Решение № 2-92/2018 2-92/2018 ~ М-72/2018 М-72/2018 от 15 февраля 2018 г. по делу № 2-92/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ 2018 года

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

Председательствующего, судьи Кадырова Ю.Х.,

при секретаре Матюхиной Ж.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился с указанным иском к ФИО1 в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Согласно заключенного договора, Банком был предоставлен ФИО1 кредит в сумме 199342,11 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик, в нарушение условий кредитования, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме. За период пользования кредитом ФИО1 были произведены выплаты в размере 111820,8 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 составляет 637860,71 рублей, в том числе: просроченная ссуда (кредит) – 166712,09 рублей, просроченные проценты – 102466,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 166739,04 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 201943,03 рубля. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 637860,71 рублей, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в сумме 9578,61 рублей.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, пояснив, что он согласен только с суммой основного долга и процентов, факт задолженности не отрицает, просрочка в выплате ссуды произошла из – за сложившейся тяжелой жизненной ситуации, тяжелого материального положения, супруга не работала длительное время, если и устраивалась, то с маленькой заработной платой, на его иждивении несовершеннолетняя дочь. Неоднократно на работе его отпускали в вынужденные отпуска, затем по два месяца не платив заработную плату. Обращался в банк за оформлением нового кредита, чтобы погасить задолженность, ему отказали. Исковые требования признает, но считает что штрафные санкции очень большие– не реальные, завышенные, просит снизить размер штрафных санкций.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Как видно из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», зарегистрированного 01.09.2014 года в Едином государственном реестре юридических лиц, решением Единственного участника от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

5 декабря 2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенные в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», которыми наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменено на ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Согласно заключенного договора, Банком был предоставлен ФИО1 кредит в сумме 199342,11 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик, в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ей Банком денежными средствами, не выполняет.

Как видно из представленных истцом документов, на момент подачи искового заявления задолженность ФИО1 составляет 637860,71 рублей, в том числе: просроченная ссуда (кредит) – 166712,09 рублей, просроченные проценты – 102466,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 166739,04 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 201943,03 рубля. Сумма задолженности подтверждается имеющимся в деле расчетом.

Согласно п.п.4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность Заемщика, в соответствии с условиями, содержащимися в Заявлении –оферты, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, из которых следует, что при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день.

Согласно п.5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Из представленного расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 111820,8 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ платежи по уплате кредита стали поступать с нарушением сроков и сумм. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени гашение кредита, процентов, штрафных санкций Заемщиком после даты последнего платежа ФИО1 не производилось.

Поскольку ответчиком ФИО1, являющимся Заемщиком по договору кредита нарушены сроки по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, истец вправе требовать досрочного взыскания задолженности по кредита.

Пунктом 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заёмщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении–оферте. Заёмщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции. В случае непогашения всей задолженности Заёмщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством.

Из имеющегося в деле уведомления следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 по адресу: <адрес> было направлено Досудебное Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в досудебном порядке без дополнительных расходов. Отправка досрочного уведомления подтверждается реестром отправленных писем от ДД.ММ.ГГГГ (ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ). Ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства был подтвержден факт получения им Досудебного Уведовления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Документов, подтверждающих возврат задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, нарушение должником сроков возврата займа, проверяя расчет заявленного к взысканию размера основного долга, процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным, а исковые требования истца в части досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга и задолженности по уплате процентов, подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов), суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность Заемщика, в соответствии с условиями, содержащимися в Заявлении –оферты, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, из которых следует, что при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день.

В соответствии со ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330,ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять её.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил об уменьшении размера штрафных санкций (неустойки).

В обоснование сложного материального положения ответчик ФИО1 суду пояснил, что на его иждивении находится несовершеннолетняя дочь, его супруга трудоустроена на малооплачиваемую работу.

В подтверждение приведенных доводов ответчик ФИО1 представил суду копию трудовой книжки своей супруги ФИО3, копию свидетельства о рождении дочери - ФИО2

Из копии трудовой книжки ТК-III №, дата заполнения ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с периодами увольнения с истечением срока трудового договора работала санитаркой в пансионате <данные изъяты>». За 2013 год в трудовой книжке отсутствуют записи о трудоустройстве. С 2014 г. по настоящее время с периодами увольнения с истечением срока трудового договора ФИО3 работает санитаркой.

Согласно свидетельства о рождении I-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ, родителями ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, является ФИО1 и ФИО3.

Указанные обстоятельства в совокупности подтверждают доводы ответчика о его тяжёлом материальном положении.

Истцом предъявлены требования о взыскании неустойки, а именно: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 166739,04 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 201943,03 рубля.

Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащий взысканию с заёмщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Как усматривается из материалов дела, ПАО Совкомбанк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в августе 2013 года кредиту в апреле 2014 года уже имела место просрочка платежей, однако до января 2018 года в течении трех лет никаких мер по принудительному взысканию долга с ФИО1 истец не предпринимал.

Как следует из п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ вопрос об уменьшении неустойки и степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства необходимо исходить из единой учетной ставки Центрального банка РФ, поскольку она по сути представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ключевая ставка Банка России с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 7,5 % годовых.

Согласно Договора №, заключенного между сторонами, процент неустойки при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых за каждый календарный день просрочки, что значительно выше ключевой ставки Банка России (7,5%).

Минимально возможный размер неустойки (штрафных санкций) за просрочку уплаты кредита, по рассматриваемому делу, исходя из ключевой ставки Банка России, составляет 10421,19 рубль, неустойки (штрафных санкций) за просрочку уплаты процентов – 12621,44 рубль.

Суд исследовал представленные истцом расчёты неустойки, также находит их правильными, однако, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то, что ответчик в период действия договора предпринимал меры к гашению задолженности по кредиту, фактически произвел выплаты в размере 111820,8 рублей, имущественное положение ответчика, срок просрочки им платежей, бездействие со стороны банка, не принятие со стороны банка разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, что в результате способствовало увеличению размера штрафных санкций, отсутствие доказательств того, что нарушение ФИО1 договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, бездействие истца по уменьшению убытков причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, значительное превышение размера неустойки, предусмотренного договором по отношению к ключевой ставке Банка России, а также, учитывая заявление ответчика об уменьшении размера штрафных санкций, суд полагает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 12 000 рублей, и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов уменьшить до 14 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части взыскания штрафных санкций подлежат удовлетворению частично.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в сумме 295178,64 рублей, из них: просроченная ссуда – 166712,09 рублей, просроченные проценты – 102466,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 12 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 14 000 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом также заявлено требование о взыскании с истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9578,61 рублей.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Вместе с тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если размер заявленной неустойки судом снижен с применением положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца на уплату государственной пошлины не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учёта её снижения

Как следует из платежных поручений № 755 от 15.01.2018, истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 9578,61 рублей. Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9578,61 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197, 194 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченной ссуды – 166712,09 рублей, просроченные проценты – 102466,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 12000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 14000 рубля, а также 9578,61 рублей в счет возмещения оплаченной госпошлины, всего 304757 (триста четыре тысячи семьсот пятьдесят семь) рублей 25 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Тамбовский районный суд.

Судья: Ю.Х.Кадыров