Решение № 2-4247/2019 2-4247/2019~М-3533/2019 М-3533/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-4247/2019

Дело № 2-4247/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года город Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Животиковой А.В.,

при секретаре Боковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании денежных средств, указывая на то, что 12.03.2012г. между истцом и ОАО КБ «Петрокоммерц» был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере № руб. сроком на 24 календарных месяцев под 12,5% годовых, сумма аннуитетного платежа составляет 23 336 руб., цель кредита - приобретение жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>.

15.06.2015г ОАО КБ «Петрокоммерц» реорганизован в форме присоединения в ПАО Банк «ФК «Открытие».

15.04.2019г. кредитные обязательства истца перед банком исполнены в полном объеме досрочно. Истец полагает, что в связи с тем, что кредитные обязательства исполнены досрочно, то в составе аннуитета начислены и уплачены излишние суммы процентов. Истец 27.05.2019г обратился к ответчику с требованием вернуть излишне уплаченные денежные средства в сумме 467 190 руб. 45 коп. Ответчик отказал истцу в удовлетворении предъявленного требования. Истец просит взыскать ответчика денежные средства в сумме 467 190 руб. 45 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5257 руб. 49 коп., штраф, судебные расходы в сумме 7000 руб.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, действующий на основании ордера, в судебном заседании иск уточнили, просили взыскать сумму переплаченных процентов в сумме 669058 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.04.2019г по 07.06.2019г в сумме 7529 руб. 20 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя, согласно представленным квитанциям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика иск не признал, указал, что проценты начислены за фактическое пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора, формулой, которая приведена в кредитном договоре, факт направления заявления истцом о досрочном погашении задолженности не оспаривал, также указал, что после досрочного исполнения обязательств проценты не начислялись.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, представителя ответчика изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты для указанных целей, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, проценты должны быть рассчитаны за период до момента фактического возврата суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Судом установлено, что 12.03.2012г. между истцом и ОАО КБ «Петрокоммерц» был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 2 № руб. сроком на 240 календарных месяцев под 12,5% годовых, сумма аннуитетного платежа составляет 23336 руб., цель предоставленного кредита приобретение жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>.

При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата; с условиями кредитования истец ФИО1 была согласна, что подтвердила своими подписями на договоре. Все документы, составленные при заключении договора между сторонами, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, при этом один экземпляр договора был предоставлен истцу на руки. Доказательств обратного истцом не представлено.

15.06.2015г ОАО КБ «Петрокоммерц» реорганизован в форме присоединения в ПАО Банк «ФК «Открытие».

Как следует из заключенного между сторонами кредитного договора <***> № от 12.03.2012г. проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток текущей задолженности по кредиту, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой отражения задолженности на ссудном счете заемщика по дату возврата, или до даты досрочного погашения кредита включительно (п. 4.2. кредитного договора).

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами - равными друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга, и процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых ежедневно на остаток основного долга за истекший расчетный период.

По условиям кредитного договора (п. 7.1) допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита. Под досрочным полным погашении текущей задолженности понимается

-погашение текущей задолженности по кредиту до наступления срока, указанного в п.2.2 -настоящего договора;

погашение задолженности по основному долгу в сумме, превышающей аннуитетный платеж, указанный в п.3.5, настоящего договора, подлежащий уплате в соответствующий платежный период.

В случае если погашение задолженности по настоящему договору производится путем списания кредитором денежных средств с Банковского счета заемщика/созаемщика и/или счета карты заемщика/созаемщика в соответствии с п.п. 6.4.-6.5 настоящего договора, для осуществления досрочного погашения текущей задолженности по кредиту заемщик/созаемщик направляет кредитору письменное заявление о досрочном погашении, составленное по форме приложения № 2 к настоящему договору, с указанием суммы досрочного погашения.

Пунктом 7.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор, при условии представления заемщиком/созаемщиком письменного заявления, производит перерасчет (уменьшение) аннуитетного платежа в следующих случаях:

-при осуществлении Заемщиками единовременного досрочного частичного погашения задолженности по Основному долгу в размере не менее пятикратной величины Аннуитетного платежа. указанного в п. 3.5. настоящего Договора, подлежащего уплате в соответствующий платежный период;

-при внесении Заемщиками ряда досрочных частичных платежей в погашение задолженности по Основному долгу, если в сумме они равны или превышают пятикратную величину Аннуитетного платежа. указанного в п. 3.5. настоящего Договора, подлежащего уплате в соответствующий платежный период.

Определённые сторонами условия кредитования соответствуют правилам начисления процентов, установленным Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" и Положением от 22.12.2014 N 446-П "О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций".

Судом установлено, что истец ФИО1 11.04.2019г обратилась с в ПАО Банк «ФК «Открытие» о досрочном погашении кредита, путем подачи письменного заявления, в котором уведомила банк о намерении досрочно исполнить кредитные обязательства 15.04.2019г, сумма процентов при досрочном погашении кредита составила 1784083,10 руб. Расчет процентов по кредитному договору произведен банком в соответствии с условиями договора, исходя из фактического периода пользования кредитом с 13.03.2012г по 15.04.2019г., правилам начисления процентов, установленным Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П.

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П предусмотрено, что проценты на привлечённые и размещённые денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счёте, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путём ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учёте банка суммы начисленных процентов.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период п. 2.2.Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утверждённой Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N28).

Согласно утверждённому сторонами графику платежей, истец должен был погасить проценты за пользование кредитом за 240 месяцев (при внесении ежемесячного платежа в размере 23 336 руб.) в сумме 3 533 989 руб. 91 коп. За фактическое пользование заёмными денежными средствами (85 мес.) истцу предложено выплатить процентов на сумму 1 784 083 руб. 10 коп. (согласно заявлению о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору).

Анализ приведённых норм указывает на то, что переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заёмщика, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось вследствие их возврата. Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заёмщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства истцом не предоставлены.

Представленный истцом расчёт излишне уплаченных процентов противоречит условиям кредитного договора, Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П и требованиям действующего законодательства, поскольку не учитывает то обстоятельство, что проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счёт аннуитетного платежа.

С учетом изложенных обстоятельств, разрешая спор, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании переплаченных процентов, поскольку основания для перерасчёта процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Учитывая, что в удовлетворении требований истца о взыскании переплаченных процентов отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов на услуги представителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк «ФК «Открытие» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Решение в окончательной форме принято,

в соответствии с ч.2 ст. 108 ГПК РФ, 23.09.201г..