Решение № 2-776/2021 2-776/2021~М-672/2021 М-672/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-776/2021

Дело № 2-776/21

УИД 42RS0042-01-2021-001581-17

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 08 июля 2021 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Галичниковой К.Е.,

при секретаре судебного заседания Шкодиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от ....., в том числе: просроченный основной долг – 767 272,24 рублей, начисленные проценты – 25840,21 рублей, штрафы и неустойки – 3091,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11162,04 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер ...... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 829 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № ..... от ....., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 829000 рублей, проценты за пользование кредитом – 10,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-гочисла каждого месяца в размере 18100 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 796203,83 рублей, а именно: просроченный основной долг – 767 272,24 рублей, начисленные проценты – 25840,21 рублей, штрафы и неустойки – 3091,38 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ..... по ......

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком до ....., надлежащим образом извещённая о его месте и времени, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, просила рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие, против рассмотрения его в порядке заочного производства не возражала (л.д. 4 оборот).

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о его месте и времени, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие не просила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (п. 2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что ..... между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в виде акцептированного заявления на получение кредита наличными (л.д. 18 оборот) заключён договор потребительского кредита№ ..... (л.д. 19-20), предусматривающий выдачу кредита на следующих условиях: сумма кредита – 829000 рублей (п. 1), процентная ставка – 10,99 процентов годовых (п. 4).

Договор выдачи кредита действуетдо полного исполнения заёмщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе банка в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2).

Количество ежемесячных платежей – 60. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа – 18100 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ...... Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 18-е. дата перевода кредита на счет в рублях ..... (п. 6).

Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц с АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счёт в валюте РФ. При наличии в банке ранее открытого текущего счёта, текущего кредитного счёта, текущего потребительского счёта поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счёт (п. 9).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12).

Согласно п. 14 с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 25-28), заёмщик ознакомлен и согласен.

Из общих условий следует, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или неуплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными (п. 6.4).

В случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п. 6.4 настоящих общих условий выдачи кредита наличными, банк направляет заёмщику уведомление о расторжении договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении банка указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности (п. 6.5).

Заёмщик обязан перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объёме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование кредитом и неустоек не позднее даты, указанной в уведомлении. Дата в уведомлении указывается с учётом права заёмщика на погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными в срок, указанный в п. 6.5 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными (п. 6.6).

Заявление на получение кредита наличными и договор потребительского кредита № ..... ..... подписан заёмщиком ФИО1 простой электронной подписью. Личность заёмщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ......

В заявлении заёмщика ФИО1 подтвердила своё согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась выполнять условия данного ДКБО. Настоящие подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения вышеуказанного ДКБО (л.д. 18).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2).

Одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 1 ст. 4).

Из договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 48-213) следует, что аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации и/или получения информации по счёту, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

Верификация – установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по счёту, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

Договор кредита наличными – соглашение о кредитовании, заключённое по ..... включительно в соответствии с общими условиями предоставления кредита наличными.

Простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом в соответствии с договором (раздел 1).

Договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное облуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами и договором (п. 2.1).

Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путём присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ (п. 2.1.1).

Присоединение клиента к договору осуществляется путём предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключённого между банком и клиентом – в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента (п. 2.1.2).

Договор считается заключённым между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п. 2.1.2 договора, при условии предоставления клиентом в банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п. 2.1.3).

Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора (п. 2.1.4).

Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредитования при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью, в том числе СОПД, анкету-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заёмщика на перевод денежных средств, заявление заёмщика и график платежей (п. 3.28).

Верификация и аутентификация клиента осуществляется банкомв порядке, предусмотренном разделом 4договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

С учётом изложенного суд считает, чтодоговор потребительского кредита № ..... от ..... АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключён с соблюдением требований, предусмотренных п. 1 ст. 160 ГК РФ, к письменной форме сделки.

АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства, предоставив ФИО1 кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита № ..... от ....., что подтверждается выпиской по счёту(л.д. 13).

Вместе с тем ФИО1 свои обязательства по договору потребительского кредита № ..... от ..... надлежащим образом не исполняла, что подтверждается расчётом задолженности, представленным истцом, справкой по кредиту наличными, а также выписками по счёту (л.д. 11-16).

Согласно предоставленному истцом расчёту общая сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по договору потребительского кредита № ..... от ..... по состоянию на ..... составляет 796203,83 рублей, из которых просроченный основной долг – 767272,24 рублей, начисленные проценты – 25840,21 рублей, штрафы и неустойки – 3091,38 рублей.

Представленный расчёт задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в связи с чем суд полагает возможным признать его доказательством наличия соответствующей задолженности.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № ..... от ..... исполняет, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной им государственной пошлины в размере 11162,04 рублей по платёжному поручению № ..... от ....., исковые требования удовлетворены в полном объёме, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в этой сумме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от ..... в размере 796 203,83 рублей, из которых основной долг – 767 272,24 рублей, проценты – 25 840,21 рублей, неустойка – 3091,38 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 162,04 рублей, а всего 807 365 (восемьсот семь тысяч триста шестьдесят пять) рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Е. Галичникова

Заочное решение в окончательной форме принято 12.07.2021 года.

Судья К.Е. Галичникова