Решение № 2-53/2017 2-839/2016 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-53/2017

Дело №_________


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» марта 2017 года АДРЕС

Котовский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Толмачева П.С., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Заявляя настоящий иск, представитель акционерного общества «<данные изъяты>» по доверенности ФИО5 указал в исковом заявлении, что ДАТА г. между АО «<данные изъяты>» и ответчиком ФИО2 заключен договор кредитной карты №_________ с лимитом задолженности 68000 рублей, в соответствии с которым лимит задолженности по карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы к тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита (ПСК) в тексте заявления. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания банка России №_________-У от ДАТА «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №_________-П от ДАТА, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДАТА и выставил в адрес ответчика заключительный счет. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете, который в соответствии с п. 5.12 Общих условий подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 114715,83 руб., из которых: сумма основанного долга 75661,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 26929,01 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 12125,74 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании решения б/н единственного акционера от ДАТА фирменное наименование Банка было изменено с «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «<данные изъяты>». ДАТА года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава банка с новым наименованием.

С учётом изложенного представитель истца просил взыскать с ФИО3 в пользу АО «<данные изъяты>» образовавшуюся за период с ДАТА по ДАТА просроченную задолженность в вышеуказанном размере, а также денежную сумму в размере 3494,32 руб. в возмещение истцу судебных расходов по уплате госпошлины при обращении с настоящим иском в суд.

Представитель истца ОА «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В своем ходатайстве представитель истца ФИО5 просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «<данные изъяты>».

Ответчик ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что им действительно с АО «<данные изъяты>» заключался договор кредитной карты для осуществления операций с денежными средствами, однако, последний раз он пользовался картой в апреле ДАТА года, когда снял с неё наличные средства в размере 16000 рублей. Впоследствии со счета он денежные средства не снимал, распоряжений на их списание со счета по его поручению третьим лицам не давал, номер ПИН-кода никому не сообщал, карту не передавал. Кроме того, до апреля ДАТА года им была погашена задолженность по кредитной карте в размере 28000 рублей, о существовании которой он узнал от сотрудников Банка в конце ДАТА года. Считает, что списание денежных средств со счета является незаконным, совершено другими лицами, в связи чем он обратился с соответствующим заявлением в полицию.

Суд, учитывая позиции сторон, изучив материалы дела, пришёл к выводу, что иск АО «<данные изъяты>» следует удовлетворить по следующим основаниям:

в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ если займодавцем является юридическое лицо, то договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п.п. 1, 2, 3, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений, содержащихся в п.п. 1 и 3 ст. 427 ГК РФ, в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между «<данные изъяты>» Банк (закрытым акционерным обществом), реорганизованном впоследствии в Акционерное общество «<данные изъяты>» (далее Банк), и ответчиком ФИО2 заключен договор кредитной карты №_________ с лимитом задолженности 68000 рублей. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика ФИО3 кредитную карту с указанным лимитом.

Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах (л.д. 26), составленном ДАТА В данном заявлении-анкете имеется собственноручная подпись ответчика.

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО7 выразил своё согласие на выпуск кредитной карты и заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Данный универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом председателя правления ТКС Банка (ЗАО) №_________.№_________ от ДАТА «Об утверждении и введении в действие новых тарифных планов» (л.д. 27), беспроцентный период пользования картой составляет 55 дней, процентная ставка по кредиту 39,9 % годовых, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности – минимальный 600 рублей, также предусмотрены: плата за обслуживание основной (дополнительной) карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Активация произведена Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания карт «<данные изъяты>» Банк (ЗАО) (Общие условия).

Банк обязательства по договору исполнил, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности 21000 рублей. ФИО7 произвел активацию кредитной карты, после чего, стал совершать операции с денежными средствами, находящимися на данной кредитной карте.

Впоследствии Банк увеличил лимит указанной кредитной карты до 68000 рублей, что не противоречит п.п. 5.1-5.3 Общих условий.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты ФИО7 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Как следует из пояснений ответчика ФИО3 операции с денежными средствами на кредитной карте с апреля ДАТА года им не совершались. Однако, доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств со счета истца было произведено в результате неправомерных действий третьих лиц, истцом суду не представлено.

По результатам проведенной проверки по факту обращения ФИО3 с заявлением о проверке фактов незаконного снятия денежных средств с его банковской карты о/у ОУР ОМВД России по АДРЕС ДАТА вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, т.е. за отсутствием события какого-либо преступления.

