Решение № 2-844/2019 2-844/2019~М-713/2019 М-713/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-844/2019

КОПИЯ

Дело № 2 – 844/2019

Мотивированное
решение изготовлено 30.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 26 августа 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.,

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило взыскать задолженность по договору кредитной карты № от 07.01.2005 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 303 рубля 13 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 81 361 рубль 64 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 18 441 рубль 49 копеек, неустойка в размере 3 500 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 266 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 30.12.2003 ФИО1 обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В заявлении ответчик просила предоставить кредит на приобретение товаров, а также заключить с ней договор предоставления и обслуживания карты, в рамках которого просил выпустить на свое имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить персональный лимит по карте в размере до 60 000 рублей. 07.01.2005 Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 30.12.2003, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. В период с 07.01.2005 по 07.12.2017 ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты и оплате покупок на общую сумму 344 182,44 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с Договором о карте. В период с 06.04.2005 по 07.11.2017 в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 452 754,92 рублей, которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором: не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. С 01.09.2014 в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 700 рублей (п. 12 Тарифов). 08.04.2018 Банк, в соответствии с пп. 6.20 – 6.22 Условий (действующих с 01.09.2014) направил ФИО1 заключительный Счет-выписку с требованием погашения Клиентом задолженности в полном объеме в размере 103 303,13 рублей в срок до 07.05.2018, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о чем имеются почтовые уведомления (л.д. 76, 77). В материалах дела имеется заявление представителя АО «Банк Русский Стандарт» о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не признала, просила отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений (л.д. 80-81), в которых ответчик оспаривает подлинность представленных Банком в суд документов, а также ссылается на то, что заявление-оферта, Правила предоставления кредитов и карты не подписаны Банком. Она Правила предоставления кредитов и карты также не подписывала. В связи с чем, вышеуказанные документы не могут являться доказательствами по настоящему делу.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материала дела и оценив представленные доказательства, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

30.12.2003 между ФИО2 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления заемщика на оформление потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» и Анкеты заемщика (л.д. 18,19-20) был заключен смешанный договор № 29548759, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, с лимитом задолженности 60 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Анкета, подписанная ФИО2 (л.д. 19-20), заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (л.д. 18), Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 24-28, 30-33, 36-42), Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (л.д. 29, 43-44).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

В соответствии с нормами ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В своем заявлении от 30.12.2003 (л.д. 18) ответчик подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия следующих документов, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: Общие положения предоставления потребительского кредита и карты, Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», а также просила изготовить на ее имя и передать ей карту «Русский Стандарт» посредством направления ей данной карты заказным письмом по адресу проживания.

Согласно п. 2.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 27.11.2003), в случае изменения Банком настоящих Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): Путем сообщения данной информации в ежемесячной Выписке, направляемой Клиенту; Путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru (л.д. 25).

Подпунктом 1.2. пункта 1, пунктом 2 Приказа № 1267 от 09.04.2009 «О внесении изменений в Тарифы по Картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам American Express Credit Card, Тарифы по картам American Express Credit Card с льготным периодом кредитования и утверждении типовых форм примеров расчета полной стоимости кредита», с 10.04.2009 утверждены изменения в Тарифы по Картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № 3579/2 от 29.08.2008, в соответствии с Приложением № №1 – 4 к настоящему Приказу. С 14.05.2009 изменения, указанные в п. 1 настоящего приказа, введены в действие (л.д. 34).

Тарифами по кредитной карте – Тарифный план ТП 52 (л.д. 35) были предусмотрены следующие условия пользования денежными средствами: плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе в связи с окончание срока действия ранее выпущенной Карты: основной карты не взымается, дополнительной карты – 100 рублей; плата за перевыпуск Карты в случае утраты/порчи по основной и дополнительной карте – 100 рублей; размер процентов, начисляемых по Кредиту на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате товаров – 42% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет Кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на Счете – 1% (мин. 100 рублей), за счет Кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); коэффициент расчета Минимального платежа 4%; Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей; Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете – 10% годовых; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%; Льготный период - до 55 дней.

Тарифами по кредитной карте, действующими с 01.09.2014 (л.д. 43-44) предусмотрены следующие условия пользования денежными средствами: плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе в связи с окончание срока действия ранее выпущенной Карты: основной карты не взымается, дополнительной карты – 100 рублей; плата за ведение Счета – 100 рублей; размер процентов, начисляемых по Кредиту на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате товаров – 32% годовых, на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций – 32 % годовых; размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата – 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет Кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на Счете – 1,5% (мин. 100 рублей), за счет Кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); коэффициент расчета Минимального платежа 1%; неустойка за неуплату процентов – 700 рублей; Льготный период - до 55 дней.

