Решение № 2-492/2021 2-492/2021~М-457/2021 М-457/2021 от 21 июля 2021 г. по делу № 2-492/2021

Гр.дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г.Ряжск Рязанская область

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Логиновой С.А.,

при секретаре Корнеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» путем подписания заявления на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредитную карту без материального носителя, кредит путем установления лимита кредитования на кредитную карту сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Заемщику был открыт специальный карточный счет (СКС) для учета операций с использованием кредитной карты, а также счет «до востребования». Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 43,92 % годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Также указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начала пользоваться кредитными денежными средствами, что отражено в выписке № (СКС счет), второй экземпляр кредитного договора № у конкурсного управляющего отсутствует. Однако, имеется информация на электронных носителях о заключении указанного кредитного договора. В результате передачи информации от Банка банкрота к Конкурсному управляющему не были переданы некоторые кредитные досье, в том числе кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства в совокупности с выпиской по лицевым счетам, по мнению истца, свидетельствуют о заключении кредитного договора между ОАО «Пробизнесбанк» и ответчиком.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 510 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга – 15 869 руб. 97 коп., сумма процентов – 48 408 руб. 01 коп., штрафные санкции – 85 233 руб. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 38 199 руб. 77 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 477 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга – 15 869 руб. 97 коп., сумма процентов – 48 408 руб. 01 коп., штрафные санкции – 38 199 руб. 77 коп.

Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнять обязательства по кредитному договору: временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Просит взыскать с ответчика задолженность в общей сумме 102 477 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга – 15 869 руб. 97 коп., сумма процентов - 48 408 руб. 01 коп., штрафные санкции – 38 199 руб. 77 коп, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 3 249 руб. 56 коп.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Каких-либо возражений по существу иска не представил.

Дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства в соответствии с требованиями ст.ст.233-234 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ч.1 ст. 160, ч.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 возникли кредитные обязательства перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на основании кредитного договора № заключенного Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Данный факт подтверждается представленными истцом расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор в материалы дела не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Арбитражного суда города Москвы по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношение него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В иске ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ссылается на условия кредитного договора, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым истец предоставил от ответчику кредит путем установления лимита кредитования на кредитную карту в размере 15869,97 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 43,92% годовых; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору у нее перед истцом образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 510 руб. 98 коп. (сумма основного долга 15869,97 руб., проценты 48 408,01 руб., и штрафные санкции 85 233 руб.).

Истец снизил штрафные санкции до 38199,77 руб. и в итоге предъявил ко взысканию сумму долга в размере 102477,75 руб.

Данные расчеты с учетом указанных истцом процентных ставок суду проверить не представляется возможным из-за отсутствия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

Как указано в иске, инвентаризация кредитных досье и передача их конкурсному управляющему не завершена, в связи с чем, у конкурсного управляющего не найдены кредитные досье.

В подтверждение возникновения у ФИО1 обязательств по возврату кредитных денежных средств, полученных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом представлены: выписка по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сведения из электронной базы банка, расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Из представленной истцом выписки по счету № усматривается, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она совершала расходные операции по карте, а также пополняла счет банковской карты.

Указанные действия сторон, по мнению суда, свидетельствуют о том, что между ними было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а также о том, что предложение ФИО1 заключить договор принято банком, поскольку сторонами совершены действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте), банк выдал ответчику денежную сумму путем установления лимита кредитования, а ответчик ежемесячно погашала ссудную задолженность, следовательно, в силу ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным.

Таким образом, суд полагает, что факт заключения между сторонами кредитного договора на указанных условиях и факт выполнения банком своих обязательств по договору установлены в судебном заседании, подтверждаются представленными истцом доказательствами, и не оспорены ответчиком.

Одновременно судом установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, совершала просрочку платежей, начиная с апреля 2009 года, при этом последнее пополнение счета карты ей было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 рублей, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Порядок открытия, ведения и закрытия счетов клиента в банке, а также порядок осуществления клиентом безналичных расчетов с использованием счетов, открытых в банке, устанавливают «Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (п.1.2 Правил).

Согласно п. п. 1.21, 1.22 Правил, банк производит начисление процентов на ежедневные остатки на счете «до востребования» клиента в соответствии с настоящими Правилами и Тарифами. Выплата процентов осуществляется ежемесячно путем зачисления суммы начисленных процентов на счет «до востребования».

