие, связанное с сердечно-сосудистым заболеванием (за исключением инфаркта миокарда) является страховым случаем в соответствии с условиями Правил страхования, при условии, если у клиентов, у которых до заключения договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие произошло по истечении 12 месяцев с даты заключения в отношении Клиента договора страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из медицинской карты на имя ФИО6 у последнего имелось сердечно<данные изъяты> с 2007 года. Согласно посмертному эпикризу диагноз: <данные изъяты>

Таким образом, на момент наступления смерти ФИО6 12-месячный срок со дня заключения договора страхования (24.05.2014 г.) не истек.

Таким образом, суд соглашается с позицией представителя ответчика о том, что смерть ФИО28 наступила от сердечно-сосудистого заболевания, которое было диагностировано до подключения к программе страхования, причем его смерть произошла в пределах установленного договором 12-месячного срока, что не позволяет отнести его смерть к страховым случаям.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица ФИО29. не является страховым случаем и, следовательно, у страховщика не возникла обязанность выплатить страховое возмещение по договору страхования. В связи с чем, суд считает, что ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" законно отказал в выплате страхового возмещения истице ФИО1

Доводы истца и ее представителя о том, что ФИО30 длительное время до наступления смерти не обращался к кардиологу по поводу болезни сердца, суд считает неубедительными, так как наличие данного заболевания установлено медицинской документацией, сведений о полном выздоровлении ФИО6 данная документация не содержит.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требования не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО31 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Белгородский областной суд через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т. е. с 26.06.2017 года.

Судья – Л. А. Туранова