Решение № 2-185/2026 2-185/2026(2-2324/2025;)~М-2561/2025 2-2324/2025 М-2561/2025 от 2 марта 2026 г. по делу № 2-185/2026

Дело № 2-185/2026

(№ 2-2324/2025)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2026 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Кузьминой А.С.,

помощник судьи Масликова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 21.10.2022 **, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 21.10.2022 ** по состоянию на 02.10.2025 в размере 2408 431 руб. 43 коп., из которых: 2048 931 руб. 33 коп. - просроченный основной долг, 123 952 руб. 41 коп. - просроченные проценты, 231867 руб. 88 коп. - неустойка за неисполнение условий договора, 1108 руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 2571 руб. 17 коп. - неустойка за просроченные проценты, обратить взыскание на предмет залога, находящийся в собственности ФИО1: квартиру, общей площадью 40,3 кв.м, кадастровый (условный) **, расположенную по [адрес], а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 79 085 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.10.2022 ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ** выдало кредит О. и ФИО1 в сумме 2205000 руб. на срок 180 мес. под 10,9% годовых. Указанный кредитный договор заключен путем подписания созаемщиками индивидуальных условий кредитования. Пунктом 18 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита, в соответствии с которым выдача кредита производится путем зачисления на счет ** в день подписания настоящих Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования. В силу п. 7 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком в количестве 180 ежемесячных аннуитетных платежей, платежная дата: 21 (Двадцать первое) число месяца, начиная с 21.11.2022. Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в порядке, предусмотренном п. 22 договора, залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. В соответствии с п. 12 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости: квартира, общая площадь 40,3 кв.м, кадастровый **, расположенная по [адрес]. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 21.10.2022 на счет ** зачислены денежные средства в размере 2205000 руб. 19.05.2023 произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Срок действия с 24.10.2022 по истечении 180 мес. с даты предоставления кредита. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Согласно заключению о стоимости имущества от 29.09.2025 ** рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2548000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2038400 руб. Титульный заемщик О. умер **.**.****. На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были. После смерти О. открыто наследственное дело **. Страхователь О. и страховщик СПАО «Ингосстрах» 21.10.2022 заключили договор страхования № **. По результатам тщательного рассмотрения всех обстоятельств происшествия и изучения предоставленных документов установлено, что заявленное событие от 20.10.2022 не является страховым случаем и основанием для выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась. При этом судом были предприняты все необходимые меры по ее надлежащему извещению о времени и месте рассмотрения дела, однако извещения, направленные посредством почтовой корреспонденции по адресу, указанному в исковом заявлении в качестве места жительства ответчика, являющемуся местом ее регистрации, последней получены не были.

Часть 1 статьи 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что судебное извещение вручается лично гражданину, о чем в нем делается соответствующая отметка. При этом часть 2 статьи 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации допускает, что в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

Согласно ответу ФГБУ СибФНКЦ ФМБА России от 17.11.2025 ** ФИО1 проживает по [адрес]. По данному адресу направлялись извещения о датах судебных заседаний. Согласно уведомлению о вручении заказного почтового отправления АО «Почта России» с почтовым идентификатором ФИО1 была уведомлена о том, что предварительное судебное заседание по настоящему делу состоится 05.12.2025.

Заказное письмо с извещением о судебном заседании, направленное по данному адресу ответчика, вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения».

По известному суду номеру телефона ответчика <***> никто не ответил.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что судом в полной мере выполнены предусмотренные статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации риск неполучения корреспонденции несет адресат.

В связи с этим суд признает, что ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания.

Суд в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, вынести по делу заочное решение, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства стороной истца не заявлено.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по договору займа не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

По правилам статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со статьей 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

На основании части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление от 29.05.2012 № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 59 Постановления от 29.05.2012 № 9, следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно пункту 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 1, 2 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Из пункта 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации следует, что при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 348, пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В пунктах 1, 2 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании статьи 54.1 Федерального закона 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, следует из материалов дела, что брак между О. и ФИО1 зарегистрирован **.**.****, что подтверждается записью акта о заключении брака от **.**.**** **.

21.10.2022 между ПАО Сбербанк и О., ФИО1 заключен кредитный договор **, по условиям которого сумма кредита составляет 2205 000 руб. Кредит предоставлен на 180 мес. под 10,90% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении /невозобновлении /замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЯ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. В случае, если созаемщики перестали являться зарплатными клиентами (т.е. на открытые у кредитора счета перестали поступать зарплатные начисления в течение 4-х и более месяцев): процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за платежной датой, до уровня процентной ставки, действовавшей для физических лиц, не относящихся к зарплатным клиентам, по соответствующему продукту/акции на тех же условиях на дату одобрения заявки, на основании которой производилась выдача кредита. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей для физических лиц, не являющихся зарплатными клиентами, на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей для физических лиц, не являющихся зарплатными клиентами на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки, в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. В случае увеличения процентной ставки по кредиту кредитор предоставляет (направляет) созаемщикам одним из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного, SMS-сообщений и push-уведомлений), новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, и информацию о новом размере полной стоимости кредита (пункты 1, 2, 4 договора).

