Решение № 2-723/2018 2-75/2019 2-75/2019(2-723/2018;)~М-758/2018 М-758/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-723/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Балтийск 30 января 2019 года

Судья Балтийского городского суда Калининградской области Смыкова Г.А.,

при секретаре Ермолаевой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении из программы добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит исключить его из Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также взыскать с ответчиков уплаченные суммы за подключение к программе страхования в размере 110104,68 руб.

Свои требования истец обосновывает тем, что 26.05.2018 между ним и ПАО Сбербанк (дополнительный офис № 8626/012556 в г. Балтийске) был заключен кредитный договор, при оформлении которого он написал заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Размер платы за подключение к Программе страхования составил 116695 руб. за весь период страхования, составивший 60 месяцев.

Истец указывает, что в связи с досрочным погашением кредита 05.09.2018, он 11.09.2018 обратился к ответчикам об исключении его из Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на что получил ответ, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных денежных средств, а уплаченная сумма является платой за подключение к Программе страхования. ПАО Сбербанк в ответе на заявление сослалось на то, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Истец, ссылаясь на нормы ст. ст. 934, 935, 958 ГК РФ, считает, что вправе отказаться от договора страхования в любое время, поскольку необходимость страхования отпала.

В судебное заседание ФИО1, извещенный надлежащим образом о дне судебного заседания, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, изменив требования, отказался от иска, заявленного к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», считая его ненадлежащим ответчиком. В остальной части иск поддержал, пояснив, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика было навязано истцу сотрудниками банка при заключении кредитного договора, с разъяснениями о том, что это является условием одобрения кредита. Подпись ФИО1 в Заявлении на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья представитель истца в судебном заседании не оспаривал. Настаивал на доводах, что необходимости в дальнейшем страховании не имеется, в связи с чем заявлены требования об исключении из Программы и взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в сумме 110104,68 руб., рассчитанной пропорционально времени, за которое истец не пользовался услугами страхования.

Ответчики ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дне слушания дела уведомлены надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В своих письменных возражениях на иск просили в удовлетворении требований отказать.

В своих возражениях ПАО Сбербанк указывает, что заемщик является не стороной договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Между истцом и Банком имело место заключение договора на оказание услуг по организации страхования заемщиков, что в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. При этом истец был уведомлен обо всех существенных условиях участия в программе страхования. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательсного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Участие в Программе добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возражениях на иск указало, что истец не является стороной договора – Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, не может требовать исполнения обязательств по договору. Кроме того, считает, что не представлено доказательств навязывания истцу услуги до момента заключения в отношении него договора страхования, поскольку ему была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования. Указывает, что непосредственно Банк является получателем платы за подключение к программе страхования, и именно у него возникает обязанность по возврату платы за подключение к программе страхования, в соответствии с условиями страхования. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив доводы иска, а также представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 26 мая 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 1116695 руб. сроком на 60 месяцев под 11,9% годовых.

Согласно справке о задолженности, выданной Северо-Западным банком ПАО Сбербанк по состоянию на 05.09.2018 долг ФИО1 погашен.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 26 мая 2018 года истец выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и произвел оплату за подключение к Программе страхования в размере 116694,63 руб.

В указанном заявлении истец удостоверил своей подписью и подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, он ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису «…» от 17.06.2018) ФИО1 является застрахованным лицом с 26.05.2018 по 25.05.2023, срок страхования составил 60 месяцев.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования сторонами договора страхования являются ПАО Сбербанк и Страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия) определяют порядок участия физического лица в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктами 2.1, 2.2. Условий предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по формуле, приведенной в п. 3.1.2 Условий.

Из пункта 3.5 Условий следует, что договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 3.6 Условий установлено, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования.

Пунктом 4 Условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования. При этом установлены случаи, при которых Банком производится возврат денежных средств, внесенных физическими лицами в качестве платы за подключение к Программе страхования: п. 4.1.1 – при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; 4.1.2 – при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, анализ приведенных положений Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика свидетельствует о том, что страховая сумма, установленная в постоянном размере, остается неизменной в течение срока действия Договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Условия участия в Программе страхования не предусматривают такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита. Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Доводы истца о навязывании ему заключения Договора страхования в целях оформления кредита суд признает несостоятельными, поскольку подключение к Программе страхования произведено на основании заявления ФИО1, предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключение к Программе страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Также суд отклоняет доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, поскольку такое положение противоречит нормам действующего законодательства и условиям участия в программе добровольного страхования.

Таким образом, суд считает, что поскольку банком услуга ФИО1 по подключению к Программе страхования оказана в полном объеме по добровольному волеизъявлению истца, оснований для удовлетворении заявления об исключении его из Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не имеется, равно как и отсутствуют основания для взыскания с ПАО Сбербанк уплаченной суммы за подключение к программе страхования в размере 110104,68 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области Г.А. Смыкова

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2019