Решение № 2-1869/2020 2-1869/2020~М-1744/2020 М-1744/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-1869/2020

УИД22RS0015-01-2020-003045-62

Дело № 2-1869/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 17 сентября 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хохловой Е.В.,

при помощнике судьи Мамаевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКОО «Комитет защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АКОО «Комитет защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что ДАТА между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере СУММА на срок 60 календарных месяцев.

Кроме того, истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с АО «ВТБ СОГАЗ».

Впоследствии истец отказалась от услуг страхования жизни и здоровья, оказываемых АО «СОГАЗ» и направила в Банк ВТБ (ПАО) письменное заявление о возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии.

Банк ВТБ (ПАО) добровольно возвратил денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, в полном объеме.

В целях возобновления применения к базовой процентной ставке дисконта, истец заключила договор страхования с АО «Тинкофф Страхование», что подтверждается страховым сертификатом НОМЕР от ДАТА и страховым полисом НОМЕР от ДАТА, т.е. выполнила условия для применения дисконта при установлении процентной ставки по кредиту, однако процентная ставка были изменена Банком в одностороннем порядке.

С учетом изложенного, истец просит обязать Банк ВТБ (ПАО) установить расчет ставки по кредиту в размере 12,2% на основании заключенного кредитного договора <***> от ДАТА при страховании рисков жизни и здоровья ФИО1 в АО «Тинькофф Страхование»; обязать работников Банка производить пересчет досрочного погашения согласно кредитного калькулятора, размещенного на сайте Банка ВТБ (ПАО); взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере СУММА; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере и порядке, предусмотренном законом о защите прав потребителя.

В судебное заседание представитель процессуального истца АКОО «Комитет защиты прав потребителей», материальный истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, надлежаще извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил суду письменные возражения на исковое заявления, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что при подписании кредитного договора истец была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации.

Вместе с тем, истец не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке. В представленном страховом полисе отсутствует страховой риск – «смерть в результате болезни», «инвалидность в результате болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», кроме того срок страхования один год, а не пять лет как в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховой сертификат вообще со сроком действия один месяц и срок его действия истек до заключения кредитного договора.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 11 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По делу установлены следующие обстоятельства.

ДАТА между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере СУММА под 12,2 % годовых на срок 60 календарных месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой ( п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Договора ( 20,2%).

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий Кредитного Договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Кредитного Договора ( в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требования Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требования Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С Индивидуальными условиями Кредитного Договора ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на каждом листе.

ДАТА между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезни со страховой суммой в СУММА, по которому уплачена страховая премия в размере СУММА

ДАТА истица подала ответчику заявление об отказе от заключенного договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезни и о возврате страховой премии в сумме СУММА

Страховая премия в указанном размере была возвращена ответчиком истице.

ДАТА между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение чего выдан полис НОМЕР действующий с ДАТА по ДАТА, со страховой суммой в СУММА, выгодоприобретателем по которому является застрахованный, в отношении которого реализовался страховой риск, в случае смерти Застрахованного – его наследники. Страховой сертификат выдан сроком на один месяц с ДАТА по ДАТА, срок его действия истек до заключения Кредитного Договора.

АО «Тинькофф Страхование» включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень аккредитованных банком страховых компаний для проведения операций по страхованию рисков физических лиц - заемщиков банка.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения личного страхования, при этом добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. Истица собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной ставки и применении базовой ставки в размере 20,2% в случае прекращения действия страхования жизни.

Суд считает законным и соответствующим условиям договора право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования и признает, что АО «Тинькофф Страхование» действительно включено в список аккредитованных банком страховых компаний.

Однако, предъявленный ФИО1 страховой полис АО «Тинькофф Страхование» не соответствовал требованиям Банка.

В соответствии с положениями п.п.1.5-15.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования, являющимися общедоступными, Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1: 1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом;

Программа 2: 1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение №1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

В представленном ФИО1 страховом полисе отсутствует страховой риск – «смерть в результате болезни», «инвалидность в результате болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Кроме того, срок страхования – один год, страховой сертификат сроком действия на один месяц и срок его действия истек до заключения кредитного договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору соответствуют условиям кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований об уменьшении процентной ставки по договору и иных производных требований о взыскании денежных средств.

В удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В.Хохлова