Решение № 2-1466/2020 2-1466/2020~М-1388/2020 М-1388/2020 от 29 октября 2020 г. по делу № 2-1466/2020

Дело №2-1466/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 г. г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре Нурумовой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 71 813, 03 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 11.02.2019 между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства, в связи с чем нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем ( внесудебном ) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2019, на 12.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2020, на 12.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 49 998, 42 руб.

По состоянию на 12.08.2020 общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 71 813,03 руб., из которых : просроченная ссуда - 59 425, 39 руб., неустойка по ссудному договору - 1 931, 92 руб., неустойка на просроченную ссуду - 257, 85 руб., штраф за просроченный платеж - 4 741, 27 руб., комиссия - 5 456, 60 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 71 813,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 354, 39 руб.

В судебном заседании представитель банка не участвовал, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление.

Дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд решил следующее.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Тарифом по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно условиям договора, а именно разделу 1 п. 1.5 Тарифа «Карта «Халва» ФИО1 был представлен финансовый продукт с альтернативным платежом, а именно на выбор заемщика обязательный ежемесячный платеж мог выплачиваться двумя способами: 1) платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода 2) минимальный обязательный платеж: в размере 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Также тарифами были предусмотрены другие комиссии:

комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб., взимается по истечении отчетного периода;

комиссия за услугу «Защита платежа» (включается в минимальный ежемесячный платеж) в размере 299 руб., но не более 2.99% от суммы фактической задолженности;

комиссия за снятие наличных в размере 2,9% от суммы операции +290 руб.

Пунктом 1.6 указанного тарифа предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита ( части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-й раз подряд и более : 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб., а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В заявлении - анкете заемщика ФИО1 указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным ею условиям равна 0 (ноль) процентов годовых. Так же указала, что с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно соблюдать, ей известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.8-9), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.10-11), Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.12-14), Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д.13-14).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Из выписки из лицевого счета (л.д.8-9) и расчета задолженности (л.д.6-7) усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 60 000 руб., ответчик же гашение задолженности осуществлял не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту на 12.08.2020 задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 71 813,03 руб., из которых : просроченная ссуда - 59 425, 39 руб., неустойка по ссудному договору - 1 931, 92 руб., неустойка на просроченную ссуду - 257, 85 руб., штраф за просроченный платеж - 4 741, 27 руб., комиссия - 5 456, 60 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2019, на 12.08.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней.

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в адрес ФИО1 01.04.2020 досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить имеющуюся просроченную задолженность в размере 11 466, 87 руб., для полного исполнения обязательств погасить 68 770,00 руб. (л.д. 15), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Судебный приказ, выданный 08.06.2020 и.о. мирового судьи судебного участка № 3 г.Троицка Челябинской области, отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 г.Троицка Челябинской области от 29.06.2020 (л.д.21).

Размер задолженности по ссуде - 59 425, 39 руб., комиссиям - 5 456, 60 руб. исчислены правильно, с учетом произведенных ФИО1 платежей, в соответствии с условиями кредитования и тарифами банка.

Расчет задолженности по ссуде в размере 59 425, 39 руб. и комиссиям в размере 5 456, 60 руб., представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 59 425, 39 руб., комиссий в размере 5 456,60 руб. являются обоснованными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом неустойки.

Так, истец просит взыскать неустойку по ссудному договору, рассчитанную на всю сумму потребительского кредита со 02.02.20202по 12.05.2020 в размере 1 931, руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие "неустойки по ссудному договору". Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий и Тарифами Банка, из которых следует, что неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из материалов дела, досудебная претензия (уведомление) в адрес заемщика направлена 01.04.2020.

Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась не ранее 01.04.2020.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки на всю сумму потребительского кредита в период с 02.02.20202по 12.05.2020 необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки, не является просроченным до 01.04.2020 включительно.

Неустойка на всю просроченную задолженность подлежит начислению за период с 02.04.2020 по 12.05.2020 (41 дн. просрочки) и составляет 1080,84 руб. (51846,53х29х0,0519/100+48241,97х12х0,0519/100).

Неустойка на просроченную ссуду в размере 257,85 руб. и штраф в размере 4 741, 27 руб. начислены правильно.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Как следует из пункта 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Суммарно ответчику начислены : неустойка по ссудному договору - 1080,84 руб., неустойка на просроченную ссуду - 257, 85 руб., штраф за просроченный платеж - 4 741, 27 руб., всего 6079,96 руб.

Учитывая размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 3 000 руб., указанный размер по мнению суда обеспечит баланс интересов обеих сторон спора.

На основании изложенного, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 12.05.2020 в размере 67 881,99 руб., из которых : просроченная ссуда - 59 425,39 руб., штрафные санкции - 3000 руб., комиссия - 5 456,60 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Удовлетворено 99 % от иска, поэтому расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере 2330,85 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от 11 февраля 2019 г. просроченную задолженность, образовавшуюся по состоянию на 12 мая 2020 г. в размере 68 881,99 руб., в том числе : просроченная ссуда - 59 425,39 руб., штрафные санкции - 4000 руб., комиссия - 5 456,60 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2330,85 руб.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 штрафных санкций в размере 3931,04 руб., отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Ж.Фролова