Решение № 2-891/2025 2-891/2025~М-508/2025 М-508/2025 от 17 августа 2025 г. по делу № 2-891/2025

Дело № 2-891/2025

УИД 23RS0008-01-2025-000952-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2025 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волковой Н.А.

при секретаре Керсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности за период с дата по дата в размере 316 997 рублей 22 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30 424 рублей 93 копеек; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 184 077 рублей 34 копейки, определив способ реализации с публичных торгов.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением и просит суд обязать ООО «Совкомбанк страхование» выплатить в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № заключенному между ней и ПАО «Совкомбанк» в размере 347 422 рубля 15 копеек в результате наступления страхового случая по установлению инвалидности I группы заемщику ФИО1.

В обоснование заявленных требований представитель истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» указал в исковом заявлении, что дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, с уплатой процентов в размере 30,9% годовых, сроком на 120месяцев, под залог транспортного средства «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №. Заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором. Сумма кредита в размере 300 000 рублей была выдана заемщику путем перечисления денежных средств на ее расчетный счет. Однако обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 не выполняет. По состоянию на дата общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 316 997 рублей 22 копейки. В порядке досудебного урегулирования спора истцом была направлена претензия в адрес ответчика, содержащая требования о возврате суммы долга, однако требования банка ответчиком по настоящее время не исполнены. Поскольку в обеспечение возврата кредита условиями кредитного договора предусмотрена передача ответчиком ФИО1 в залог банку автомобиля, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств, взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество. В связи с указанным необходимо обратить взыскание на автомобиль марки «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №. При этом, требования встречного искового заявления удовлетворению не подлежат, поскольку на основании п.3 заявления о заключении договора потребительского кредита №, ФИО1 подключена к программе страхования «Вернется больше» и тарифный план «Престижный». ФИО1 приняла акцепт данной услуги, от которой не отказалась в течении 30 календарных дней с даты подключения и до наступления страхового случая. дата в ПАО «Совкомбанк» обратилась ФИО1 с заявлением о том, что у нее наступил страховой случай. О том, что дата ей была установлена инвалидность (впервые) 1 группы в результате общего заболевания-инвалид по зрению.? ООО «Совкомбанк страхование жизни» рассмотрев заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования было отказано в выплате страховой суммы, поскольку ФИО1 на дату установления 1 группы инвалидности, а именно дата не являлась застрахованным лицом и у ООО «Совкомбанк страхование жизни» не возникло обязательств в отношении ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о дате, времени и месте рассмотрения дела, обратившись в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, на требованиях первоначального иска настаивал, в удовлетворении встречного искового заявления просил отказать.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте рассмотрения дела. В обоснование требований встречного искового заявления указала, что дата ею заключен кредитный договор на основании заявления оферты №. Одновременно с заключением кредитного договора, ей предложены услуги с последующим акцептом: Программа страхования «Вернется больше» предоставляемый ООО «Совкомбанк страхование» на условиях принятия (акцепта) Полиса-оферты в срок до дата. Стоимость услуги составляло 65 000 рублей. Таким образом, при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита № от дата ей были навязаны дополнительные услуги в виде полиса-оферты по программе страхования «Вернется больше», и услуга по тарифному плану «Престижный», стоимость которых была включена в кредит. Она по состоянию здоровья (потеря зрения) получила I группу инвалидности, вследствие чего лишилась работы и получения заработной платы. Она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая по программе страхования «Вернется больше» с приложением подтверждающих инвалидность документов, которое осталось без ответа. Таким образом, поскольку имеется действующий страховой полис, задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о дне и времени рассмотрения дела. В представленных суду письменных возражениях просил в удовлетворении встречного искового заявления отказать, поскольку в соответствии с условиями договора страхования в адрес страховой компании необходимо было уплатить страховые взносы. Однако, ни один страховой взнос на расчетные счета страховщика не поступил, в связи с чем договор страхования не вступил в силу. Страховщику не было известно о присвоении инвалидности ФИО1, с заявлением о наступлении страхового случая в адрес страховой компании ФИО1 не обращалась.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, а встречные исковые требования ФИО1 следует оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, с уплатой процентов в размере 30,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Сроки и порядок погашения основного долга, оплата процентов и штрафов по нему, срок возврата кредита установлены в параметрах кредита (л.д. 9-12).

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора № от дата, в залог банку передан автомобиль «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в кредитном договоре № от дата, заключенном между сторонами.

Истец по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору займа, перечислив дата на счет ФИО1 денежные средства в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-36).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако обязательства по кредитному договору № от дата в части уплаты суммы основного долга и процентов по кредиту ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.21-22).

В судебном заседании было достоверно подтверждено, что заемщиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, поскольку была допущена просрочка по уплате суммы основного долга и процентов по кредиту, вследствие чего по состоянию на дата общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 316 997 рублей 22 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность – 279 000 рублей 67 копеек, комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты в сумме 38 617 рублей 78 копеек, просроченные проценты в сумме 31 709 рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 430 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 914 рублей 54 копейки, неустойка на просроченные проценты – 966 рублей 65 копеек.

