Решение № 2-402/2017 2-402/2017~М-114/2017 М-114/2017 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-402/2017

Дело № 2- 402/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М.,

при секретаре Фроловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске Кемеровской области

10 марта 2017 г.

дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам на общую сумму <данные изъяты>, в том числе:

задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <данные изъяты>., по сумме начисленных процентов <данные изъяты>.;

задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины;

Требования мотивированы тем, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен договор, об Открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.2 Кредитного договора, лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты>

В соответствии с п.2.1. Договора, Банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и менять лимит кредитования и другие условия кредитования. Лимит кредитования был увеличен до <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых, которая изменилась согласно Тарифам ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно пункту 3.3 Договора, не позднее 40-го календарного дня с, первого календарного месяца, следующего за отчетным. Клиент обязан ежемесячно обеспечить поступление средств в мере:

не менее 10 (десяти) процентов суммы ссудной задолженности

сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц

Банк обязуется произвести в день поступления средств на счет гашение ссудной задолженности, а также суммы процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению вставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 09.09.2016 г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 25.10.2016 года задолженность Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты>., в т.ч.:

по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <данные изъяты> по сумме начисленных процентов <данные изъяты>

Также, 25.09.2015г. в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ПАО «БАНК УРАПСИБ», поступило Предложение на заключение Кредитного договора от Заемщика – ФИО1.

Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, Уведомление № о зачислении денежных средств вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств (п.4.2 Предложения).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п. 1.3. Общих условий Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере <данные изъяты> путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1, Общих условий договора, п.4. Индивидуальных условий Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, Истец, руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 30.08.2016 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 30.09.2016 года задолженность Заемщика перед Банком составила <данные изъяты>, в т.ч.: по кредиту - <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты>

До момента обращения Истца в суд Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Ответчик ФИО1 обратился в суд к ПАО «БАНК УРАПСИБ» со встречным иском и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 расходы уплате госпошлины.

Встречные требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Банк Уралсиб», были заключены указанные кредитные договора.

С февраля 2016 года у истца возникли финансовые трудности, из-за которых для него стало обременительным выплачивать задолженность по вышеуказанным договорам.

12.04.2016 года истцом в адрес банка было направлено письмо с заявлением на реструктуризацию долга, в котором было предложено:

снизить единовременный процентный платеж

снизить годовую процентную ставку до ставки рефинансирования

изменить полную стоимость кредита

не продавать его кредитные обязательства.

В мае 2016 года истец получил ответ от банка, в котором они отказали в удовлетворении его предложения. Также он подавал заявку на реструктуризацию долга по горячей линии банка, но сотрудниками банка было отклонено его заявление.

В сентябре 2016 года он получил от банка требование (заключительное) по кредитному договору №-№ и уведомление о прекращении кредитования по кредитному договору №, с требованием погасить всю задолженность в размере по состоянию на дату погашения до 29.09.2016 года по договору №-№ и до 24.10.2016 года по договору №. Также банком было указано, что в случае неисполнения обязательств по погашению общей задолженности до указанного срока банк будет вынужден: расторгнуть кредитный договор, исключить неустойку (штраф/нени) начисленную в соответствии с кредитным договором, взыскать задолженность, за минусом неустойки (штрафа/нени), в принудительном порядке через соответствующие судебные органы.

Исполнение данных требований банка для него непосильны, он не мог их исполнить в столь короткий срок. Примерно в начале октября он получил СМС-оповещение от банка о возможной реструктуризации долга и связался с сотрудником банка по горячей линии, где он сотруднику изложил свои предложения по реструктуризации, указанные выше, но ему вновь было отказано.

Учитывая всю кабальность сложившейся ситуации, из-за отказа банка в реструктуризации долга, а также из-за требования погасить общую задолженность по кредитам в месячный срок. 02.11.2016 года истец направил банку заявление, в рамках досудебного урегулирования спора, о расторжении вышеуказанных кредитных договоров, чтобы остановить хотя бы начисление процентов. Но в декабре 2016 года получил ответ, в котором было отказано в расторжении кредитных договоров.

Банк по первоначальному иску заявляет требование о взыскании общей задолженности кредитным договорам, т.е. о досрочном взыскании полной стоимости кредита с процентами. Подавая исковое заявление, Банк просит взыскать всю сумму кредита, но без расторжения кредитного договора, оставляя тем самым за собой право после взыскания всей суммы кредита начислять согласно условиям, кредитного договора проценты и неустойку. Данное обстоятельство ставит истца в очень сложное материальное положение, создавая невыполнимые кабальные условия и не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств Банку.