Согласно письменным пояснениям истца, в связи с отсутствием договора страхования жизни и здоровья созаемщика, банк, основываясь на согласованных сторонами условиях договора (пункт 4), принял решение о повышении процентной ставки по данному кредитному договору с 10,9 до 11,9 % годовых с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении договора страхования жизни и здоровья, - с 25.11.2023, что следует из расчета задолженности.

Кроме того, во исполнение условий договора Банк направил график платежей с учетом измененной ставки в адрес созаёмщика посредством размещения в личном кабинете клиента в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно пункту 17 договора созаёмщики были ознакомлены с общими условиями кредитования и согласились с ними. Так, созаёмщик ФИО1, О. были осведомлены об условиях кредитного договора, в том числе, об изменении процентной ставки (в случае отсутствия страхования жизни и здоровья), начисления неустойки (в случае отсутствия страхования объекта недвижимости, переданного в залог). ФИО1 в период с возникновения обязательства по кредитному договору по настоящее время является активным пользователем мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». В указанный период ФИО1 осуществлялись различные операции по принадлежащему ей счету посредством дистанционного банковского обслуживания, имелись иные кредитные обязательства.

ФИО1 знала о необходимости внесения ежемесячных платежей, размер платежа, о необходимости ежегодного оформления договоров страхования в целях сохранения льготы по годовой ставке кредитования. Согласно расчету по кредитному договору созаёмщики своевременно погашали задолженность по обязательству согласно графику в полном объеме до 24.12.2023. С 25.12.2023 ответчик вышла на периодическую просрочку, вносила платежи, погашая ее, и с 25.02.2025 по кредиту имела место постоянная просрочка исполнения.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратного ответчиком не представлено.

Пунктом 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны предусмотрели, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 21 числа месяца, начиная с 21.11.2022. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования.

Цель использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по [адрес]. Основание приобретения объекта недвижимости - договор купли-продажи (пункт 12 договора).

Из пункта 11 договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно пункту 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Из пункта 10 Индивидуальных условий кредитования от 21.10.2022 следует, что заемщику необходимо заключить иные договора, требуемые для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой. Так, необходимо заключить договор страхования объекта(ов) (недвижимости, оформленного(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

В силу статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Так, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования: в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

В связи с непредоставлением ответчиком сведений о страховании/возобновлении страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, истцом с 24.11.2023 начисляется неустойка за неисполнение условий договора по страхованию объекта недвижимости.

Титульным заемщиком является О. (пункт 20 договора).

Согласно договору купли-продажи от 21.10.2022, заключенному между В. (продавец) и О. (покупатель), продавец продал, а покупатель купил в собственность недвижимое имущество - двухкомнатную квартиру, находящуюся на 1 этаже пятиэтажного кирпичного дома по [адрес], общей площадью 40,3 кв.м, в том числе жилой 25,4 кв.м, кадастровый **. Стоимость объекта составляет 2450000 руб. Часть стоимости в суме 245000 руб. оплачивается за счет собственных наличных денежных средств покупателя, 2205000 руб. оплачивается за счет кредитных средств, предоставляемых покупателям ПАО Сбербанк, в соответствии с кредитным договором от 21.10.2022 ** (пункты 1.1, 2.1.)

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору от 21.10.2022 ** исполнены надлежащим образом, денежные средства предоставлены заемщикам.

Как следует из Выписки из ЕГРН от 16.02.2023 № КУВИ-001/2023-112719834, право собственности на жилое помещение, расположенное по [адрес], зарегистрировано на О. 24.10.2022. Запись об ипотеке в силу закона в пользу ПАО Сбербанк в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 24.10.2022.

Согласно свидетельству о смерти от **.**.**** серии ** О. умер **.**.****.

После смерти О. заведено наследственное дело **.

Согласно материалам дела Т. (мать О.) отказалась от принятия наследства.

ФИО1 приняла в наследство квартиру, находящуюся по [адрес], что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 18.05.2023 реестр. **.

Как следует из выписки из ЕГРН от 31.10.2025 № КУВИ-001/2025-200452013, право собственности на квартиру по [адрес], зарегистрировано на К. 19.05.2023 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 18.05.2023.

Сведения о принятии наследства после смерти О. иными наследниками, у суда отсутствуют.

Воспользовавшись кредитными средствами, ответчик свою обязанность по погашению задолженности в установленные в договоре сроки надлежащим образом не исполняла, у нее образовалась задолженность в заявленном размере.

О. был застрахован в СПАО «Ингосстрах» на сумму 2205000 руб., что подтверждается полисом от 21.10.2022 № ** по страхованию от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по данному полису является ПАО Сбербанк.

