Решение № 2-3165/2018 2-3165/2018 ~ М-2739/2018 М-2739/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-3165/2018

< >

Дело № 2-3165/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ярынкиной М.А.,

при секретаре Феофановой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

МРОО «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований изложив, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор. Одновременно с этим, ФИО3 было подписано заявление о включении его в программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < >, и оплачена стоимость программы в 63 616 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 12 723 рубля 20 копеек и страховой премии по договору в размере 50 892 рубля 80 копеек.

Условия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно пункты 5.6. и 5.7.предусматривают возможность конкретного застрахованного отказаться от договора в любое время и возврат страховой премии в этом случае пропорционально сроку действий договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ потребитель сообщил в ООО «ВТБ Страхование» и в банк об отказе от договора добровольного страхования (по страховому продукту < >), которые были получены: страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, банком ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства потребителю не возвращены.

Вознаграждение банка в размере 12723,20 рубля является убытком, который должен быть возмещен. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления. До настоящего времени премия потребителю ответчиком не возвращена.

Ответчики должны выплатить потребителю компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, так как денежные средства являются для него значительной суммой.

В исковом заявлении просили суд взыскать в пользу ФИО3: с ООО СК «ВТБ Страхование» 50 892 рубля 80 копеек в возмещение расходов по страховой премии продукта < > 7 500 рублей компенсацию морального вреда; с ПАО «ВТБ» 12 723 рубля 20 копеек комиссии банка за подключение к программе страхования, 7 500 рублей компенсацию морального вреда; а также штраф, согласно п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей, распределить его в порядке, установленном законом.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель МРОО «Национальный союз потребителей» по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что кредит выплачивается потребителем по графику платежей, до ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с заявлениями об отказе от договора к ответчикам не обращался.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела и возражений по иску суду не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 235 616 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых. При этом ФИО3 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 235 616 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 63 616 рублей, из которых вознаграждение банка – 12 723 рубля 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 50 892 рубля 80 копеек, которые включены в размер предоставленного банком кредита.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» и в Банк «ВТБ 24» (ПАО) соответственно с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии и платы за подключение. Данные заявления получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО3 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно статье 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В заявлении ФИО3 о включении в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что застрахованное лицо ознакомлено и согласно со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких – либо возражений.

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ними истца.

ФИО3 отказался от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ лишь ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации срока.

В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность представления доказательств возложена на стороны.

Достоверных доказательств, подтверждающих факт обращения истца с требованием об отказе от договора страхования в четырнадцатидневный срок, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчиков обязанности по возврата уплаченной страховой премии и вознаграждения банка.

Согласно документов, представленных Банком ВТБ (ПАО), сумма собранных с заемщиков страховых премий была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до того как истцом было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) услугу по включению ФИО3 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта < > оказало по выраженной в письменном виде воле истца. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Заключение договора страхования не было истцу навязано. Условия кредитного договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем права истца, как потребителя, не нарушены.

Учитывая, что судом не установлена вина ответчиков в нарушении прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2018 года.

Судья < > М.А. Ярынкина