Решение № 2-1385/2024 2-1385/2024~М-905/2024 М-905/2024 от 17 декабря 2024 г. по делу № 2-1385/2024

Дело 2-1385/2024

76RS0022-01-2024-001613-82

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2024 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Русинова Д.М.,

при секретаре Слепцовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на неправомерное заключение ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами путем незаконного доступа к ее личным данным, от ее имени, с использованием СМС кода договоров кредита и страхования, с учетом уточнения требований, просила: 1. Признать незаключенным договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк»; 2. Признать отсутствующей задолженность ФИО2 по договору потребительского кредита обязательство по погашению задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ; 3. Признать незаключенным договор страхования по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь»; 4. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы. 5. Взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

В судебном заседании представитель истца (по доверенности) ФИО2 исковые требования поддержал, просили иск удовлетворить, дал пояснения согласно заявленного.

Ответчики АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование –Жизнь» (в представленных отзывах просившие об отказе в иске), в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. С согласия представителя истца суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке, в порядке заочного производство с вынесением заочного решения.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО2 является клиентом АО «Альфа-Банк» с 2022 года.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №, в рамках которого на ее имя выдана кредитная карта № №, открыт счет Кредитной карты № с установлением лимита кредитования в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен также договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № выдана кредитная карта №. открыт счет № с лимитом кредитования в размере 5000 рублей.

В Анкете-Заявлении на выдачу кредитной карты, номер заявки № №, ФИО2 указала для связи с ней номер мобильного телефона №, на который ФИО2 самостоятельно установила приложение мобильного интернет-банк «Альфа-Мобайл».

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ посредством информационного сервиса «Альфа-Мобайл» от имени ФИО2 с АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 145 500 руб. под проценты согласно условиям договора, со сроком на 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» №№, с указанием на договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписки по счету №, открытого на имя ФИО2 в АО «Альфа-Банк» в рамках кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 145 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ перечислена на данный счет, из которых ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 1577,51 руб. направлена на оплату страховой премии по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, сумме 43850,79 руб. направлена на оплату по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Вход в личный кабинет ФИО2 в приложении Банка, заключение указанных договоров, перевод средств и подписание всей документации по этим операциям от имени ФИО2 имело место с использованием простой электронной подписи - введением пользователем в информационный сервис «Альфа-Мобайл» SMS-кодов, доставленных Банком на телефонный номер +№

Так, для целей заключения данных договоров вход в приложение Банка от имени ФИО2 в ее личный кабинет имел место путем введения пользователем SMS-кода «№», направленного ДД.ММ.ГГГГ в 22 час. 40 мин. на телефонный номер №. При входе в личный кабинет пользователем было заполнено заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». По данной заявке Банком произведено одобрение кредита на сумму 145 500 руб. на срок 60 месяцев по процентной ставке в соответствии с условием договора. Отчетом о заключении кредитного договора в электронном виде послужило введение через «Альфа-Мобайл» клиентом ключа «№» направленного на телефон №, что в последующем явилось основанием для формирования простой электронной подписи, которой клиент подписал все документы, составляющие кредитный договор №№ До настоящего момента банком со счета списываются текущие платежи согласно графику платежей. Истец денежными средствами, находящимися на счете не воспользовалась, операций по перечислению денежных средства не производила.

Вышеизложенное документально подтверждено письменными материалами дела, в связи с чем суд считает данные обстоятельства дела установленными.

Сторона истца ссылается на то, что в конце февраля 2024 ФИО2 осуществила вход в приложение «Альфа-Банк» на мобильном телефоне в целях внесения денежных средств на кредитные карты. После входа в приложение истец обнаружила, что на ее имя заключен кредитный договор №№ с АО «Альфа-Банк», при этом действия по заключению договора ею не совершались, в связи с чем она обратилась в АО «Альфа-Банк». Согласно ответу АО «Альфа-Банк» не усмотрел нарушений по факту заключения кредитного договора №№.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что все действия по заключению кредитного договора были совершены путем введения цифровых кодов, направленного банком СМС- и PUSH-уведомлений на номер мобильного телефона истца.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Указанные обстоятельства с учетом последующего поведения ФИО2, а именно, ее неоднократных обращений в Банк свидетельствуют о заключении договоров кредита и страхования от ее имени иными лицами, об отсутствии ее волеизъявления на оформление данных договоров.

Принимая во внимание все вышеизложенное, в силу указанных положений закона, с учетом установленных обстоятельств дела, суд считает исковые требования ФИО2 о признании незаключенными договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк», договора страхования по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь», и признании отсутствующей задолженность ФИО2 по договору потребительского кредита обязательство по погашению задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной нормы закона сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В рассматриваемом случае со стороны ответчиков АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушены права ФИО2 как потребителя, чем ей причинены нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчиков, характер и объем допущенного ответчиками нарушения прав истца. С учетом изложенного, руководствуясь принципами разумности, соразмерности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с каждого из ответчиков в пользу истца, в сумме 50 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанных положений закона, учитывая неудовлетворение ответчиками претензии истца в добровольном порядке, с каждого из ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 25000 руб. Сведений об исключительных обстоятельствах, свидетельствующих о наличии оснований для снижения размера штрафа, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 103 ГПК в бюджет городского округа г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина с АО «Альфа-Банк» в сумме 600 руб., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 600 руб.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд полагает, что истец представил доказательства законности и обоснованности своих требований в пределах удовлетворенных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО2 (паспорт №) к АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>), ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» (ИНН <***>) о признании договоров незаключенными, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (паспорт №) и АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>).

Признать отсутствующим у ФИО2 (паспорт №) обязательство по погашению задолженности по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>).

Признать незаключенным договор страхования по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (паспорт №) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>).

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штраф 25000 руб., а всего, в общей сумме 75000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штраф 25000 руб., а всего, в общей сумме 75000 руб.

Взыскать в бюджет городского округа г. Ярославль государственную пошлину с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в сумме 600 руб., с АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в сумме 600 руб.

В остальной части иска отказать.

Заочное решение может быть отменено Заволжским районным судом г. Ярославля путем подачи ответчиком заявления об его отмене в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения с предоставлением в суд доказательств уважительности причин отсутствия в судебном заседании, о которых ответчик не имел возможности своевременно известить суд, и документов, которые могут повлиять на содержание принятого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.М. Русинов

м.р. 20.02.2025