При этом суд признает правильным и обоснованным расчет подлежащих взысканию сумм задолженности по кредитному договору, представленный истцом, поскольку в данном расчете приведены точные сведения о датах поступления платежей, размерах платежей по кредиту, их назначение, а также данные о просроченных платежах.Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из требований ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из представленных материалов следует, что собственником транспортного средства «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN № является ФИО1, что подтверждается сведениями МРЭО № Госавтоинспекции ГУ МВД России по Краснодарскому краю от дата (л.д.38).

Таким образом, следует удовлетворить и требование истца об обращении взыскания долга на заложенное имущество - транспортное средство: «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №, подлежащего реализации с публичных торгов.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества, равной рыночной на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.

Вместе с тем в удовлетворении требований встречного искового заявления следует отказать по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита № от дата ФИО1 были предложены дополнительные услуги в виде полиса-оферты по программе страхования «Вернется больше», и услуга по тарифному плану «Престижный», а также предложено заключить договор страхования № с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Из преамбулы договора страхования следует, что договор страхования заключается путем принятия (акцепта) Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцепт считается совершенным после предоставления согласия на заключение Договора страхования до даты вступления Договора страхования в силу, при этом согласие Страхователя на заключение Договора страхования, а также подтверждение ознакомления с КПД (Ключевым информационным документом) до принятия решения о заключении Договора страхования может быть предоставлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи.

Настоящим Полисом-офертой ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» предлагает страхователю заключить договор страхования на условиях настоящего Полиса-оферты, а также Комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Вернется больше» №, утвержденных Приказом от дата.

При этом, дата вступления договора страхования в силу - на следующий день после поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика, при этом если взнос поступил на расчетный счет страховщика 28, 29, 30 или 31-го числа, то датой вступления в силу будет 1-ое число следующего месяца.

Если первый страховой взнос не поступил до «8» января 2025 года или поступил не в полном объеме, то договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю.

Договор вступает в силу на следующий день после поступления первого страхового взноса на расчётный счет страховщика, при этом если взнос поступил на расчетный счет страховщика 28, 29, 30 или 31-го числа, то датой вступления в силу будет 1-ое число следующего месяца. Если первый страховой взнос не поступил до «8» января 2025 года или поступил не в полном объеме, то договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю (л.д.87-89).

Таким образом, договор страхования вступает в силу на следующий день после поступления первого страхового взноса, либо в первый день следующего месяца, если страховой взнос поступил 28, 29, 30 или 31-го числа предыдущего месяца.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 по состоянию здоровья, а именно потеря зрения получила I группу инвалидности, в результате чего не могла больше исполнять взятые на себя обязательства по выплате кредита в установленные сроки (л.д.70).

Ввиду указанных обстоятельств ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая по программе страхования «Вернется больше» с приложением подтверждающих инвалидность документов, которое осталось без ответа.

Данное положение договора страхования соответствует и не противоречит положениям ст. 957 ГК РФ, согласно которой, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования действует в отношении застрахованного лица при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки.

Пунктом 5 раздела предусмотрено дополнительные условия договора страхования предусмотрено, что страхователь застрахованное лицо соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно договору страхования и предоставляет в течение десяти месяцев с даты вступления договоров страхования в силу акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету 40№, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (л.д.90).

Однако, в материалы дела не представлены сведения о поступлении страховых взносов на расчетные счета Страховщика, в связи с чем договор страхования не может считаться вступившим в силу.

Кроме того, страховщику ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не было известно о присвоении инвалидности ФИО1, поскольку как указала сама ФИО1 и подтверждено материалами дела, указанные сведения были направлены ею в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу под.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Следует учесть, что именно на истце по встречному исковому заявлению лежит обязанность доказать наличие действующего договора страхования, заключенного с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», а также факта наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

При этом, ФИО1 не представлено достоверных доказательств того, что указанный договор был заключен, а страховщик получал страховую премию.

Таким образом, в связи с тем, что заемщик факт страхования ФИО1 в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не был подтвержден надлежащим образом, у страховщика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В порядке ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика по первоначальному иску ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 424 рублей 93 копеек, подтвержденные документально (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки <адрес> края, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности за период с дата по дата в размере 316 997 рублей 22 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 279 000 рублей 67 копеек, комиссия за ведение счета 596 рублей, иные комиссии 2 360 рублей, просроченные проценты в сумме 38 617 рублей 78 копеек, просроченные проценты в сумме 31 709 рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 430 рублей 93 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 914 рублей 54 копейки, неустойка на просроченные проценты – 966 рублей 65 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30 424 рублей 93 копеек, всего взыскать 347 422 (триста сорок семь тысяч четыреста двадцать два) рубля 15 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «Hyundai Solаris», 2015 года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Начальной продажной стоимостью заложенного имущества считать стоимость, равную рыночной, на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.

ФИО1 в удовлетворении требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Волковая