Согласно ответу СПАО «Ингосстрах» от 03.07.2024 ** по результатам тщательного рассмотрения всех обстоятельств происшествия и изучения представленных документов установлено, что заявленное событие не является страховым случаем и основанием для выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и правил страхования.

В связи с чем, истцом 01.09.2025 в адрес созаемщика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором указано, что Банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предлагает расторгнуть кредитный договор. На 31.08.2025 общая сумма задолженности составляет 2371534 руб. 93 коп. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 01.10.2025.

Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения.

Согласно расчету задолженности взыскиваемых денежных сумм по кредитному договору от 21.10.2022 ** задолженность составляет 2408 431 руб. 43 коп., из которых: 2048 931 руб. 33 коп. - просроченный основной долг, 123 952 руб. 41 коп. - просроченные проценты, 231867 руб. 88 коп. - неустойка за неисполнение условий договора, 1108 руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 2571 руб. 17 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком оспорен не был, свой расчет ответчик не представила.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и сроки, предусмотренные данным договором, ответчиком в суд не представлено. До настоящего времени мер по погашению задолженности ответчиком не принято.

Невозврат суммы займа в установленные договором сроки является существенным нарушением условий договора.

Таким образом, принимая во внимание совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, положения закона, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом и договором оснований для расторжения заключенного договора с заемщиком и взыскания с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Смертью должника кредитное обязательство не прекращается, а подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества. Установив, что наследником, принявшим наследство после смерти О., а также созаемщиком является ответчик ФИО1, кроме того указанная выше квартира является общим имуществом супругов, соглашение о разделе совместно нажитого имущества, а также брачного договора, устанавливающего иной режим имущества, приобретенного в период брака, суду не представлено, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по договору, на основании чего суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от 21.10.2022 **.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 21.10.2022 **, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 21.10.2022 ** в размере 2408 431 руб. 43 коп., из которых: 2048 931 руб. 33 коп. - просроченный основной долг, 123 952 руб. 41 коп. - просроченные проценты, 231867 руб. 88 коп. - неустойка за неисполнение условий договора, 1108 руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 2571 руб. 17 коп. - неустойка за просроченные проценты подлежат удовлетворению.

Поскольку пунктом 13 кредитного договора от 21.10.2022 неустойка за ненадлежащее погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредита установлена в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России на дату заключения договора), на момент рассмотрения дела размер ключевой ставки Банка России составляет 16% годовых, в связи с чем, предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для уменьшения начисленной Банком неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства в данном случае не имеется.

В подтверждение рыночной стоимости квартиры, расположенной по [адрес], истец к иску приложил заключение о стоимости имущества от 29.09.2025 **, согласно которому рыночная стоимость указанной выше квартиры составляет 2548 000 руб.

Учитывая, что ответчиком не представлено возражений относительно определенной заключением рыночной стоимости объекта недвижимости, суд принимает выводы, изложенные в вышеуказанном заключении.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства судом установлен, а допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, руководствуясь вышеуказанными положениями закона и условиями заключенного между сторонами договора, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество законными и обоснованными.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на квартиру, расположенную по [адрес], общей площадью 40,3 кв.м, кадастровый **, принадлежащую на праве собственности ФИО1; установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2038 400 руб.

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По имущественным спорам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления размер государственной пошлины определяется по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска.

Из подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, искового заявления неимущественного характера для организаций госпошлина оплачивается в размере 20 000 руб.

Истцом ПАО Сбербанк при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 79 085 руб. (39085 руб. - за имущественное требование, 20000 руб. - за обращение взыскания, 20000 руб. - за расторжение договора), что подтверждается платежным поручением от 17.10.2025 **.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 79 085 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 21.10.2022 **, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и О., ФИО1, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 21.10.2022 ** по состоянию на 02.10.2025 в размере 2408 431 (Два миллиона четыреста восемь тысяч четыреста тридцать один) руб. 43 коп., из которых: 2048 931 (Два миллиона сорок восемь тысяч девятьсот тридцать один) руб. 33 коп. - просроченный основной долг, 123952 (Сто двадцать три тысячи девятьсот пятьдесят два) руб. 41 коп. - просроченные проценты, 231867 (Двести тридцать одна тысяча восемьсот шестьдесят семь) руб. 88 коп. - неустойка за неисполнение условий договора, 1108 (Одна тысяча сто восемь) руб. 64 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 2571 (Две тысячи пятьсот семьдесят один) руб. 17 коп. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 79085 (Семьдесят девять тысяч восемьдесят пять) руб.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по [адрес], общей площадью 40,3 кв.м, кадастровый **, принадлежащую на праве собственности ФИО1; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2038 400 (Два миллиона тридцать восемь тысяч четыреста) руб.

Денежные средства, полученные от реализации квартиры, расположенной по [адрес], направить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору от 21.10.2022 **.

Ответчик вправе подать в Северский городской суд Томской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2025-004510-06