Решение № 2-96/2024 2-96/2024~М-776/2023 М-776/2023 от 9 апреля 2024 г. по делу № 2-96/2024

22RS0№-52

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года <адрес>

Шипуновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Ю.С.Давыдовой,

при секретаре Т.А.Правдиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 000 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 700 рублей, расходов на почтовые отправления в размере 174 рубля.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 100 000 рублей, под 328,50% годовых на срок 126 дней до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить денежные средства в срок и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № №, на основании которого право требования по договору займа № перешло к истцу.

Поскольку ответчиком условия договора займа исполнялись ненадлежащим образом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору займа образовалась задолженность в размере 250 000 рублей, из которых 100 000 рублей – основной долг, 145 183 рубля 50 копеек – сумма задолженности по процентам, 4816 рублей 50 копеек – сумма задолженности по штрафам (пеням).

Судебный приказ № о взыскании с ответчика указанной задолженности отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений ответчика.

Поскольку до настоящего времени ответчиком обязанность по возврату суммы долга и процентов добровольно не исполнена, истец обратился в суд.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, причину не явки суду не пояснила. В представленных возражениях указала, что при заключении договора займа не давала банку согласия на уступку прав (требований), истец не является кредитной организацией, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, в связи с чем уступка права требования незаконна. Кроме того, просила применить срок исковой давности.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом, проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием сайта займодавца ООО МФК «Мани Мен» в сети Интернет (<адрес>) подала заявление на получение займа с заполнением необходимых данных, указанием желаемых параметров займа, а также путем заполнения формы, размещенной на сайте, направила кредитору анкету-заявление (л.д. 18-19, 27-28), с указанием паспортных данных, номера телефона: №, с которого произведено подтверждение путем направления кодов, что также подтверждается акцептом оферты через простую ЭЦП посредством СМС по договору займа (л.д.29), а также электронной почты: glazyrina.daria.21@mail.ru.

На основании указанного заявления между ООО МФК «Мани Мен» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 100 000 рублей, сроком на 126 дней с процентной ставкой с 1 дня срока займа по 87 день срока займа (включительно) под 365% годовых, с 88 дня займа по 88 день займа (включительно) под 66,98% годовых, с 89 дня займа по 125 день займа (включительно) под 0% годовых, с 126 дня займа по дату полного погашения займа под 365 % годовых, путем перечисления на банковскую карту заемщика № (л.д.20-27).

Перечисление заемщику денежной суммы в размере 100 000 рублей подтверждается справкой ООО «ЭсБиСи Технологии» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 05 минут на карту ФИО1 № Сбербанка перечислена указанная денежная сумма (л.д.32).

Пунктом 6 договора потребительского займа установлен 1 платеж по договору займа, который уплачивается ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 197,96 рублей. Последующие платежи в сумме 19 197,96 рублей уплачиваются каждый 14 день после первого платежа (дата может быть перенесена в соответствии с ГК РФ, в том числе в случае совпадения даты платежа с выходным/праздничным днем).

В соответствии с п. 12 договора потребительского займа установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа.

Пунктом 13 договора условий об установлении заемщиком запрета на уступку кредитором прав (требований) третьим лицам по договору не содержит

Пунктом 14 договора потребительского займа предусмотрено, что подписав настоящий договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора займа.

Договор займа подписан ответчиком путем получения индивидуального ключа (СМС-код), являющимся простой электронной подписью, направленным на номер телефона ФИО1, указанного в договоре, а именно +79012055894.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункт 1 пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Порядок заключения договора займа определен Правилами предоставления потребительского займа (л.д.30-31), а также общими условиями договора потребительского займа, которые предусматривают несколько этапов, в том числе процедуру регистрации клиента с указанием паспортных данных и фактического места жительства, карточного счета, направления заявки на выдачу займа, ее дальнейшее подписание Клиентом путем введения СМС-кода, полученного от Общества; подтверждение своего ознакомления и согласия с Индивидуальными условиями (Заявкой), сформированными обществом для клиента, а также с тем, что подписание клиентом Заявки СМС-кодом, полученным от Общества, равнозначно подписанию клиентом Индивидуальных условий; с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа, Общими условиями, Соглашением об использовании АСП.