Согласно п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 01.09.2014) предусмотрено, постоянное поручение исполняется Банком только за счет собственных денежных средств Клиента, в пределах Платежного лимита, в порядке и на условиях, изложенных в Постоянном поручении и настоящем разделе Условий (л.д. 38).

В соответствии с п. 2.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 01.09.2014), в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. При этом (если иное не установлено Дополнительными условиями): до момента отражения на Счете первой Операции предоставления Кредита, совершенной после Активации, Лимит равен нулю; при первой Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счете первой Операции предоставления Кредита (при этом Лимит считается установленным в дату отражения на Счете такой первой Операции предоставления Кредита); в период времени с момента первой Активации до момента отражения на Счете первой Операции предоставления Кредита, Банк информирует Клиента в Счете-выписке, а также Клиента и других Держателей при их обращении в Банк посредством автоматизированных информационно-коммуникационных средств о размере Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счете первой операции предоставления Кредита, а также в указанный период времени Банк информирует Клиента и других Держателей при их обращении в Банк посредством автоматизированных информационно-коммуникационных средств о Доступном остатке Лимита и/или Платежном лимите, рассчитанных исходя из размера Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счете первой операции предоставления Кредита; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя Клиента о новом размере Лимите в Счете-выписке (л.д. 37).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 8.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», действующих с 01.09.2014 на л.д. 40).

Согласно п. 6.6. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 01.09.2014) по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается Банком Клиенту (доводится Банком до сведения Клиента) следующими способами (с учетом изложенного ниже и в п.п. 6.7 – 6.10 Условий): счет-выписка выдается Клиенту в Банке на бумажном носителе, при личном обращении Клиента в Банк; Счет-выписка направляется Клиенту в электронной форме; Счет-выписка направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клинета. (п.п. 6.6.1 – 6.6.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на л.д. 39).

Пунктами 6.13., 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 01.09.2014), до выставления Заключительного Счета-выписки начисленные Банком проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Клиентом Банку до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате.

В случае неуплаты Клиентом (полностью либо частично) в установленный срок процентов за пользование Кредитом, Банк вправе взиматься Клиента неустойку за каждый случай неуплаты, а Клиент обязан такую неустойку уплатить до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом по окончании которого у Банка возникло право на ее взимание.

В соответствии с п. 6.27 Условий (действующих с 01.09.2014) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

При этом, как следует из иска, Банком принято решение о не взимании с ответчика неустойки в вышеуказанном размере и порядке.

Свои обязательства по договору кредитной карты банк выполнил надлежащим образом, выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту, а ФИО1 воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-61).

ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт», а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В адрес ответчика Банком направлялись счета-выписки с указанием сумм, которые необходимо внести в счет погашения долга (л.д. 45-54).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако, как следует из представленных истцом выписки по счету и расчету (л.д. 6-9, 55-61), ответчик взятые на себя по договору кредитной карты на получение кредитной карты обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит в полном объеме, проценты, штрафы не уплачивает.

В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 6.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 01.09.2014), АО «Банк Русский Стандарт» расторг договор 08.04.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с требованием об оплате долга в срок до 07.05.2018 (л.д. 45) и направил его заемщику. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете в размере 103 303,13 рублей.

Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно расчету (л.д. 6-9) задолженность ФИО1 перед банком по договору кредитной карты № от 07.01.2005 по состоянию на 25.06.2019 составляет 103 303 рубля 13 копеек, из которых: 81 361 рубль 64 копейки – основной долг; 18 441 рубль 49 копеек – проценты по Кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 3 500 рублей – плата (неустойка) за неоплату обязательного платежа.

Суд, проверив представленный расчет, признает его верным и соглашается с ним, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного договора, согласуется с выпиской по счету, а также арифметически правилен. Ответчиком расчеты истца оспорены не были.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, не основаны на законе, поскольку в силу ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства могут быть представлены суду в виде надлежащим образом заверенных копий, что и было сделано истцом, в связи с чем документы, направленные в суд Банком признаются судом в качестве допустимых доказательств по настоящему делу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 266,06 рублей при обращении в суд с исковым заявлением. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 897827 от 26.06.2019 (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты № 29548759 от 07.01.2005 по состоянию на 25.06.2019 в размере 103 303 (сто три тысячи триста три) рубля 13 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 81 361 рубль 64 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 18 441 рубль 49 копеек, неустойка в размере 3 500 рублей.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 266 (три тысячи двести шестьдесят шесть) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Ревдинский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-844/2019 (66RS0048-01-2019-001042-05).

Судья: А.А. Захаренков