Учитывая вышесказанное, ответчик-истец считает, что в случае удовлетворения исковых требования банка о взыскании суммы кредитной задолженности срок действия кредитного договора является оконченным, соответственно кредитный договор подлежит расторжению, и полагает необходимым прекратить договорные обязательства между сторонами.

Представитель истца (ответчика) ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела уведомлялся судом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 3). Представлены письменные возражения на встречные требования ответчика (л.д. 80-82)

Ответчик (истец) ФИО2 в судебном заседании пояснил, что исковые требования банка признает в полном объеме, настаивает на встречных исковых требованиях.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (Ответчика) ПАО «УРАЛСИБ».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Суд, заслушав ответчика (истца) ФИО1, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» и об отказе в удовлетворении встречных требований ответчика (истца) ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается,

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен договор об Открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем №, с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> (л.д.25-26). В соответствии с п.2.1. Договора, Банком был увеличен лимит кредитования до <данные изъяты>, что подтверждается расчетом (л.д.6). За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых, которая изменилась согласно Тарифам ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Данное не оспаривалось ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела.

Согласно пункту 3.3 Договора, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного месяца, следующего за отчетным. Клиент обязан ежемесячно обеспечить поступление средств в мере:

не менее 10 (десяти) процентов суммы ссудной задолженности

сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц (л.д.25).

Как следует из иска, выписки по счету, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. (л.д. 6-24)

Согласно п.3.4. Договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному возврату Банку процентов за пользование кредитом, минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по договору составляет 0,1% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25.10.2016 года задолженность Заемщика перед Банком по данному кредиту составляет <данные изъяты>., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) <данные изъяты>., по сумме начисленных процентов <данные изъяты>

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению вставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 09.09.2016 г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.27). Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

Также, 25.09.2015г. в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение Кредитного договора от Заемщика – ФИО1 (л.д.31-33). Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, Уведомление № о зачислении денежных средств вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств.(п.4.2 Предложения)(л.д.34)

Банком было принято решение об акцепте Предложения, и в соответствии с п. 1.3. Общих условий Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты>., в соответствии с п.2.1 Предложения (л.д.35).

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Тем самым, договор был заключен на оговоренных условиях, что не оспаривалось ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1, Общих условий договора, п.4. Индивидуальных условий Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается расчетом (л.д. 40) и выпиской по счету (л.д. 43).

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 30.09.2016 года задолженность Заемщика перед Банком по данному договору составила <данные изъяты>, в т.ч.: по кредиту - <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты>

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, Истец, руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 30.08.2016 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность(л.д.36). Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Расчет сумм задолженностей по договорам ответчиком ФИО3 в ходе рассмотрения дела не оспорен, состоятельных возражений в данной части не поступало.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что требования к ответчику о досрочном возврате сумм кредитов, включая суммы основного долга, процентов, взыскании суммы неустойки (штрафных санкций) основаны на законе, условиях договора и подлежат удовлетворению.

Вместе с этим, суд считает, что требование ответчика (истца) ФИО1 о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существе: изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, а основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требование заинтересованной стороны.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд соглашается с возражения истца (ответчика) ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что вступление в кредитные обязательства является волеизъявлением заемщика, после оценки им его финансовых возможностей, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, следовательно, соответственно, изменение финансовой ситуации должника, потеря им работы или трудоспособности, равно как и уменьшение доходов в силу иных обстоятельств, не являются обстоятельствами, служащими основанием для одностороннего отказа от ранее заключенных кредитных обязательств и оплаты причитающихся кредитору санкций за допущенные нарушения, поскольку не соответствуют указанным в ст. 451 ГК РФ.

Тем самым, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований заемщика о расторжении договоров в одностороннем порядке.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца (ответчика0 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины. Согласно платежного поручения № от 07.11.2016г. истцом оплачена гос.пошлина в размере 11 910 рублей (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54323,47 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 44289,90 руб., по сумме начисленных процентов 10033,57 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 816763,75 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 720630,47 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 96133,28 руб., расходы по уплате государственной пошлины 11 910 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о расторжении кредитных договоров отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Судья подпись И.М. Антипова

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2017 года.

Судья подпись И.М. Антипова

Копия верна

Судья: И.М. Антипова