Решение № 2-2665/2021 2-2665/2021~М-1379/2021 М-1379/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-2665/2021

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе:

председательствующего Огузова Р.М.,

при секретаре Шибзуховой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.12.2012 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 181 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии ст. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 10.07.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №).

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 132 693 рубля 16 копеек, из которых: 132 689 рублей 88 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 3 рубля 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, истец просил суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.02.2020 года по 10.07.2020 года включительно, в размере 132 693 рубля 16 копеек, в том числе: 132 689 рублей 88 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 3 рубля 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 853 рубля 86 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от него поступили письменные пояснения по существу дела, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, от нее поступило заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В заявлении также указала, что исковые требования признает частично. При этом у нее с Банком имеется договоренность, в подтверждение которой получила смс-сообщение от Тинькофф Банк с номера телефона <***> на свой номер мобильного телефона № о том, что Банк согласен с тем, что она будет погашать задолженность с рассрочкой платежа в следующем порядке: 18 платежей по 7 000 рублей. Для активации рассрочки необходимо было оплатить 7 000 рублей до 27.04.2021 года. Сумма активации была оплачена ею, в последующем также оплачены и ежемесячные суммы в размере 7 000 рублей по настоящее время.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 01.11.2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, в которой содержалось предложение заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 не воспользовалась указанным правом, и не отказалась от кредита, из поступившего от нее в суд заявления следует, что она подтверждает факт заключения договора кредитной карты.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании заявления-анкеты от 01.11.2012 года Банк 04.12.2012 года заключил с ФИО1 договор кредитной карты № с тарифным планом 7.0, с установленным лимитом задолженности.

Из существа договора кредитной карты вытекает, что он содержит элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Условия тарифного плана содержат положения о процентной ставке, сведения размере минимального платежа, штрафах и неустойке.

Согласно Условиям клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором посредством внесения ежемесячного минимального платежа в размере и срок, указанный в Счете-выписке, предоставляемой Банком каждый месяц.

По договору кредитной карты срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

В целях информирования ответчика о размере задолженности ему ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, которые содержат информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») предоставил ответчику ФИО1 кредит с первоначальным лимитом задолженности, однако, ФИО1 в нарушение условий Договора систематически нарушала обязанность по оплате минимальных платежей за пользование им, а также не осуществила его возврат в срок, предусмотренный Договором.

Согласно Условиям срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет. Погашение задолженности должно быть произведено в течение 30 дней после даты его формирования.

10.07.2020 года АО «Тинькофф Банк» выставил и направил ФИО1 заключительный счет по состоянию на 10.07.2020 года в размере 150 277 рублей 61 копейка.

На момент предъявления иска в суд задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляла 132 693 рубля 16 копеек, в том числе: 132 689 рублей 88 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 3 рубля 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Вместе с тем, после предъявления Банком иска в суд, 17.05.2021 года АО «Тинькофф Банк» направило ФИО1 письмо исх. №, в соответствии с которым, по состоянию на 17.05.2021 года задолженность по договору составляет 117 193 рубля 16 копеек. Также в связи с тем, что у ФИО1 возникли финансовые трудности, 13.04.2021 года Банком были предложены льготные условия погашения задолженности: рассрочка общей суммы долга с 18 регулярными платежами в размере 7 000 рублей и датой поступления платежа на счет 27-е число каждого месяца.

До направления указанного письма, 01.04.2021 года АО «Тинькофф Банк» направило ФИО1 на мобильный телефон смс-сообщение о том, что условия рассрочки: 18 платежей по 7 000 рублей. Для активации оплатить 7 000 рублей до 27.04.2021 года. Договор №.

03.04.2021 года ФИО1 погасила задолженность перед Банком в размере 5 000 рублей, 14.04.2021 года в размере 7 000 рублей, 22.05.2021 года в размере 7 000 рублей, 11.06.2021 года в размере 7 000 рублей и 15.07.2021 года в размере 7 000 рублей, что подтверждается кассовыми чеками.

Таким образом, поскольку по состоянию на 17.05.2021 года размер задолженности ФИО1 составлял 117 193 рубля 16 копеек и в мае, июне и июле 2021 года она погасила по 7 000 рублей, на момент рассмотрения дела размер задолженности составляет 96 193 рубля 16 копеек (117 193,16 руб. – 21 000 руб.).

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку обязательства по погашению задолженности по договору кредитной карты № от 04.12.2012 года заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму образовавшейся задолженности по договору в размере 96 193 рубля 16 копеек.

При этом, с учетом достигнутой между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договоренности о рассрочке общей суммы долга с 18 регулярными платежами в размере 7 000 рублей и датой поступления платежа на счет 27-е число каждого месяца, суд считает необходимым предоставить ФИО1 рассрочку погашения задолженности по договору кредитной карты с 13 регулярными платежами в размере 7 000 рублей, 14-й платеж в размере 5 193 рубля 16 копеек и датой поступления платежа на счет 27-е число каждого месяца.

При этом, указанная рассрочка задолженности будет действовать только в случае неукоснительного погашения задолженности по договору кредитной карты в соответствии с условиями рассрочки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 3 915 рублей 55 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 28.09.2020 года и № от 18.01.2021 года.

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Таким образом, поскольку, часть задолженности по кредиту в общем размере 33 000 рублей была погашена ответчиком только после предъявления иска в суд, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 3 915 рублей 55 копеек, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 04.12.2012 года в размере 96 193 (девяносто шесть тысяч сто девяносто три) рубля 16 копеек.

Предоставить ФИО1 рассрочку исполнения настоящего решения суда 13 регулярными платежами в размере 7 000 рублей, 14-й платеж в размере 5 193 рубля 16 копеек и датой поступления платежа на счет 27-е число каждого месяца, начиная с 27 августа 2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 915 (три тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР путем подачи апелляционной жалобы через Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21.07.2021 года.

Председательствующий: Огузов Р.М.