Решение № 2-1208/2023 2-56/2024 2-56/2024(2-1208/2023;)~М-1048/2023 М-1048/2023 от 15 февраля 2024 г. по делу № 2-1208/2023

Дело № 2-1208/2023

№ 2- 56/2024

УИД - 44RS0003- 01-2023- 001294-17

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2024 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Налетовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО2, в котором просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору №000 от "____" в размере 14983,06 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 599,32 рублей.

В обоснование указало, что "____" между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №000, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 23243,57 рубля на срок 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ФИО2 в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.1 условий кредитования.

Общая задолженность ответчика перед банком составляет 14983,06 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умер "____".

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование кредитора в нотариальную палату, расположенную по месту регистрации заемщика. Согласно полученному ответу, нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело №000.

До настоящего времени задолженность не погашена.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, извещённого о разбирательстве дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя.

Наследником умершего ФИО2, принявшим наследство, является супруга - ФИО1, "____" года рождения.

Ответчик в судебном заседании не участвовала, о рассмотрении дела извещена должным образом.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В материалы дела представлены индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым ПАО «Совкомбанк» предоставлило ФИО2 кредит на следующих условиях (индивидуальные условия к Договору потребительского кредита №000 от "____"):

1. Сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения – согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

2. Срок действия Договора, срок возврата кредита – согласно Тарифам банка.

3. Валюта, в которой предоставляется кредит – Российский рубль.

4. Процентная ставка или порядок её определения – согласно Тарифам банка.

6. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования Согласно Тарифам банка.

В п.12 Индивидуальных условий указано, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п.14 заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Указанные выше Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны ФИО2

В материалы дела представлены Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которым:

1.1. процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%;

1.2. срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев);

1.3.-1.4. лимит кредитования: минимальный – 0,1 руб., максимальный - 350 000 руб., устанавливается в момент открытия кредитного договора;

1.5. размер минимального ежемесячного платежа состоит из сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то - технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

1.6. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

1.7. размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

1.8. Льготный период кредитования – 24 месяца. Условия предоставления определены общими условиями договора потребительского кредита.

1.9. полная стоимость кредита – 0%

1.10. комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый день просрочки.

Своей подписью под индивидуальными условиями Договора потребительского кредита ФИО2 подтвердил получение расчётной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 88001007772 с указанного им номера мобильного телефона для получения ПИН-кода в течение 180 календарных дней с даты получения карты.

Факт использования карты «Халва» подтверждается представленной банком выпиской по счету №000, клиент ФИО2, карта рассрочки «Халва» 2.0.

В соответствии с указанной выпиской по счету, первая покупка по карте на сумму 219,99 рублей и предоставление кредита заемщику путём зачисления на депозитный счёт были произведены 23.07.2019 года (л.д.14).

Таким образом, карта рассрочки «Халва» была активирована 23.07.2019 года.

Согласно выписке пользователем карты производились операции в различных торговых точках (торгово-сервисные предприятия, включенные в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва»), производился взнос наличных, а со стороны банка – предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет, погашение кредита, зачисление процентов за депозит и другие операции.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

ПАО «Совкомбанк» выполнило взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, предоставив заемщику кредит путём зачисления на депозитный счёт, открытый на имя ФИО2

Факт получения денежных средств по кредитному договору не оспаривался.

Согласно представленному расчёту по состоянию на 04.09.2023 года, общая сумма задолженности по кредиту составляет 14983,06 рубля, из них: иные комиссии 0, просроченная ссудная задолженность 14843,51 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 1104,64 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на просроченную ссуду - 0, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на остаток основного долга - 0, неустойка на просроченную ссуду 139,55 рублей (л.д. 10-13).

Расчет неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа производился в размере 19 % годовых от суммы полной задолженности за каждый календарный день просрочки, что соответствует п.1.7 Тарифов.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту, о чём наследнику заемщика 25.09.2023 г. была направлена досудебная претензия (л.д. 37, 39 оборотная сторона).

В установленный банком срок задолженность по кредиту не погашена.

Учитывая, что ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.1.7 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которым при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19 % годовых.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и тарифами.

Согласно п. 3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами наследственного дела, предоставленными суду нотариусом ФИО3, наследником умершего ФИО2, принявшим наследство, является супруга - ФИО1, "____" года рождения.

В силу ст. 1110, 1112, 1152,1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Как разъяснено в п. 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя по которым отвечает наследник следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п. 61 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник умершего ФИО2 – супруга ФИО1 со дня его смерти является должником перед кредитором по обязательствам умершего по кредитному договору.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика по состоянию на 04.09.2023 года задолженность в размере 14983,06 рубля подлежит удовлетворению.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчёт не представлен.

Согласно платёжному поручению № 355 от 27.09.2023, истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 599,32 рублей. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, "____" года рождения, родившейся в _________ (паспорт №000 выдан "____" _________, код подразделения №000) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №000 от "____" по состоянию на 04.09.2023 г. в размере 14983 (четырнадцать тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 06 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 599 (пятьсот девяносто девять) рублей 32 копейки.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Гуманец