Более того, из представленного истцом расчета задолженности от ДАТА и выписки по номеру договора №_________ следует, что выдача наличных денежных средств со счета производилась через банкоматы при наличии кредитной карты и знания ПИН-кода. Последняя дата выдачи наличных денежных с указанной банковской карты - ДАТА

Пояснения ответчика о том, что последний раз он произвел снятие с данной карты денежной суммы в размере 16000 рублей в апреле 2013 года опровергается вышеуказанными расчетом и выпиской, из которых следует, что денежная сумма в размере 16000 рублей была снята с карты ДАТА.

Снятие денежных средств с данной банковской карты всегда осуществлялось через терминалы ПАО «<данные изъяты>», расположенные на территории АДРЕС. Данную информацию ПАО «<данные изъяты>» подтвердило в ходе вышеуказанной проверки, проведенной сотрудником ОМВД России по АДРЕС. Также данный сотрудник предположил, что возможно в силу перенесенного ФИО2 заболевания (повторного ишемического инсульта в бассейне право средней мозговой артерии с формированием очага ишемии в теменной и височной доле справа) в его сознании произошло искажение действительности и реальности произошедших событий. Такое предположение было изложено в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела.

В соответствии с Общими условиями держатель карты обязан не передавать Кредитную карту в пользование третьим лицам, хранить ПИН-код в <данные изъяты>, ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п.п. 7.2.7, 7.2.8). Операции, произведенные с использованием Кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенные Держателем и оспариванию не подлежат (п. 4.3). С данными условиями при заключении договора ответчик был ознакомлен, что подтвердил своей подписью в заявлении-анкете о предоставлении кредитной карты.

Согласно пояснениям ответчика в судебном заседании, кредитная карта из его владения не выбывала, всегда находилась при нем, ПИН-код он никому не сообщал, следовательно, с учетом того, что операции с денежными средствами по кредитной карте ответчика осуществлялись с использованием электронного оборудования (банкомата) и только при наличии карты и знания ПИН-кода, суд приходит к выводу, что снятие денежных средств с карты могло осуществляться только ответчиком.

Заключая договор кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату заемных денежных средств.

Согласно расчету задолженности от ДАТА, выписки по номеру договора №_________, счетов-выписок по карте, предоставленных истцом, ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, при этом последний платеж был внесен ответчиком ДАТА, в связи с чем, Банк ДАТА расторг договор на основании пункта 9.1 Общих условий и выставил в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В течение 30 дней со дня формирования Заключительного счета требование о полном погашении задолженности по договору кредитной карты №_________ (п. 5.12 Общих условий) ответчиком исполнено не было.

Задолженность ФИО3 перед Банком на дату расторжения договора составила 114715,83 рублей, из которых: сумма основанного долга 75661,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 26929,01 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 12125,74 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчёт задолженности и неустойки за неисполнение обязательств по кредитной карте произведен истцом верно и не вызывает сомнений у суда. Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик в ходе судебного разбирательства не представил.

Также суд учёл, что с мая ДАТА года Банком в адрес ФИО3 регулярно направлялись счета-выписки, которые он предоставил в суд, с кратким содержанием операций по карте за определенные периоды и указанием его кредитной задолженности. Между тем, ответчик наличие данных задолженностей и совершение конкретных операций по карте нигде не оспаривал.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО3 в пользу Банка задолженности по договору кредитной карты в указанном размере являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании суд разъяснил ответчику, что в связи с принятием настоящего решения он не лишен права обратиться в суд с иском о возмещении причиненного ему материального вреда с третьих лиц, при подтверждении факта незаконного завладения им денежными средствами, снятыми с вышеуказанной банковской карты, в установленном законом порядке.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ФИО3 в пользу АО «<данные изъяты>» подлежит взысканию в возмещение судебных расходов на оплату истцом государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд денежная сумма в размере 3494,32 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «<данные изъяты>» задолженность по договору кредитной карты №_________ от ДАТА в размере 114715 рублей 83 копеек, а также денежную сумму в размере 3494 рублей 32 копеек в возмещение судебных расходов по настоящему делу.

Настоящее решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья П.С. Толмачев

Мотивированное решение составлено ДАТА.

Судья П.С. Толмачев