Для осуществления расчета по операциям с использованием пластиковой карты открывается СКС, владельцем которого является клиент. На остаток денежных средств на СКС банком начисляются проценты в случаях и по ставке, предусмотренных Тарифами. Проценты уплачиваются ежемесячно путем зачисления начисленных процентов на СКС ( п.6.1.5).

Согласно п. 6.3.10 Правил, срок полного погашения задолженности определен моментом востребования банка. Размер установленного (измененного) лимита овердрафта, сумма требований банка по погашению кредитной задолженности клиента, сумма процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, и сроки погашения указанных требований доводятся до сведения клиента посредством выписки по СКС. Банк имеет право по своему усмотрению также направить клиенту отдельное требование о погашении задолженности. Клиент обязан погасить задолженность в срок, указанный в выписке по СКС (требовании). Требование направляется заказным письмом либо по электронной почте. Датой получения требования признается день отправления его по электронной почте либо третий день с момента отправления заказного письма.

Все денежные средства, зачисляемые на СКС, банк в первую очередь направляет в погашение обязательств клиента по СКС. В этом случае, если зачисленная сумма меньше суммы обязательств клиента, погашение осуществляется в следующей очередности: в первую очередь возмещаются расходы банка по получению исполнения (включая госпошлину и иные расходы); во вторую очередь уплачиваются комиссии и платы за обслуживание карты; в третью очередь уплачиваются проценты, начисленные по повышенной процентной ставке; в четвертую очередь уплачивается проценты, начисленные по обычной процентной ставке; в пятую очередь уплачивается неустойка за превышение лимита овердрафта (несанкционированный овердрафт); в шестую очередь погашается сумма несанкционированного овердрафта; в седьмую очередь погашается просроченная кредитная задолженность; в восьмую очередь погашается текущая кредитная задолженность (п.6.3.12).

Кроме того, в соответствии с п. 6.4.12, клиент обязуется производить погашение задолженности по кредитной карте в порядке и сроки, установленные настоящими условиями.

Банк устанавливает следующий график погашения задолженности по кредиту: ежемесячно в срок до 20 числа месяца клиенту следует погашать не менее 10% от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца и проценты, начисленные на остаток задолженности, по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты, предусмотренные действующими тарифами по обслуживанию кредитных карт. В последний месяц срока действия кредитной карты клиентом должно быть произведено полное погашение задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, предусмотренными настоящими Условиями и утвержденными в банке Тарифами по обслуживанию кредитных карт (п. 6.4.13).

ДД.ММ.ГГГГ ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 было направлено требование о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для перечисления сумм и со ссылкой на то, что в случае неисполнения требования Банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности, что повлечет значительные дополнительные затраты.

Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 43 Ряжского районного суда Рязанской области вынесено определение об отказе в принятии заявления ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 149 510 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга – 15 869 руб. 97 коп., сумма просроченных процентов - 48 408 руб. 01 коп., штрафные санкции – 85 233 руб.

Вместе с тем, истцом ко взысканию заявлена сумма кредитной задолженности в размере 102 477 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга – 15 869 руб. 97 коп., сумма процентов - 48 408 руб. 01 коп., штрафные санкции – 38 199 руб. 77 коп,

Суд принимает данный расчет истца, который произведен, исходя из условий кредитного договора, и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, либо отсутствия у нее обязанности по погашению задолженности, ФИО1 суду не представила, от явки в суд уклоняется, в связи с чем, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана задолженность по кредиту в общей сумме 102 477 руб. 75 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 249 руб. 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего– Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102477 (сто две тысячи четыреста семьдесят семь) рублей 75 коп., из которых сумма основного долга – 15 869 (пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 97 коп., сумма процентов - 48 408 (сорок восемь тысяч четыреста восемь) рублей 01 коп., штрафные санкции – 38 199 (тридцать восемь тысяч сто девяносто девять) рублей 77 коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 3 249 (три тысячи двести сорок девять) рублей 56 коп.

Ответчик вправе подать в Ряжский районный суд Рязанской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в порядке ст.ст.237-238 ГПК РФ.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись)

Копия верна. Судья: С.А. Логинова