Решение № 2-107/2024 2-107/2024~М-102/2024 М-102/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-107/2024

производство № 2-107/2024

УИД 70RS0007-01-2024-000148-87

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2024 года г. Кедровый Томской области

Кедровский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Вебер В.В.,

помощнике судьи Луповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также истец, ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Кедровский городской суд Томской области с иском к Р.С.А. (далее также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 24,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 244 612,40 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая просроченная задолженность составила 535 749,32 рублей, из которых: 484 664,71 рубля - просроченная ссудная задолженность, 37 592,80 рубля – просроченные проценты, 5931,67 рубль – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4737,41 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1159,88 рублей – неустойка на просроченные проценты, 447,00 рублей – комиссия за ДБО, 35,85 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1180,00 рублей – иные комиссии.

В настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика Р.С.А. в свою пользу сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 535 749,32 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8557,49 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежаще о дате, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Р.С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, письменных возражений в отношении заявленных исковых требований не предоставил, участие своего представителя в суде не обеспечил, об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела без своего участия не ходатайствовал.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о дате, времени и месте судебного заседания, суд в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далееГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Существенные условия кредитного договора содержатся в индивидуальных условиях к договору потребительского кредита Общих условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах им в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Р.С.А. заключен договор потребительского кредита № путем подачи заемщиком заявления-оферты, акцептованной Банком (далее – Договор потребительского кредита), на основании которого Р.С.А. были предоставлены кредитные денежные средства в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяца под 9,9 % годовых, при этом указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением), процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) (л.д.9, 10-11).

В соответствии с п. 2. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия Банковского счета (п.2.1.); лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.2.); срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и Общих условий договора (п. 2.3.); срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2.4.).

В п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, периодичность оплаты минимальных обязательных платежей – ежемесячно в сроки, установленные Информационным графиком.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении транша, в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику предоставляется 500 000 рублей на 60 месяцев, 1827 дней под 9,9% годовых. Сумма минимального обязательного платежа составляет 13 221, 49 рубль. Указанная ставка действует, если использовано 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 24.9% годовых с даты предоставления транша, срок предоставления транша 36 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа по траншу - согласно предоставленного информационного графика по погашению кредита и иных платежей.

Пунктами 8 и 8.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлен способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, в соответствии с которым заемщик имеет возможность свои обязательства перед банком исполнить через кассу банка, сервис интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях, а также бесплатный способ исполнения обязательств по договору – через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату.

В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие на предоставление дополнительных оплачиваемых услуг в виде комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссионный сбор за который составляет 149 рублей ежемесячно.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2. Общих условий потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий потребительского кредита в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Документы, составляющие кредитный договор, со стороны заемщика подписаны простой электронной подписью (л.д.12,13).

Подписывая договор потребительского кредита, ответчик согласился со всеми его условиями и признал их подлежащими исполнению.

Поскольку Договор сторонами подписан без разногласий, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, он стал для сторон обязательным для исполнения.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Р.С.А. денежные средства в установленном кредитным договором размере, то есть в сумме 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Р.С.А., предоставленной филиалом «Центральный» ПАО «Совкомбанк» (л.д.18-19).

Ответчиком факт предоставления кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, не оспорен.

В свою очередь в нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссий в полном объеме не выполнял, допускал просрочки платежа. В период пользования кредитом Р.С.А. было уплачено в счет погашения задолженности по основному долгу 115 335,29 рублей, в счет погашения процентов 102 788,11 рублей, в счет погашения начисленной комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания 1490 рублей, в счет оплаты комиссий за пакет расчетно-гарантийных услуг 24 999 рублей. Последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету Р.С.А., предоставленной филиалом «Центральный» ПАО «Совкомбанк», ответчиком также не оспорены.

Согласно составленному истцом расчету задолженности за заемщиком Р.С.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числилась задолженность в размере 535 749,32 рублей, из которых: 484 664,71 рублей – просроченная ссудная задолженность, 37 592,80 рубля – просроченной проценты, 5931,67 рубль – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4737,41 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1159,88 рублей – неустойка на просроченные проценты, 35,85 неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 447,00 рублей – комиссия за ДБО 149 руб./мес., 1180,00 рублей – иные комиссии.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составит 20% годовых.

Поскольку заемщиком обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, истцом правомерно начислены неустойка на просроченную ссуду в суме 4737,41 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 1159,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 35,85 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки не имеется, так как доказательства явной несоразмерности такой неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом размера образовавшейся задолженности и периода неисполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлены.

Таким образом, поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, у Банка возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности.

Ответчик доказательств по возврату заемных средств в суд не представил, суд приходит к выводу, что требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссии являются законными и обоснованными.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям договора в части указания задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, комиссии, данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного истцом платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что им при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 8557,49 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца также в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Р.С.А., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535 749,32 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8557,49 рублей, а всего взыскать 544 306,81 (Пятьсот сорок четыре тысячи триста шесть) рублей 81 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кедровский городской суд Томской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подписано) Н.Е. Санжаровская

Решение суда в окончательной форме составлено 31 октября 2024 года.

Судья (подписано) Н.Е. Санжаровская