Решение № 2-153/2019 2-153/2019(2-5190/2018;)~М-5264/2018 2-5190/2018 М-5264/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-153/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 17 января 2019 года

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Курсевич А.И,

при секретаре судебного заседания Сотниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд города Омска с вышеназванным иском, указав, что в ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Первоначально истец своевременно вносила ежемесячные платежи по заключенному договору, однако в связи с тяжелым материальным положением у нее возникли трудности материального характера, возникновение которых она не могла предвидеть при заключении договора. В связи с чем, у истца отсутствует возможность производить оплату задолженности по кредитному договору. При заключении договора с банком она исходила из того, что будет осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне доходов.

Просит расторгнуть кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, заключенный между истцом и ответчиком.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие независимо от даты и времени судебного заседания.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с отсутствием оснований для расторжения договора по требованию заемщика, наличием у истца просроченной задолженности по договору.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (подпункт 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

Согласно пункту 1.5. Положения Банка России от 24.12.2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление и обслуживание кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ФИО1 счет карты, выпустил карту, тем самым был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу лимит кредитования в сумме 116 000 рублей на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментов востребования кредита банком согласно условиям.

Тарифными планами Банка размер процентной ставки по кредиту определен 22% годовых за пользование кредитом для осуществления расходных операций и 36% годовых для осуществлений иных операций (л.д. 49-50).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о карте и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

ФИО1 предоставленными денежными средствами воспользовалась, однако платежи в счет погашения кредита не вносит, что привело к образованию задолженности.

Как следует из выписки из лицевого счета №, задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляет 92847 рублей 42 копейки, указанная сумма значится и в заключительном счете-выписке (л.д. 51-67, 68).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес АО «Банк Русский Стандарт» уведомление о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств (л.д. 8).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 в качестве существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, указывает на возникшие у неё материальные трудности, препятствующие надлежащему исполнению обязательств по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 450,451 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (ч.2 ст.451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше правовых норм следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Обстоятельств существенного нарушения прав заемщика банком, при котором он бы в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в ходе судебного разбирательства не установлено, доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, истцом не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных ст. 451 ГК РФ оснований для расторжения договора судом по требованию одной из сторон (заемщика).

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация об условиях договора о карте ответчиком до истца была доведена, истец получила Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», Тарифы ЗАО «Банк «Русский стандарт» по кредитам «Русский стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт».

Подписав заявление (оферту) на предоставление и обслуживание карты, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми Условиями и Тарифами предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и выразила свое согласие с получением карты на указанных условиях, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ. Заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита (кредитной карты) на приемлемых для него условиях.

Подпись ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте, ей известны, она с ними ознакомлена и согласна. Заявлением, Условиями и Тарифами предусмотрены все существенные условия договора, в том числе согласована процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, сроки его погашения.

Исходя из смысла и существа кредитного договора риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита несет сам заемщик, который, намереваясь заключить кредитный договор, должен осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата на установленных договором условиях, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с получением кредита на платной основе финансовые риски.

Ухудшение материального положения, не позволяющее ФИО1 в настоящее время исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом, не может быть признано основанием для расторжения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, поскольку при его заключении при достаточной степени заботливости и осмотрительности ФИО1 обязана была оценить все риски, в том числе связанные с возможностью изменения её материального положения, в связи с чем, ухудшение её материального положения не может быть признано таким существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для расторжения договора в соответствии со ст.451 ГК РФ.

Кроме того, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств с достоверностью свидетельствующих о затруднительном материальном положении ФИО1

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о расторжении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, заключенного между ней и АО «Банк Русский Стандарт», не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты № отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения в окончательной форме.

Судья А.И. Курсевич

Мотивированная часть решения изготовлена 22 января 2019 года.

Судья А.И. Курсевич