Согласно указанному Порядку клиент путем проставления кода (простой электронной подписи), полученного от кредитора посредством смс-сообщения или через входящий звонок. Подписывает анкету-заявление, заявление на предоставление займа и оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, а также дает согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заемщика».

Клиент вправе не акцептировать оферту. Оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальных кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в смс-сообщении или через входящий звонок.

Факт акцептирования оферты ООО МФК «Мани Мен» ответчиком ФИО1 подтверждается перечислением ей суммы займа в размере 100000 руб., которое подтверждается справкой ООО «ЭсБиСи Технологии» от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, займодавец выполнил свои обязанности по договору займа, надлежащим образом в полном объеме, передав деньги заемщику ФИО1, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Поскольку ответчиком условия договора займа исполнялись ненадлежащим образом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 250 000 рублей, из которых 100 000 рублей – основной долг, 145 183 рубля 50 копеек – сумма задолженности по процентам, 4816 рублей 50 копеек – сумма задолженности по штрафам (пеням), в связи с чем истец обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Шипуновского района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 36).

В силу ст.ст.2,3 Федерального закона от 02 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с общими условиями потребительского займа, (л.д.16 об.) ООО МФК «Мани Мен» внесено в Государственный реестр микрофинансовых организаций за регистрационным номером №.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами по договору микрозайма, необходимо учитывать положения части 11 статьи 6 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" в редакциях, действующих на момент заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в редакции на дату заключения договора "О потребительском кредите (займе)" предусматривал, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно п. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

При расчете суммы процентов за пользование займом суд учитывает, что на дату заключения сторонами договора – ДД.ММ.ГГГГ, нормативные положения предусматривали начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите "займе».

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

Расчет задолженности с учетом уменьшения суммы задолженности в связи с установлением ограничения законом 1,5 кратного размера суммы образовавшейся задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем указанный расчет принят в качестве надлежащего доказательства.

Не огласившись с требованиями истца, ответчик заявил о применении срока исковой давности (л.д.59-61).

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа первый платеж в сумме 19 197,96 рублей уплачивается заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Последующие платежи в сумме 19 197,96 рублей уплачиваются каждый 14 день после первого платежа.

Таким образом, срок исковой давности по обязательству ФИО1 по уплате первого платежа начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Являясь правопреемником ООО МФК «Мани Мен», АО «ЦДУ ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, такой судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательства ФИО1 по договору займа не исполняет надлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 000 рублей, из которых 100 000 рублей – основной долг, 145 183 рубля 50 копеек – сумма задолженности по процентам, 4816 рублей 50 копеек подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях договора займа, которые не противоречат положениям действующего законодательства.

Довод ответчика ФИО1 о том, что состоявшаяся уступка прав (требований) незаконна, поскольку ею не было дано письменное согласие на передачу прав (требований) третьим лица, судом не принимается, поскольку опровергается п.13 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 не возражал против уступки кредитором третьим лицам прав требований по Договору (л.д.23).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 700 рублей 04 копеек, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3-4).

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований по взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов в размере 174 рубля, понесенных на оплату почтовых расходов, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств несения истцом указанных расходов, при этом, минимальные почтовые тарифы не свидетельствуют о несении АО «ЦДУ» расходов по направлению почтового отправления в адрес ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН: №, СНИЛС: №) в пользу Акционерного общества «ЦДУ» (ИНН: №, ОГРН: №) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей, в том числе 100 000 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 145 183 рубля 50 копеек – сумма задолженности по процентам, 4816 рублей 50 копеек – сумма задолженности по штрафам (пеням).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН: №, СНИЛС: №) в пользу Акционерного общества «ЦДУ» (ИНН: № ОГРН: №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 700 (пять тысяч семьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.С. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2024 года